Что ожидает британские домовладения в связи с очередным повышением ставки Банком Англии? Последствия для рынка ипотечного кредитования в дедуктивном расследовании по материалам The Guardian от нашего бизнес-переводчика Анастасии Мирошкиной
Ипотека в фунтах стерлингов
Шерлок Холмс, самый известный литературный сыщик и обладатель
дедуктивного мышления, снимал в Лондоне комнаты. Гарри Поттер, новый
популярный британский герой-волшебник, жил, как известно, у
родственников в чулане под лестницей. Современные жители
Великобритании предпочитают свое жилье, главным инструментом для
приобретения которого долгое время оставалась ипотека с низкими
процентными ставками.
По данным сайта unbiased.co.uk для британцев покупка собственного
дома может быть выгоднее аренды, если есть необходимая сумма на
первый взнос (около 10% от стоимости), гарантированный доход и в
договоре прописана фиксированная низкая ипотечная ставка.
Тем временем, в Великобритании…
… Банк Англии в очередной раз повысил ключевые ставки, и это уже 13-е
повышение с декабря 2021 года. На этот раз прибавилось 0,5 процентных
пунктов, и это приводит базовую ставку к 5%. Что это значит для
финансов британцев выясняет The Guardian.
📌Как влияет повышение ключевой ставки на сумму выплат по
ипотеке?
Для 1,4 млн человек, оформивших ранее ипотеку с плавающей ставкой,
текущее повышение стало плохой новостью. У половины из них процент
выплат по договору зависит от изменений базовой ставки, в некоторых
случаях, с определенной скидкой. У других заключен договор по
стандартной переменной ставке банка-кредитора (SVR - standard variable
rate).
Для семей, у которых на данный момент процентная ставка по ипотечному
кредиту составляет 5,5% ставка вырастет до 6%. Например, если их
ипотечный договор составляет 150 000 £ с погашением в течение 20 лет,
их ежемесячный платеж увеличится с 1032 £ до 1075 £ - на 43 £.
С одной стороны, на данном примере увеличение выплат выглядит
незначительным, однако еще год назад ежемесячные выплаты по тому же
контракту составляли 776 £ в месяц. Ежегодные платеж с 2022 года
изменился для такой семьи на 3588 £.
Для семьи, взявшей ипотечный кредит на сумму 500 000 £ сроком на 20
лет ежегодный платеж всего за 18 прошедших месяцев увеличился более, чем на 14 780 £.
По SVR-договорам процент выплат изменится по усмотрению кредитора и
это не обязательно будут все 0.5%.
На 6,8 млн семей, заключивших ипотечный договор с фиксированной
ставкой нынешнее повышение ключевой ставки не скажется. Особенно
повезло тем, кто заключил подобный договор до декабря 2021 года.
Многие из тех, кто сейчас стоит перед необходимостью взять ипотеку (это
около 350 000 подавших заявку заемщиков) будут шокированы новыми
условиями и новой фиксированной ставкой, учитывая, что ещё недавно
она составляла всего 2%!
📌Будут ли желающие заключать ипотечный договор в будущем?
Последние несколько месяцев стали кошмаром для тех, кто находится в
поисках первого жилья или должен переехать в связи с необходимостью
завершить сделку по недвижимости. Люди ищут возможность заключения
ипотечного договора с фиксированной ставкой и наблюдают постоянные
пересмотры условий со стороны банков.
На днях NatWest (ред. - британская компания, предоставляющая банковские и страховые услуги) проинформировал брокеров и риэлторов о повышении ставки по отдельным двух- и пятилетним сделкам с
фиксированной ставкой на 0,3%. По новым условиям банка средняя ставка
по ипотеке составила 6,15% по двухлетних сделкам и 5,79% по
пятилетним. Ожидается, что со дня на день этому примеру последуют и
другие банки.
Британское строительное общество The Furness предлагает самую дешевую
ипотеку под 4,43% при условии, что покупатель берет ипотеку на 80%
стоимости недвижимости. Строительная компания The Leeds зафиксировала пятилетнюю ипотеку на уровне 4,92%. Национальное
строительное общество (The Nationwide building society) заключает
пятилетнюю сделку под 5,04%. Но в октябре 2019 года здесь же
покупатели оформляли ипотеку под 2,1%!
📌Повышение ключевой ставки - хорошая новость для вкладчиков?
Только если не учитывать инфляцию! При первом повышении ключевой
ставки в декабре 2021 года самый выгодный процент на сбережения
составлял 0,67%. Самый выгодный процент по вкладу сейчас 4,15% при
текущем уровне инфляции 8,7%.
Перед повышением ключевой ставки несколько банков повысили ставки по онлайн-вкладам в попытке быстро привлечь клиентов. Так, Raisin Bank по годовому вкладу объявил высокий процент - 5,7. При инвестировании в
облигации сроков от 2-х до 5 лет можно также найти ставку в 5,5%.
Комитет Казначейства Палаты Общин проводит политику давления на
крупные банки, пытаясь убедить их предложить постоянным клиентам
высокие ставки по сбережениям, ведь, в отличии от онлайн-вкладов,
обычные сберегательные счета в банках предлагают крайне низкую
доходность.
📌Приведет ли ситуация к задолженностям по ипотеке?
Эксперты предполагают, что да. Долги по ипотеке уже растут.
Представители либерально-демократической партии сообщили, что 1250
семей были вынуждены вернуть ключи от домов, приобретенных в ипотеку из-за просрочек по выплатам. Другими словами, 50 семей в неделю в Великобритании теряют свой дом. 4035 дел о просроченных платежах находятся на данный момент в судах и это на 40% больше, чем год назад.
Лидер либерально-демократической партии Эд Дейви заявил, что
Правительство должно “срочно оказать поддержку людям, которые
приобретают или приобрели жилье в ипотеку и людям, арендующим жилье, как это было во время прошлого финансового кризиса”.
Ипотека в евро, долларах и кронах
Согласно калькулятору Forbes Advisor, средний процент по ипотеке в
США на 30 лет составляет 7,21%, на 15 лет - 6,41%. Ставки немного
разнятся, в зависимости от региона и данных заемщика.
Германия. Местный ипотечный калькулятор hypofriend.de показывает
следующий разброс: от 4,25% по ипотечному кредиту сроком на 5 лет до
4,59% - на 30 лет.
Швеция. По данным Trading Economics, в мае 2023 года ипотечная ставка
в Швеции установилась на уровне 4,19%, поднявшись с прошлого
показателя в 4,07%.