У самозанятости много плюсов, но что насчет отказов в кредите? В этом случае даже высокий доход не гарантирует одобрение банка. Почему? Разбираемся, как получить заем, когда работаешь сам на себя.
Различаем самозанятость и ИП
Самозанятость — специальный налоговый режим, выгодный для тех, кто работает на себя. Многие репетиторы, IT-специалисты, дизайнеры работают как самозанятые.
Оформить статус самозанятого можно, если:
- Доходы не превышают 2,4 млн в год;
- Есть свой бизнес: свое производство или услуги;
- Не нанимаете сотрудников и работаете один.
ИП, индивидуальный предприниматель — человек, занимающийся предпринимательской деятельностью без становления юридическим лицом.
Если у ИП в штате нет сотрудников, он может перейти на другую систему налогообложения, оформив статус самозанятого.
Появление нового налогового статуса заинтересовало многих предпринимателей. У самозанятости есть ряд плюсов:
- Нет необходимости платить большие налоговые взносы;
- Процесс налогообложения перенесен в онлайн-формат;
- Не нужно вести отчетность;
Но без минусов не обходится. Не все банки доверяют лицам, работающим на себя. На это есть несколько причин:
- Программа самозанятости экспериментальная;
- Сложно спрогнозировать, будет ли у клиента стабильный доход на время погашения займа;
- Нет возможности разработать универсальное предложение — самозанятость оформляют клиенты с разными финансовыми возможностями.
Банки всегда отказывают самозанятым?
На 2023 год в России около 7 млн человек зарегистрированы как лица с НПД — кредитные организации не могут игнорировать столько потенциальных клиентов.
Банки могут одобрить кредит самозанятому, при условии дополнительных гарантий возврата средств. Как их предоставить?
- Обратиться в банк, где являетесь постоянным клиентом.
Если заемщик является зарплатным клиентом, имеет депозит в банке, то его скоринговый балл будет выше. Когда кредитор знает о финансовой исполнительности клиента, он больше ему доверяет. При принятии решения учитываются также размер накоплений на счете и их динамика.
- Найти поручителя.
Поручительство дает банку больше уверенности в возврате долга и выступает дополнительным гарантом при кредитовании.
Помочь самозанятому может и созаемщик. В отличие от поручителя, у созаемщика такие же обязанности по погашению займа. Все данные по кредиту будут отражаться в кредитной истории.
- Проверить кредитную историю.
Самозанятые отличаются от остальных заемщиков использованием экспериментальной программы налогообложения. Независимо от статуса клиента банки смотрят на кредитную историю, когда принимают решение о выдаче займа.
Перед подачей заявления рекомендуем проверить КИ на наличие непогашенных кредитов, неоплаченных штрафов и других задолженностей.
- Подтвердить доход
- Предоставить данные сервиса «Мой налог». Приложение позволяет совершать налоговые вычеты в пару нажатий, без заполнения документов.
- Направить кредитору чеки оплаты услуг или товаров.
- Предоставить поступления от съемщиков, если вы сдаете жилье в аренду.
Какие кредиты могут оформить самозанятые
После старта программы банки пересмотрели свои кредитные предложения и адаптировали их для лиц с НПД.
Самозанятым доступны те же программы, что и физическим лицам, но:
- Ипотечный кредит выдается с первоначальным взносом 30% (при стандартных 20% для других заемщиков);
- Некоторые кредиторы выдают денежные займы максимум на 5 лет;
- Льготные кредиты выдаются, но с повышенным первоначальным взносом.
Проверяйте кредитный рейтинг даже в статусе самозанятого
Самозанятым стоит проверять ПКР так же, как и другим физическим лицам. Вы будете в курсе своей кредитоспособности и сможете оценить шансы на получение кредита.
Чем лучше рейтинг, тем больше вероятность получить одобрение займа от банка. Повышайте свой ПКР и регулярно проверяйте его, сделать это можно бесплатно: достаточно зарегистрироваться в личном кабинете через портал «Госуслуги».