В марте 2022 года я приобрел доллары США через свой брокерский счет в Альфа-Банке. Как обычно, оформил заявку на покупку в мобильном приложении: 35 000 штук USD ≈ 3 710 700 рублей. Сделал это рано утром, еще до начала торгов и операций.
Комиссия брокера должна была составить 11 132,10 рубля, но по факту я заплатил Альфа-Банку 1 194 758,25 рублей.
Почему так произошло, и как один из крупнейших банков России зарабатывает на своих же ошибках — решил рассказать в статье.
Комиссия 30% за покупку валюты
Эта история случилась 3 марта 2022 года — в тот самый знаменательный день, когда ЦБ предписал брокерам взимать комиссию от 30% с физлиц при покупке валюты. Но на момент оформления заявки я про это предписание еще ничего не знал.
Похоже, ничего о нем не знали и в Альфа-Банке: вознаграждения брокера по сделке было определено в размере не более 11 132,10 рублей. И даже после того, как я увидел новость в СМИ и задал соответствующие вопросы сотрудникам банка, меня уверили, что комиссия у них не изменилась, и валюту можно покупать с прежними условиями.
На следующий день при расчетах по сделке Альфа-Банк списал с моего счета комиссию в размере 30%, то есть 1 194 758,25 рублей вместо 11 132,10 рублей.
Признать свою ошибку, связанную с неинформированностью сотрудников и недоработками в мобильном приложении, Альфа-Банк отказался. Как и вернуть вознаграждение, на которое я не подписывался при оформлении заявки.
Должны были уведомить меня до начала торгов, но исполнили заявку «втихаря»
Поручение на покупку валюты я сформировал через мобильный банкв 8:46. В скриншотах из приложения видно, что комиссия по сделке, когда я ее подтверждал, была определена в сумме не более 11 132,10 рублей.
Указание ЦБ о взимании комиссии в размере от 30% вступило в силу только в 9:00, т.е. уже после того, как я акцептовал поручение со старой комиссией.
Кроме того, как я чуть позже узнал их официального Предписания ЦБ, банк обязан был уведомить меня об изменении размера комиссии до начала торгов. Никакого информирования от Альфа-Банка я, естественно, не получал. Заявку на покупку исполнили в 10:00.
Получается, что Альфа-Банк не в полной мере исполнил предписание ЦБ, так как не проинформировал меня об изменении процента комиссии. Интересно, как он отчитался об исполнении этого пункта в Банк России…
А что у других банков?
Еще до того, как заявка была исполнена, я узнал, что брокеры будут забирать себе 30% при сделках на покупку валюты. Публикации с этой новостью появились в СМИ, а я стал получать соответствующие сообщения от других банков, в которых у меня тоже есть брокерские счета.
Например, у Райффайзенбанка уведомление об изменении комиссии стало появляться при входе в приложение. В ВТБ вообще приостановили принятие заявок — пока технические специалисты не реализовали соответствующие изменения в мобильном банке, оформить поручение на покупку валюты было невозможно.
Тем временем Альфа-Банк продолжал принимать заявки со старой комиссией, никаких объявлений в мобильном приложении не было.
«Если хотите купить, сделайте это сейчас» — переписка с сотрудниками Альфа-Банка
Прочитав новости, я, конечно же, насторожился и еще раз проверил свою заявку. Там никаких изменений или дополнений не было, поэтому я обратился в службу поддержки Альфа-Банка за уточнениями, параллельно написал и своему персональному менеджеру.
Менеджер ответила, что официальной информации нет, комиссия не изменилась, и если я хочу купить валюту, то лучше это сделать сейчас. Это было в 10:28, то есть уже после того, как вступило в силу официальное указание ЦБ и исполнилась моя заявка.
Я оформил еще одну заявку на покупку 3 000 штук USD (322 474, 80 рубля). Альфа-Банк по-прежнему рассчитал, а я акцептовал для сделки маленькую комиссию — т.е. даже после начала торгов в этот день!
В официальном чате представитель службы поддержки Альфа-Банка ответил на мое обращение уже после того, как покупка валюты была совершена. Он рассказал о действующем предписании ЦБ, об условиях исполнения сделок, а также отметил, что заявки, которые были поданы на прежних условиях, должны быть сняты в 9.45. При этом по факту мою заявку никто не снимал.
Позже сотрудники банка написали, что валюта куплена после 10:00 с комиссией 30% и отменить заявку нельзя. На мои возмущения касательно того, что Альфа-Банк не исполнил обязательства и не проинформировал меня о существенном повышении комиссии, я получил ответ, что банк якобы сообщил об этом при входе клиентов в Терминал.
На самом деле соответствующее сообщение появилось в мобильном банке только в 10:40. Так же как и обновленный расчет комиссии при оформлении сделок. Это хорошо видно из скриншотов:
Альфа-Банк нарушил предписание ЦБ и заработал на мне более 1 млн руб.
Вся эта ситуация произошла, видимо, из-за того, что в Альфа-Банке плохо выстроены внутренние бизнес-процессы. Пока другие брокеры уже вовсю уведомляли клиентов о повышении комиссии, сотрудники Альфа-Банка ничего не знали о действующих изменениях, а мобильное приложение не было доработано в установленный срок.
Вплоть до 10:40 клиенты по-прежнему могли подать заявки со старой комиссией, которая впоследствии по факту взаиморасчетов изменялась банком в одностороннем порядке.
Получается, Альфа-Банк нарушил предписание ЦБ в части уведомления клиентов и заработал на этом сверхкомиссию.
Обидно и то, что 30% ставка действовала только один день — 4 марта Банк России снизил комиссию для физических лиц на операции по покупке иностранной валюты через брокеров до 12%.
Кстати, мою вторую «маленькую» заявку на сумму 322 474,80 рублей (3000 $) Альфа-Банк исполнил, забрав и с нее комиссию 30%. Впоследствии по моему требованию Банк вернул эту сумму, а вот удовлетворить требование о возврате удержанной комиссии по основной сделке в 1,19 мнл руб. отказался — видимо, решил, что слишком много надо возвращать.
Надежды на правосудие не оправдались — выношу историю на суд публики
Конечно же, я хотел разрешить эту ситуацию в суде и подал иск к Альфа-Банку с требованием вернуть мои денежные средства в сумме спорной комиссии, а также выплатить проценты за пользование моими деньгами.
На текущий момент суд первой инстанции отказал мне в удовлетворении исковых требований. Апелляционный суд оставил решение без изменений.
При этом судья вообще не стал особо разбираться в деле, а защита от Альфа-Банка на заседании предъявила весьма слабые доводы. Например, то, что они исполнили свои обязательства, разместив уведомление о повышении комиссии в личном кабинете и на сайте. При этом в какое время это было сделано, не указали и соответственно доказательства не предъявили.
Видимо, когда против обычного потребителя в суде выступает такой сильный соперник, как крупный коммерческий банк, надеяться на правосудие не приходится.
Теперь выношу свою у историю с Альфа-Банком на суд общественности. Пишите, что думаете о сложившейся ситуации. Возможно, кто-то из вас тоже столкнулся с ошибками Альфа-Банка, которые стоили непредвиденных финансовых издержек.