«Друг просит поручиться за него перед банком. Сумма хоть и небольшая — 600 тыс. руб., и у друга с финансами все в порядке, но я переживаю. Соглашаться или нет?», — задал вопрос подписчик.
Его сомнения оправданы. Расскажем, что означает поручительство на самом деле, какие риски оно несет и заставит ли банк вернуть долг за друга.
Поручительство — не формальность
Банки требуют поручителей, если не доверяют заемщику или сомневаются в его платежеспособности. Поручитель для банка — гарантия, что кредит будет погашен, даже если заемщик не справится с долговой нагрузкой. Фактически банк перекладывает на вас обязательство по выплате кредита. И это нужно четко понимать.
Поэтому прежде чем согласиться, ответьте себе на несколько вопросов:
- Насколько хорошо доверяете другу и уверены ли в его порядочности?
- Каков размер кредита?
- Какой у вас точный уровень доходов и уверены ли вы в том, что он покроет кредит?
- Хватит ли у вас средств на возврат кредита, если друг откажется платить?
Дело в том, что если банк не доверяет и просит поручителя, значит, есть причины. Поэтому проанализируйте все «за» и «против», прежде чем согласиться.
Чем это грозит?
Если друг возвращает кредит вовремя, можете спать спокойно: банк не заставит вносить платежи. После полного погашения поручительство аннулируется.
Беспокоиться стоит в следующих случаях.
Есть свои кредиты. Поручительство отражается в кредитной истории. Это значит, что в течение срока, пока друг погашает кредит, у вас могут возникнуть проблемы с кредитованием. Хотя по факту кредит не ваш и ничего не должны, риск, что долговые обязательства перейдут к вам, возникнет в любой момент. Значит, с учетом того, что у вас есть кредиты, вырастет кредитная нагрузка.
Будет сложно взять крупный кредит, автокредит или ипотеку. Если, например, в ближайшее время планируете взять квартиру в ипотеку, откажитесь от поручительства, чтобы избежать отказа. С кредитками и потребкредитом на небольшую сумму будет проще.
Друг не сможет вернуть деньги. Вносить платежи за него банк без решения суда не заставит. Но если дело дойдет до судебных разбирательств, суд может обязать вас вернуть кредит.
Испортится кредитная история, если не сможете погасить кредит. Представьте, у вас ипотека, кредит и кредитка. Вы справляетесь, вносите платежи вовремя, кредитная история идеальная. И неожиданно на вас сваливается «сюрприз» от друга. Естественно, еще один долг, тем более чужой, не вписывается в бюджет. Хотя кредит не ваш, просрочки по нему будут отражены в кредитной истории, потому что вы как поручитель теперь должны его обслуживать.
Когда банк заставит поручителя платить?
Право на взыскание задолженности с заемщика или поручителя у банка возникает с первого дня просрочки. Поэтому рекомендуем следить за графиком платежей и погашением, чтобы быть уверенным, что друг платит кредит. Например, попросите его присылать вам чеки или квитанции о внесении платежей.
Если друг перестанет платить, первое время банки будут взаимодействовать с ним, не касаясь вас. Если методы взыскания не принесут результат, кредит передадут в суд. И на этом этапе банк может вспомнить о вас, указав в иске в качестве ответчика наравне с заемщиком.
С кого именно взыскать долг, будет решать уже судья на основании представленной информации. Если у заемщика достаточно имущества и доходов для погашения кредита, у поручителя есть шанс избежать взыскания. Но если друг докажет неплатежеспособность (нет работы, постоянных доходов, тяжелая болезнь), бремя по погашению долга может лечь на вас.
Кроме основного долга взыщут начисленные пени и штрафы, судебные издержки. Если банк обратится в суд не сразу, а, например, через год, то размер неустойки существенно вырастет. Были ситуации, когда размер задолженности в 2–3 раза превышал сумму кредита.
Допустим, заемщик остался должен 1 млн руб., а на момент судебных разбирательств сумма увеличилась до 1,8 млн руб. из-за штрафов, начисленных за весь период просрочки.
Может ли банк без суда заставить поручителя платить?
Нет. Требование банка погасить долг за друга без решения суда противозаконно. Если суда не было, а банк звонит или присылает письма с требованием внести очередной платеж за друга, вправе проигнорировать требования. Если кредитор проявляет настойчивость, подайте жалобу в прокуратуру или напишите обращение в интернет-приемную Центробанка.
Можно ли вернуть деньги?
Да. Через суд. После того как погасите долг, официально станете кредитором заемщика и получите право взыскать долг.
Доказать то, что были поручителем и погасили долг самостоятельно, помогут:
- кредитный договор и договор поручительства;
- судебное решение или судебный приказ;
- чеки;
- справка об уплаченной поручителем сумме.
Но если у заемщика нет имущества для взыскания, а доходы небольшие, история с возвратом задолженности может затянуться на годы.
Как поручителю снизить долговую нагрузку, чтобы банк не отказал в кредите?
Рефинансируйте кредиты — объедините кредиты и кредитки в один. Чем это поможет? Рефинансирование оформляют по ставкам ниже, чем по обычным потребкредитам. Даже 1,5–2% скидки помогут снизить переплату. Кроме того, можно выбрать более длительный срок кредитования, чтобы получить комфортный платеж.
Чтобы узнать, какой банк согласится перекредитовать вас, обратитесь в МБК. Оценим кредитный рейтинг и долговую нагрузку, найдем подходящего кредитора. Сопроводим сделку до конца, расскажем о нюансах перекредитования, поможем погасить кредиты и дополнительно получить до 14,5 млн руб. Справки и поручители не нужны.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций