В некоторых случаях мы вынуждены занимать деньги — и не только у кредитных организаций, но и у частных лиц. Бывает и так, что родственники, друзья и знакомые просят у нас в долг.
Как правильно действовать, чтобы не потерять ни денег, ни отношений с близкими людьми? Что делать, если долг не возвращают? Как доказать, что долг на самом деле существует с точки зрения законодательства?
Сделка или дружеская услуга?
Гражданский кодекс Российской Федерации в статьях 807, 808 и 809 определяет понятие договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает второй стороне (заёмщик) деньги или вещи в собственность. Вторая сторона обязуется вернуть полученное в оговорённые сторонами сроки в том же объёме или с процентами, определёнными в договоре займа.
Что важно запомнить:
- Если сумма долга более 10 000 рублей, то законодательство требует оформить сделку письменно. На меньшую сумму сделка может быть заключена в устной форме.
- Если сумма долга менее 100 000 рублей и стороны не определили письменно размер процентов за пользование деньгами, то суд, вероятнее всего, будет считать займ беспроцентным. При сумме займа более 100 000 рублей суд с большой вероятностью примет назначение процентов в размере ключевой ставки Банка России. На сегодняшний день (март 2023 года) это 7.5% годовых.
- Расписка и договор займа – это два разных документа, желательно оформлять их одновременно. Договор займа определяет условия передачи денег или имущества, сроки возврата и порядок взаиморасчетов. Расписка удостоверяет факт передачи денег или имущества. Договор желательно заверить у нотариуса.
Алиса и Тамара деловые партнеры, они часто совмещают обед в ресторане с деловыми переговорами. Однажды Тамара забыла дома кошелек, и Алиса оплатила общий счёт. На переговорах в этот день присутствовали три региональных клиента, поэтому сумма счёта в ресторане оказалась существенно выше привычной. Алиса не стала акцентировать внимание на неловкой ситуации в присутствии клиентов, но переслала фотографию чека на 15 тысяч рублей Тамаре. Тамара не стала оформлять займ, а просто в тот же вечер вернула 7,5 тысяч рублей Алисе переводом на карту с формулировкой «возврат долга за обед с клиентами 10 марта».
Берём чужое и на время, а отдаем своё и насовсем
Есть народная мудрость: давать деньги в долг другу — потерять и деньги, и друга. Но никто из нас не застрахован от неожиданных жизненных поворотов. Иногда нас просят о помощи друзья, иногда дружеское одолжение необходимо нам самим.
Просьба об услуге знакомого или близкого человека — это обмен некоторого социального капитала, своей репутации и эмоциональной связи на материальное одолжение. У совсем чужих людей никто в долг и не попросит — для таких ситуаций в мире существуют банковские кредиты. И разумеется, при оценке риска невозврата кредита сотрудники банка тщательно изучают потенциального заёмщика, запрашивают документы и устанавливают проценты по кредиту. Не всем этот вариант подходит, так и возникает всем знакомая ситуация долга между двумя физическими лицами.
Друг-кредитор часто предоставляет более удобные или выгодные условия займа, чем сторонняя кредитная организация. Но при просрочке по таким займам кредитору придется обращаться в суд.
Олег переехал в столицу два месяца назад, его новая работа обернулась постоянной задержкой зарплаты. На съемное жилье вместе с гарантийным платежом арендодателю накопить не получалось. Давать взаймы безработному готовы были только явные жулики. Олег попросил о помощи старого школьного друга Александра, который одолжил ему 50 тысяч рублей на полгода для оплаты жилья без процентов, оформления расписки и кредитного договора. Прошло четыре года, долг Олег вернул на треть. Александр не стал обращаться в суд, чтобы не разрывать дружеские отношения окончательно.
Техника безопасности для кредитора
Перед тем, как принять решиться дать денег в долг родственнику, другу или просто хорошему знакомому, ответьте себе на несколько вопросов.
- Какую сумму вы готовы подарить безвозвратно именно этому человеку?
- Надо ли вам согласовать этот долг – например, посоветоваться с мужем или женой, если деньги уходят из общего семейного бюджета.
- Что будет, если вы откажетесь оказать эту услугу и отправите просителя в банк?
Анатолий и Марина давно женаты и соблюдают одну договоренность при просьбах о займах: сумму меньше 10 тысяч рублей каждый из супругов может одолжить коллеге или другу самостоятельно и без документов и согласования. Если просят одолжить больше, то решение супругами принимается совместно. Однажды родственникам Анатолия потребовались 60 тысяч рублей на срочную операцию. Нужная сумма была предоставлена безвозмездно и безвозвратно, ее списали из семейного бюджета, трату посчитали как расходы на благотворительность.
Не стесняйтесь фиксировать всё на бумаге! Договор подстрахует и ваши финансы, и ваши нервы: когда вы защищены, переживаний о ваших отношениях с заёмщиком гораздо меньше.
Итак, не всегда деньги в долг — это займ. Иногда это просто подарок, безвозмездная помощь или внутрисемейная благотворительность. Не стоит питать лишних иллюзий и ожидать возврата в таких случаях, но важно изначально расставить точки над i.
В менее драматических обстоятельствах проще всего направить просителя в банк, но не все на это могут решиться. Если вы готовы стать кредитором для частного лица, то сделайте все правильно с юридической точки зрения. Обязательно возьмите долговую расписку, без неё доказать долг будет почти невозможно. Расписку пишет заемщик от руки. Она подтвердит ваше право на возврат денег. Укажите паспортные данные заемщика, сумму займа, срок и условия возврата, дату составления, а также возможные санкции, если заемщик не вернет деньги вовремя. Проверьте, чтобы данные в расписке и в паспорте заемщика совпадали.
Одной расписки без договора может быть недостаточно. В идеале нужно составить договор займа, а в случае, если сумма крупная, стоит обратиться к нотариусу. Подробно в договоре укажите сроки и порядок возврата долга, проценты за пользование кредитом и штрафные санкции.
Если возврат денег будет происходить через банк, подробно укажите назначение платежа: деньги в долг по договору займа от такого-то числа между ФИО заёмщика и ФИО займодавца.
Обсудите с заёмщиком обеспечение по кредиту. Возможно, есть смысл заключить у нотариуса и договор залога. В случае невозврата вместо денег сможете потребовать имущество должника: квартиру, земельный участок, автомобиль или компьютер.
Техника безопасности для должника
Заёмщику тоже стоит подстраховаться от недобросовестных действий кредитора, которые могут выражаться не только в попытке завладеть имуществом должника, но и в других способах давления.
- Определите реалистичный сценарий возврата долга. Честно предупредите кредитора о сроках возврата и порядке выплат.
- Подтверждайте факт возврата части суммы или долга полностью встречными расписками, написанными кредитором от руки.
- В случае перевода денег подробно укажите назначение платежа: «Возврат долга по договору займа от такого-то числа между ФИО заёмщика и ФИО займодавца.
- Помните, что ничего сверх тех условий, что определены договором займа, кредитор у вас потребовать не может.
- Если вы не можете вернуть долг в указанный срок, предложите кредитору оформить дополнительное соглашение к договору займа с новыми сроками возврата или перекредитуйтесь в банке.
Наташа одолжила 30 тысяч рублей у своей коллеги под расписку и возвращает долг платежами по 5 тысяч рублей. Её кредитор Ольга просит Наталью выйти на работу в неудобные смены и взять на себя дополнительные обязательства, раз уж она оказала ей такую важную услугу. В таком случае Наташе лучше погасить долг досрочно, перезаняв деньги где-то ещё.
Как действовать в спорных случаях
Если письменных доказательств долга у кредитора нет, а часть денег перечисляли в безналичной форме с карты на карту, эту сумму можно попробовать вернуть как неосновательное обогащение. Если человек получил чужое имущество без законных оснований, он обязан вернуть его. Поэтому в исковом заявлении можно указать, что средства были переведены по ошибке.
Давайте рассмотрим все варианты, которые есть, чтобы взыскать проблемный долг с частного лица:
- Полиция, ст. 159 УК РФ.
Тот, кто дал взаймы, может обратиться в полицию, если должник его обманул. При проверке заявления о мошенничестве должника вызовут в полицию, чтобы получить от него объяснения. Уголовные дела обычно возбуждают в таких случаях, если удастся доказать, что должник изначально не планировал возвращать деньги или если на должника поступил целый вал подобных заявлений от многих людей.
Вероятнее всего в полиции вам скажут, что долги – это гражданские отношения, куда полиция не вмешивается. Хотите вернуть деньги – идите в суд. Но есть шанс, что должник в своих объяснениях признает, что брал деньги в долг, или испугается и приложит усилия по возврату. - Подача заявления в суд иск о взыскании долга.
Суд будет опираться на расписку и письменный договор займа. При устной форме займа вам придется доказать, что сделка была. В качестве доказательств можно привести показания свидетелей, записи телефонных звонков, переписку в интернете, СМС, почтовые и электронные письма, объяснения в полиции, справки из банка о переводе денег. - Подача иска в суд о неосновательном обогащении.
Если письменных доказательств долга у кредитора нет, а часть денег перечисляли в безналичной форме с карты на карту, эту сумму можно попробовать вернуть как неосновательное обогащение. Если человек получил чужое имущество без законных оснований, он обязан вернуть его. Поэтому в исковом заявлении можно указать, что средства были переведены по ошибке.