Перед тем как одобрить клиенту кредит банк оценивает его платежеспособность и благонадежность - проводит процедуру скоринга. Это система присвоения заемщику баллов на основе его кредитной истории, уровня доходов, прочих условий, которые могут составить представление о том, как ответственно он будет исполнять свои долговые обязательства. Скоринг проводится на основе математических расчетов и статистики.
Особенности скоринговой модели
Обычно проведением расчетов занимается не человек, а компьютер. Программа берет за основу введенные данные о клиенте и на основе алгоритма делает вычисления. Разные компании используют свои скоринговые модели, но все они работают по одному принципу - присвоении баллов клиенту. Если он набирает определенное количество баллов, кредит будет одобрен, если нет - получит отказ, либо банк ужесточит условия (повысит ставку, снизит одобренный лимит или срок кредитования, предложит оформить залог или привлечь поручителей).
Скоринг проводится не только в банках и МФО. Его используют и другие компании, которым нужно оценить благонадежность гражданина, например, страховые организации. Еще одно его предназначение - выявление мошеннических действий со стороны клиента.
Каким бывает кредитный скоринг
Существует 4 основных вида скоринговой модели. Банк может использовать одну или, что чаще всего - несколько. Выбор схемы зависит от особенностей кредита и запрашиваемой суммы. Чем крупнее сумма заемных средств, тем более строгие требования предъявляются:
- Заполнение клиентом заявки на кредит. Здесь оценивается социальное положение гражданина, наличие у него иждивенцев, возраст (предпочтение отдается платежеспособным заявителям), профессия, наличие официального трудоустройства, дохода, регистрации внутри государства, гражданства, отсутствие судимости и пр.
- Кредитное поведение. На основе кредитной истории система оценивает, насколько ответственно гражданин подходит к погашению долга, случались ли у него в прошлом просрочки, как часто он пользуется заемными средствами.
- Оценка на предмет мошенничества со стороны клиента. В рамках системы оценивается достоверность предоставленных данных, проводится сверка с "черными списками" Центробанка и БКИ.
- Скоринг коллекторов, которые оценивают заемщика после образования просрочки по кредиту. Перед тем как приступить к работе с просроченной задолженностью, они изучают его досье и прогнозирует, насколько высока вероятность, что долг в итоге будет погашен.
Каналы получения информации для скоринга
Помимо заполненной клиентом заявки банки пользуются и другими способами получения данных:
- БКИ, куда подают сведения все кредитные компании, сотрудничавшие с заемщиком;
- финансовая документация - справка 2-НДФЛ, справка о состоянии банковского счета и пр.;
- обмен информацией от банка к банку напрямую;
- аккаунты заемщика в социальны сетях, мессенджерах, различных онлайн-платформах;
- собственная база данных кредитора.
Можно ли исправить плохую кредитную историю
Если клиент испортил свою КИ, получить новый кредит ему будет сложно. Оценить себя глазами кредитора можно, заказав кредитную историю в БКИ (2 раза в год для каждого гражданина услуга бесплатная). Так, можно понять причину отказа и попытаться исправить ситуацию:
- Погасить действующие кредиты и просроченные задолженности.
- Взять ряд небольших кредитов или микрозаймов и закрыть их в срок.
- Снизить лимит по кредитной карте, который увеличивает долговую нагрузку.
- По возможности сделать свой доход полностью официальным.
Обмануть скоринговую систему практически невозможно. Кредитные компании тщательно следят за разработкой алгоритмов, постоянно тестируют их на наличие ошибок, используют специальную систему fraud-scoring, которая исключает вероятность подтасовки данных. Если заявитель попытается это сделать, скорее всего, он получит отказ и может быть занесен в "черный список".