Почему возникает переменная ставка по кредиту, когда и кому она может быть интересна поясняет наш эксперт Анна Депозитова
Изменение ключевой ставки - крутой инструмент управления рынком финансовых продуктов.
В периоды нестабильности, когда участники рынка начинают волноваться, Банк России может резко поднять ключевую (базовую) ставку, создавая таким образом убедительный стимул для вкладчиков держать деньги на счетах в банках. Для вкладчика наступает золотое времечко, идеальными условия для того, чтобы быстренько разместить свободные средства во вклад/депозит! Одновременно, по понятным (ранее изложенным здесь) причинам, взлетает вверх процентная ставка по кредитам. Заемщики начинают испытывать трудности, кредитоваться становится слишком дорого и спрос на новые кредиты падает. Значит, приходит пора снижать.
ЦБ обратно понижает ключевую ставку, кредиты становятся доступнее, а вклады напротив, совершенно перестают быть заманчивыми, тут на колу мочало, начинай читать сначала.
В таких условиях банковский продукт, заколебавшийся на волнах роста и падения ключевой ставки, бывает вынужден стать водоплавающим, чтобы не тонуть, а дрейфовать, причаливая попеременно то к берегу низких,
то высоких процентов.
Плавающая ставка может быть установлена для разных продуктов. Когда плавающая ставка применяется к кредиту, то в кредитном договоре пишут, например, так: размер процентной ставки рассчитывается по
формуле "ключевая ставка Банка России плюс 2 процента годовых";. Переменная ставка в кредитном продукте выглядит заманчиво для клиента, поскольку бывает заметно ниже по сравнению с фиксированными ставками по таким же кредитам.
Однако, перед заключением долгосрочного кредитного договора полезно поинтересоваться, каким разным может быть такое плавание. На сайте ЦБ легко сформировать график, отражающий динамику изменения ключевой ставки за последние 10 лет: cbr.ru/hd_base/KeyRate/
График однозначно вас впечатлит, поскольку покажет не только периоды штиля и безмятежности - 5,5 % (сентябрь 2013) или 4,25% (август 2020 года), но и высоченные волны - 17% (декабрь 2014) или 20 % (конец
февраля 2022), и вновь плавный спуск к докризисным 7,5% в сентябре 2022 года.
Как уберечь заемщиков от очередного "девятого вала", например, не запретить ли применение плавающих ставок при выдаче кредитов без обеспечения (в секторе, где традиционно финансовое положение клиентов не отличается мега-стабильностью), ограничить или нет максимально возможное значение, "потолок"; ставки и сумму кредита - такого рода дискуссии постоянно ведутся между Банком России и законодателями.
🔎ЕXTRACTUM
🔻Когда ключевая ставка падает хорошо становится заёмщикам (доступные кредиты) и банкам (благодаря снижению риска неплатежей и повышению спроса на кредитование).
🔺Когда ключевая ставка растет - интересно становится потенциальным вкладчикам, но проценты по кредитам повышаются, что болезненно для заемщиков, а у банков возникает риск резкого снижения чистого процентного дохода (ЧПД) и т.д.
🔷Если в кредитном договоре указана плавающая ставка - это повод хорошенько просчитать на кредитном калькуляторе разные варианты развития событий, в том числе (что особенно важно) негативный сценарий "плавания".