2007 год, у меня двое детей, сын и, вы не поверите, - дочка. Снимаем квартиру, сразу после развода жили с моими родителями в однокомнатной, но, сами понимаете, жизнью это назвать сложно. Одному надо спать, другой хочет смотреть телевизор, третий на свидание собирается. Поэтому решила с детьми уйти на съёмную.
Я работаю на двух работах + алименты, на круг получается около 100000₽ в месяц или немного больше 4000$. Выжить я могу на 200$, есть такой опыт, поэтому старательно откладываю деньги в кубышку, надо решать что-то с жильем.
Старший сын устроился на работу, зарплата его 1000$ по курсу на день получки. Курс $ примерно 24-23 рубли и чуть-чуть падает, по копейке, другой в день. Стабильность, ёлы-палы.
За съёмную трёхкомнатную квартиру в хрущевке отдаю 30000 рублей. Вроде и немного при наших доходах, но отдаёшь за чужое и в любой момент можешь выйти на улицу с вещами, никто не знает что завтра хозяева решат. Тут вроде их внучка собралась замуж, могут в любой момент попросить освободить жилплощадь.
Пошла по банкам, спрашивать про ипотеку. Не ясно, дадут ли одинокой матери с таким доходом деньги на квартиру.
Дадут, говорят, но немного. 240-250000$
Почему долларов? Мне рубли нужны!
У нас все привязано к доллару, ответ банка, мы сами берём кредит в зарубежных банках по курсу либор, вам даём со своей маржой. Но вы не переживайте, это простая формальность, квартиры ведь тоже продают в долларах, а как кто платит не важно. Вам выгодно брать в долларах или даже йенах. В рублях мы вам одобрим 3500, в долларах 5500, в йенах 7500. Платёж везде одинаковый получается, примерно 58000иеублей. Сумма кредита разная, а ежемесячный платёж одинаковый.
- Как так?
- Ну вот так, это наши внутренние дела, для вас слишком сложно, не вдумывайтесь.
Йолки, с таким кредитом я даже трёшку купить смогу, каждому ребёнку по комнате и у меня своя будет. А может в двух банках взять? Себе с дочкой отдельно, сыну отдельно?
Долго считала, думала, решала, риелторов спрашивала, рынок смотрела, зарегистрировалась на виннере, отдельной базе недвижимости для риелторов.
Мои расчёты, кому интересно:
Мой доход на двух работах + алименты примерно 4000$ + 1000$ зарплата сына.
Мне предварительно одобрили ипотеку 4 банка (сбер, банк Москвы, сосьете дженераль и Джи и Мани)
Условия и суммы у всех примерно одинаковые, кроме Сосьете, у него вообще жесть какая-то и сумма самая маленькая, а ежемесячный платёж конский и штрафы и нужны созаемщики или гаранты. Иду к риэлторам, спрашиваю что смогу купить на 280000$?
На эту сумму ты только однушку у мкада купишь, отвечаю не сговариваясь разные риелторы.
Ищу сама, находу две двушки примерно за 280 в 15 минутах от метро в девятиэтажке. У банков, оказывается строгие требования к приобретаемому жилью: не пятиэтажки (их могут снести), не деревянные перекрытия (сгорят), кухня не менее 5,5 метров (ликвидность, видимо), не свежее наследство + не менее 5% первоначальный взнос. На самом деле все по делу, да?
Снова считаю:
Если я беру квартиру за 280тыр$, то следующие 30 лет буду платить банку 1680$ в месяц это около 40000₽. У меня сейчас доход 4000$
1680 мне по силам, даже 2 раза по 1680, значит смогу платить с опережением. Досрочные платежи запрещены только первый год, а потом буду стараться расплатиться побыстрее. В моих мечтах за 7 лет всё выплачу и можно будет подумать об отдельной квартире для детей.
- Если потеряю одну работу, вторая меня выручит, да и сын поможет, пока вторую работу ищу.
- Если доллар вырастет, могу продать квартиру и рассчитаюсь с банком, сама снова буду снимать.
- или могу квартиру сдавать за 40000₽, а сама вернусь к родителям, на год-полгода, потерпят же меня они ещё немного, да?
В банке мне говорят, что я в любой момент могу перейти в рубли, все так делают, просто первоначально, чтобы сумма кредита была больше, надо заключить договор в валюте.
Почему я решила покупать двушку, а не трёшку? Трешка дороже, платежи выше, я женщина и рассчитываю только на свои силы, если доходы упадут, я потеряю квартиру, останусь с детьми на улице, не могу себе этого позволить и потеряю деньги, первоначальный платёж, страховки, оценку, экспертизу.
Вроде все рассчитала, да?
Заключила договор, в июле, внесла первоначальный взнос, сама все ещё живу на съемной, жду пока съедут продавцы, у нас договор, что съезжают они только после получения документов из ЕГРП, а это ещё месяц.
В августе получаем документы, продавцы просят ещё месяц на переезд, их квартира не готова. А в сентябре дочь идёт в школу, лучше не прыгать из одной школы в новую школу, остаёмся на съёмной, свою, пока ещё нами не обжитую сдаём за 40000₽
Вроде все шоколадно, даже 10000₽ незапланированного дохода получаю
Как вдруг меня сокращают на одной работе. Шок, стресс, но это ещё не беда, не меня одну сократили, ещё 400 человек вместе со мной вышли на улицу. Я ещё не осознала, что 400 человек за один раз слишком много для одного предприятия, но у меня выплаты за 3 месяца по сокращению, которые пока покрывают мои расходы.
Закрывается второй проект. Что? Как это? Почему?
Но я всё лето вела переговоры по работе, вот-вот откроется новый проект и меня туда однозначно берут, уверяет новый начальник, надо подождать пару недель. Жду. Мониторю ситуацию, ищу подработки и они есть, пока справляюсь. Но на всякий случай пишу в банк заявление с просьбой рассмотреть возможность пересмотреть платежи, дать отсрочку на полгода, перевести в рубли.
Ответ по всем заявлениям отрицательный. У банка нет программ перевода в рубли и нет программ кредитных каникул.
- А как же вы меня уверяли, что все решим? Переведём в рубли по первому заявлению?
- Мало ли что я на тебе обещал! - слышала такой анекдот? Обещал не значит женился! Цинично, но…
Барахтаюсь, работает только сын, отдаёт мне ползарплаты. Но он ведь не обязан, да?
Прошусь к матери на время и слышу, что меня одну она принять готова, а детей нет, устали они от моих детей. WTF? Так не бывает?!!!
Теперь знаю - бывает.
Решаю продать квартиру и даже нахожу покупателя, клиента моего банка. Банк сам предложил такой выход - я нахожу покупателя, а банк даёт ему те же условия, что мне и тот же платёж. Покупатель рад, условия реально хорошие, он о таких и не знал даже и в сторону ипотеки от моего банка не смотрел. Квартира моя ему нравится и у него есть кредитная история в моем банке, т. е. все в выигрыше. Я избавляюсь от ипотеки на непосильных для меня сейчас условиях, банк от проблемного заёмщика и не самого ликвидного залога, человек покупает квартиру на приемлемых для него условиях. И даже получает готового и лояльного арендатора, который платит аккуратно и квартиру содержит в чистоте.
Банк изучает его документы и отвечает отказом. Были, оказывается, у него по платежам просрочки, на день-два, но формально это просрочки. Увы мне.
Тогда, говорю, давайте продавать квартиру, дайте мне разрешение на продажу. Меня приглашают в банк и показывают новые данные по моей квартире. Теперь она стоит 210-215000$, на 60-70000 дешевле прежней стоимости и даже меньше, чем мой кредит, мне дали 221100$, остально платила своими.
У вас нет выхода, сказали мне в банке, продавать не вариант, вы все равно останетесь должны и, хорошо, если только 10000$, но цена падает, ипотечные квартиры люди не покупают, это проблема, долг по пеням и штрафам будет расти, у нас же нет программ, чтобы вам помочь.
Это было даже занятно. Я им должна, платить мне нечем, продать квартиру по их программе они мне не позволили, себе на баланс забирать не хотят, продать не дают, но каждый день звонят из отдела работы с проблемными кредитами, беседы беседуют. Ищут у кого я могу занять, что могу продать, кому сдать мою квартиру. Меня это даже не раздражает, мы просто говорим, у них такая работа, я их должник, я должна слушать и кивать. Меня убеждают, что если завтра я погашу всю задолженность, то мне снизят ежемесячный платёж до 1200$. Мечта, а не платёж. Где она моя работа? Как её вернуть?
Почему предусмотрев, казалось бы, любой форс-мажор, я не допустила мысли что все форс-мажоры случатся одновременно?
Допустить, что я потеряю работу я могла, что потеряю сразу обе, тоже могла, на этот случай у меня была небольшая подушка безопасности.
Что доллар мог резко вырасти понимала, ведь уже за плечами был кризис 1998 года.
Что квартира резко подешевеет, да могла, рынок недвижимости довольно волочильный.
Я и подумать не могла, что мои родители откажутся принять нас хотя бы на несколько месяцев.
Надо было купить комнату в коммуналке, - сказала мне мать, нечего было рот разевать на пирог, который тебе не по зубам!
Почему не коммуналка? Позже напишу.