Цифровой рубль уже описан в законе, но существует пока только в виде идеи. Третья форма валюты, которую будет контролировать напрямую ЦБ, начнет использоваться пилотной группой банков уже в августе, после чего ее может ждать широкое внедрение. Как говорила в июле зампред Центробанка Ольга Скоробогатова в интервью Forbes, одной из наиболее востребованных операций, которую необходимо запустить в первую очередь, станут трансграничные операции без использования системы SWIFT с теми «дружественными» странами, которые также запускают свои виртуальные валюты.
Станет ли цифровой рубль спасением от санкций? Комментирует партнер адвокатского бюро А2 Михаил Александров:
Михаил Александров партнер адвокатского бюро А2 «Панацеей от санкций это не является. Со странами, которые хотят вести взаимную торговлю в другой валюте — не в евро и не в долларах, — можно вести торговлю в юанях или в турецких лирах. Наверное, можно придумать использование [цифрового рубля] как какое-то средство платежа, но надо понимать, что это все равно рубль. Одна из проблем, почему международная торговля не ведется, например, в рублях или в лирах, состоит в том, что это недостаточно стабильные валюты. Тяжело заключать контракт на нефть или какие-то товары, когда внезапно валюта может обесцениться на 15%, 20%, 30%. Ни с долларом, ни с евро внезапно такого не происходит. Поэтому все их и используют во внешней торговле. Мне кажется, что сейчас, если говорить про обход санкций, страны отслеживают скорее транзит. Запретили ввозить в Россию Mercedes — и почему-то внезапно в десять раз больше Mercedes стал покупать Казахстан или Армения. Естественно, находят, видят и перекрывают эти каналы поставки. А Китай, наверное, нам скажет: «Перестаньте выдумывать какие-то цифровые рубли, вот вам цифровой юань. Или даже не цифровой, а просто юань. Вы его покупайте и, пожалуйста, им с нами и торгуйте».
По плану после экспериментов с узким кругом банков и контрагентов цифровой рубль должен стать доступен повсеместно. Обзавестись цифровым счетом можно будет через приложения коммерческих банков, а сам кошелек будет храниться на платформе ЦБ, без привязки к конкретной организации.
С пополнением и списанием средств должно быть все просто: перевод с банковского счета на цифрорублевый или оплата по QR-коду, а в перспективе и по бесконтактной технологии. Комиссия за операции поставлена скорее символическая: для граждан формально бесплатно, однако для организаций на уровне 0,3%, что так или иначе будет заложено в потребительские цены.
Найдет ли новая форма валюты путь в народ? Рассуждает директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики «Альфа-капитал» Владимир Брагин:
Владимир Брагин директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики «Альфа-капитал»«Многие вещи можно было делать и наличными, но, видите, карточки прижились. Причем оплата смартфонами и оплата пластиковыми картами сосуществуют. Будет еще один кошелек, еще один способ оплаты. Есть и плюсы, и минусы. Плюс в том, что идет отвязка от банка, то есть фактически банк здесь не участвует. Минус: банкам, естественно, эта ситуация очень не нравится, потому что сразу теряется транзакционный бизнес, а также ликвидность, которая возникает из-за постоянных операций, расчетных счетов и так далее, — то, чем банки могут пользоваться для получения собственного дохода. Но, с другой стороны, вопрос возникает единого центра: что будет, если вдруг, например, эта система окажется заблокированной или произойдет глюк какой-нибудь, баг в системе? Последствия могут быть гораздо серьезнее. Поэтому требования к надежности здесь, конечно, выше, чем у отдельных банков. Поэтому, может, еще и интересная ниша всевозможных госзакупок, всевозможных адресных субсидий и так далее, где можно будет ставить дополнительные ограничения на расходование средств. С этим будет немножко проще. И популярность можно так же поднять, например через выдачу пенсий или чего-нибудь еще. Конечно, пенсии — это вряд ли. Но могут быть какие-нибудь пособия материнского капитала».
Интерес к цифровому рублю со стороны граждан будет как минимум ограничен еще и из-за того, что начисление процентов за хранение цифрового рубля не предусмотрено, то есть держать на счету в ЦБ имеет смысл разве что карманные деньги. Также, как указывает «БКС Мир инвестиций», по операциям с цифровым рублем не будет начисляться кешбэк, также в новой форме валюты нельзя будет получать кредиты.