Рано я начал "копать вглубь", когда основные понятия еще не пройдены. Хотя все мы на интуитивном уровне понимаем, что такое финансовое поведение. Здесь же поговорим о нем немного детальнее, подробнее, чуть-чуть зануднее (в большей степени с позиции экономической социологии), вдруг пригодится порассуждать о теме с очень умным видом.
Итак!
Подходы к пониманию ФП
На макроэкономическом уровне для определения степени стабильности социально-экономической ситуации общества используется такая производная от экономического поведения категория, как финансовое поведение населения. Поскольку залог успеха любого общества – это постоянное развитие, которое, с одной стороны, зависит от благосостояния отдельных его представителей и, как следствие, включает в себя многочисленные затраты на поддержание ими соответствующего уровня жизни, а с другой стороны, предполагает включение этих самых представителей в деятельность по достижению общезначимых целей посредством прямого (непосредственное влияние на протекающие процессы) или косвенного (путем создания дополнительного источника финансирования) воздействия, то встают вопросы о создании и поддержании эффективных моделей поведения населения, в особенности, касающихся денежно-финансовой сферы.
«Нерациональные модели финансового поведения являются причиной выбытия из экономического оборота значительной части денежных средств… надлежащее финансовое поведение … способствует насыщению экономики необходимыми денежными средствами, развитию рынка финансовых продуктов и услуг, активизации инвестиционной деятельности, повышению уровня жизни граждан».
Наиболее общим и объединяющим определением финансового поведения является «мобилизация и использование денежных ресурсов населения», поскольку оно включает другие понятия, которые уточняют его, делая акцент на каком-либо одном или нескольких аспектах. Финансовое поведение понимается как деятельность по мобилизации и использованию денежных ресурсов, ориентированная на достижение различных целей или различные внешние проявления деятельности по использованию денег в контексте формальных и неформальных отношений. Под финансовым поведением также понимают поведение домохозяйств, связанное с оперированием денежными средствами, остающимися или находящимися за рамками текущего потребления. Кроме того, очень часто финансовое поведение рассматривается как финансовые практики населения, или совокупность реализуемых индивидуумами, социальными группами, домохозяйствами и т.п. финансовых стратегий. Осуществляя определенные экономические действия (получение кредита, одалживание денег, откладывание средств на «черный день», приобретение покупок), мы становимся субъектами конкретных стратегий финансового поведения (кредитного, страхового, потребительского) в рамках формальных и неформальных отношений.
Вследствие многогранности и сложности экономических процессов жизни общества (имеется в виду как вариативность и разнообразность действий внутри социально-экономического пространства, так и единовременность и множественность хозяйственных связей, в которые вступает индивид, с вытекающей отсюда возможностью следования сразу нескольким финансовым стратегиям) встает вопрос об междисциплинарности исследования финансового поведения. Другими словами, поскольку финансовое поведение – это не сугубо экономическое понятие и имеет неэкономические (социальные, культурные, психологические и др.) аспекты, исследование данной проблемы должно проводиться с точки зрения разных, но дополняющих друг друга подходов и, как следствие, учитывать разные модели человека (homo economicus, homo sociologicus, homo psychologicus).
Таким образом, при изучении финансового поведения целесообразно одновременное использование взаимодополняющих концепций. Поскольку человек – «биопсихосоциальное» существо, которое живет и осуществляет свои действия в социуме, экономические «абсолютные» модели и экономико-психологические подходы следует использовать в жесткой привязке к социальным правилами и нормами, реализующими регулирование взаимодействий индивидуумов в обществе.
Субъекты финансового поведения
Несмотря на то, что поведение отдельно взятых людей как лиц, принимающих решения и совершающих действия, очень значимо, субъектами финансового поведения чаще всего принято считать домохозяйства (экономические семьи), так как предполагается, что реализация важных финансовых планов, как правило, не делается самостоятельно, а предварительно обсуждается совместно с другими индивидами, членами семьи и близкими (например, вопрос о получении кредита или покупке недвижимости).
Таким образом, выделяют субъекты финансового поведения:
- Индивиды
- Домохозяйства (Экономические семьи)
В условиях ситуативной реакции на «текучесть» современности, когда наблюдается разнообразность целей и тенденция к их постоянной изменчивости в рамках определенных стратегий, огромную роль играют ресурсы, особенно денежные ресурсы, как фактор, влияющий на финансовое поведение людей. Другими словами, в случае, когда мы говорим о цели как таковой, в большей степени мы затрагиваем не ее саму, а то, посредством чего она достигается. Для нас значимым является то, какими еще ресурсами обычно располагают индивиды, домохозяйства и т.д., кроме денежных. Таким образом мы имеем следующее:
- труд, затрачиваемый как в домашнем хозяйстве, так и в профессиональной деятельности с целью получения заработка;
- человеческий капитал или образование;
- накопленное имущество (жилье, товары длительного пользования и т.п.);
- ценные бумаги и т.д.
Те ресурсы, которые могут быть ликвидны, другими словами, могут быть денежно оценены и проданы, кроме человеческого капитала и труда, называются активами домохозяйства. Они могут быть как собственными в материальной, финансовой, капитальной (производственной) форме, так и заемными (кредит или деньги в долг). Заемные средства представляют собой не просто активы, а активы отрицательные, то есть пассивы.
За некоторый период времени каждая семья может использовать часть ресурсов безвозвратно и в то же время может конвертировать одни их виды в другие, например, расходуя свой труд и получая за это денежное вознаграждение. Доходы домохозяйства могут образовываться двумя путями: поступлениями в натуральной форме (продукты питания, произведенные в подсобном хозяйстве, или выданная в натуральной форме заработная плата и т.п.) и в денежной (заработная плата, пенсии, пособия и т.п.) и рассчитываются за некоторый период времени. Важно понимать, что финансовые стратегии представителей разных групп различны. В этом вопросе особую роль играет источник дохода, а не его количественный показатель. Источник дохода, являясь неким фактором, влияющим на подверженность индивидуумов, домохозяйств и социальных групп принятию тех или иных действий в рамках определенных стратегий поведения, играет, несомненно, важную роль.
Можно выделить следующие основные источники денежных доходов:
- доходы от трудовой и предпринимательской деятельности;
- доходы от владения собственностью ;
- социальные трансферты, т.е. безвозмездные выплаты государства населению из государственного или местных бюджетов, государственных внебюджетных фондов, средств общественных организаций (пенсии, пособия, стипендии);
- частные трансферты (безвозмездная денежная помощь от друзей и родственников);
- и другие поступления, такие как наследство (в денежной форме или от продажи наследства в натуральной форме), выигрыши, поступления по страховкам и иное.
Типология финансового поведения
И еще чуть-чуть..
Одним из важнейших аспектов анализа финансового поведения является выявление его типов, анализ внутренней динамики которых, в результате, может показать определенные трансформации не только экономической и социокультурной ситуации, но и бытующих настроений отдельных индивидов и социальных групп.
Классификаций существует очень много, лично я здесь за то, чтобы использовать наиболее простую и информативную типологию финансового поведения, которая зависит от конкретного содержания действий. Согласно данной классификации, выделяют следующие типы финансового поведения:
- сберегательное поведение – это сохранение денежных средств для будущего потребления, осуществления будущих затрат в соответствие с жизненными планами. Одним из важных факторов в рамках данной модели является доверие к денежным средствам, поскольку в условиях недоверия к деньгам сбережения не работают в экономическом обороте, а часто оказываются в материальной форме: драгоценности, недвижимость, произведения искусства и т.д.;
- потребительское поведение - представляет собой ряд определенных затрат, которые условно можно разделить на несколько групп: траты на текущие нужды повседневного характера, траты на приобретение объектов длительного пользования, траты социального назначения (меценатство), траты, связанные с реализацией жизненных стратегий (образование, повышение квалификации и т.д.), поддержанием здоровья, эмоционального равновесия.
- кредитное (заемное) поведение – это главным образом кредиты или неинституциональные долги (беспроцентные или с выплатой процентов), которые составляют «пассив бюджета домохозяйств».
- страховое поведение - является разновидностью сберегательной стратегии, с той только разницей, что это откладывание денег не на будущее приобретение каких-либо объектов, а на «черный день». Данная стратегия также включает и действия по приобретению страховок как способа минимизации определенных рисков.
- инвестиционное поведение - предполагает рациональные вложения с последующим извлечением прибыли.
- пенсионное поведение - данное поведение направлено на обеспечение достойных условий и качества жизни после завершения трудовой деятельности.
А о факторах, влияющих на ФП, мы поговорим более подробно впоследствии.
Надеюсь, был не слишком занудным (это мы еще не обсуждали типологию, основанную на чисто социологическом подходе). Но все же познакомиться с основными понятиями и структурой ФП, считаю, очень даже полезно.