Краудлендинг — относительно новый финансовый инструмент, который предназначен для бизнеса, нуждающегося в дополнительных средствах для развития, а также для инвесторов, стремящихся увеличить свой капитал.
Это один из наиболее гибких, технологичных и перспективных сегментов финансового рынка, который находится в стадии активного роста.
Понятие и суть краудлендинга
Краудлендинг — это альтернативная форма кредитования бизнеса, которая не предусматривает участия традиционных финансовых институтов — банков и микрофинансовых организаций. Здесь участвуют три стороны:
- Инвесторы. Это физические и юридические лица, которые финансируют действующие бизнес-проекты и получают дополнительный доход. Краудлендинг предусматривает, что в один проект вкладывают деньги сразу несколько инвесторов, поэтому его относят к формам коллективного инвестирования.
- Заемщики. Это предприятия малого и среднего бизнеса, которые нуждаются в быстром получении краткосрочного займа. Многие из них не могут на данный момент воспользоваться традиционными кредитными продуктами из-за ужесточения условий кредитования бизнеса: небольших сроков существования компании, недостаточных для банка финансовых показателей и т.д. В этой ситуации предпринимателям приходится искать альтернативные источники финансирования.
- Краудлендинговые платформы. Это специализированные онлайн-площадки, которые выступают в роли технического посредника, обеспечивая взаимодействие инвесторов и бизнеса. Они привлекают заемщиков и инвесторов, оценивают риски, обеспечивают законность сделок.
Отличия краудлендинга от краудфандинга и краудинвестинга
Кроме краудлендинга к коллективному инвестированию относятся краудфандинг и краудинвестинг. Между этими инструментами существует принципиальная разница:
- Краудфандинг — это способ финансирования, который не предусматривает возврат инвестиций и получение инвесторами каких-либо доходов. Чаще всего безвозмездная поддержка оказывается творческим, благотворительным и социально значимым проектам. В некоторых случаях инвесторы получают символическое вознаграждение.
- Краудинвестинг — это инвестирование денежных средств в бизнес, предусматривающий покупку ценных бумаг компаний через инвестиционные платформы. При этом инвесторы могут претендовать на часть прибыли компании в виде дивидендов.
Краудлендинг отличается от краудфандинга тем, что инвесторы осуществляют финансирование не безвозмездно, а с целью получения дохода. Отличие от краудинвестинга заключается в том, что краудлендинг не дает права на долю в бизнесе, а является формой долгового финансирования.
Как работает краудлендинг
На каждой краудлендинговой платформе используется единый механизм работы:
- Все пользователи платформы проходят регистрацию. Компании-заемщики предоставляют пакет документов, необходимый для проверки. Инвесторы вносят суммы, которые планируют инвестировать.
- Платформа проводит оценку заемщика. Каждая площадка проверяет компании по собственной методике. Обычно предусмотрена проверка кредитной истории, деловой репутации учредителей и руководителей, наличие судебных дел, анализ финансового состояния и т.д.
- Размещение заявки на получение займа. Все заявки заемщиков размещаются на платформе, где их могут увидеть инвесторы. Ставки устанавливаются индивидуально для каждого заемщика в зависимости от уровня рисков по займу.
- Выдача займа. Инвесторы изучают инвестпредложения и принимают решение, какие проекты хотят профинансировать. Затем между инвесторами и заемщиком заключается договор, и платформа перечисляет средства на счет заемщика за минусом своей комиссии.
- Возврат денежных средств. Заемщик вносит платежи согласно графику. Если происходят задержки, платформа начислит штраф. При дефолте в процедуре возврата денежных средств могут участвовать сами инвесторы и краудлендинговая платформа в зависимости от условий, действующих на площадке.
Плюсы и минусы краудлендинга
Краудлендинг имеет множество преимуществ как для инвесторов, так и для заемщиков.
Плюсы для инвесторов:
- Повышенная доходность по сравнению с другими инвестиционными инструментами. При тщательном отборе заемщиков доход может составлять до 25%, что значительно превышает ставки по депозитам.
- Короткие сроки инвестирования. Чаще всего займы выдаются на период до года. Быстрый возврат инвестиций снижает риски для инвестора.
- Простой механизм работы. Краудлендинг характеризуется низким порогом входа в инвестирование. На некоторых площадках можно начать инвестировать с капиталом от 1000 рублей. Простая и понятная регистрация, нет жестких требований, поэтому это отличный вариант для новичка-инвестора.
Основной минус для инвестора — возможность дефолта заемщика, при котором он не сможет выполнить обязательства по возврату долга. Чтобы минимизировать этот риск, необходимо распределять денежные средства между различными проектами.
Основное преимущество краудлендинга для бизнеса – это возможность получать деньги на развитие, используя альтернативный источник финансирования, даже если банки отказывают в займе по какой-либо причине. Минус заключается в том, что процент по займу будет выше.
Обзор краудлендинговых платформ
1. Investgo
На платформе InvestGO инвесторам доступны предложения с доходом от 16% до 26% годовых. Минимальный размер стартового капитала — 5000 рублей. Инвесторы могут отбирать подходящие заявки вручную или использовать функцию автоинвестирования.
Преимущества InvestGO:
- легальная деятельность — InvestGO входит в реестр операторов инвестиционных платформ ЦБ РФ;
- надежные заемщики — каждая компания проходит тщательную проверку;
- максимальная сумма финансирования для заемщиков составляет 20 млн руб.
Ссылка на официальный сайт: https://investgo.ru
2. «Поток»
На инвестиционной платформе «Поток» минимальная сумма инвестиций составляет 10 000 рублей. Согласно информации, размещенной на сайте, инвесторы могут получать пассивный доход в размере 23% годовых.
Преимущества платформы:
- функция автоинвестирования для автоматического распределения средств по проектам;
- программа реструктуризации для заемщиков, у которых возникли трудности с возвратом долга.
Ссылка на официальный сайт: https://www.potok.digital/
3. «ВДело»
Платформа «ВДело» анонсирует доходность до 24% годовых, срок инвестирования может составлять от 20 дней до 3 лет. Компании могут привлечь средства в размере от 50 тысяч до 1 млрд рублей.
Преимущества платформы:
- идентификация пользователей через Госуслуги;
- минимальный порог для входа — 1 000 рублей;
- сотрудничество с Фондом поддержки предпринимательства.
Ссылка на официальный сайт: https://vdelo.pro/
4. Money Friends
На площадке Money Friends доходность инвесторов в среднем составляет 22 % годовых. Минимальная сумма вложений — 2000 рублей. Беззалоговые займы предоставляются компаниям, которые работают более одного года. Если срок существования организации составляет от 6 до 11 месяцев, деньги можно взять под залог автомобиля.
Преимущества Money Friends:
- бонусные и реферальные программы, которые позволяют увеличить доходность;
- чат для общения инвесторов и заемщиков;
- проверка компаний более чем по 50 критериям оценки финансовой устойчивости.
Ссылка на официальный сайт: https://www.moneyfriends.ru/
5. «Ко-фи»
Краудлендинговая платформа, которая специализируется на инвестициях в творческие проекты. Инвесторы могут профинансировать создание фильмов, музыки и видеороликов. Возможная доходность — до 25 % годовых.
Преимущества «Ко-фи»:
- сумма инвестиций — от 1 000 рублей;
- контроль выполнения обязательств по выплатам;
- проекты отбирают известные артисты, продюсеры и композиторы.
Ссылка на официальный сайт: https://cofi.ru/
6. JetLend
По данным платформы JetLend, средняя доходность инвесторов составляет 21 % годовых. Минимальная сумма инвестиций — от 1 000 рублей, при зачислении средств берется комиссия, размер которой зависит от банка.
Преимущества платформы:
- при автоинвестировании платформа может выкупить дефолтные займы;
- предусмотрена продажа и покупка займов на вторичном рынке;
- наличие премиального тарифного плана с расширенными возможностями для инвесторов с портфелем от 1 млн руб.
Ссылка на официальный сайт: https://jetlend.ru