Согласно опубликованной на сайте ведомостей информации, которая опирается на данные Верховного суда РФ, в суды за 2022 год поступило 11,45 млн дел по искам о взыскании сумм по договору займа и кредитному договору, где 10,97 млн дел было принято к производству по исковым заявлениям юридических лиц (включая госорганы), 251 – в связи с обращением прокурора. Общая сумма заявленных исковых требований составила 1,2 трлн руб. Иски по 11,12 млн дел были удовлетворены, по 129 915 делам – удовлетворены частично, по 10,21 млн дел – вынесены судебные приказы. Доля ответчиков – иностранных граждан в этих данных не отражена. По словам представителя судебного департамента, статистика за первое полугодие 2023 г. будет доступна лишь в октябре.
Статус-кво на рынке долговых обязательств (микрокредитование)
Ввиду непопулярности услуги медиации и неосведомленности населения о процедуре и ее результатах на рынке долговых обязательств господствует обесчеловеченная система взыскания, которая осуществляется не всегда профессионально и все чаще с "перегибами".
Это продиктовано не только высокороскованной экономической моделью самих МФО, которая продуцирует агрессивный подход к взысканию, но и устаревшей методологией взыскания на досудебном этапе. Применяемая методология была заимствована на западе и пришла из глубоких 60-х. Ввиду этих обстоятельств, услуги взыскания значительно удорожали (рост в 2022 году на 30%) и уже не могут быть востребованы кредиторами из-за экономической нецелесообразности. Данные методы не только носят сомнительный характер взаимоотношений с потребителями финансовых услуг, но и создают предпосылки для регуляторного давления, которое «загоняет» коммерческие структуры в «теневой» сектор предпринимательства.
Используемые инструменты взыскания, без возможности индивидуального подхода к потребителям финансовых услуг, выступают катализатором маргинализации должников. Эта группа, объединённая проблемой накопленных задолженностей, набрала критическую массу и способна самообучаться и защищаться от давления досудебной системы взыскания, что приводит к деструктивным отношениям и конфликтам между субъектами на микрокредитном рынке. В отличие от применяемых методов взаимодействия с должниками, медиация не будет продуцировать атомизацию и маргинализацию в столь сложное время, когда нужно воспитывать и поддерживать патриотизм. При этом, медиация является наиболее подходящим инструментом разрешения кредитных споров, но переход в это сектор кредиторами происходит «вяло».
В столь сложное время, когда необходима консолидация усилий по нивелированию последствий санкционной политики недружественных государств, Фонд считает необходимым отметить существование оформленного запроса общества на альтернативные инструменты урегулирования вопросов с задолженностью в сфере потребительского микрокредитования. Учитывая сложившиеся обстоятельства на рынке взыскания Фонд предложил МИНЮСТу рассмотреть инициативу, направленную на вывод значительной части общества из пограничного состояния, обусловленного долговой дистимией, путем ввода массовых медиативных практик, как альтернативных инструментов взысканию.
На Фоне существующей системы кредитных отношений и методов взыскания на досудебном этапе, где для представителей кредитных организаций (профессиональных коллекторских агентств) и самих кредиторов взыскание является доходом, Фонд не является и не выглядит в глазах обращающихся граждан, как предприятие с коммерческими интересами, желающее заработать на их беде. Используя медиативные практики, социально-ориентированный Фонд остается единственным для граждан вариантом решения накопленных финансовых проблем.
Медиация в сегменте кредитных споров
Процедура примирения, построенная на принципах медиации, как следствие кредитного спора, сегодня отсутствует как предмет для изучения ее практик.
Единственное упоминание в общедоступной инфо-среде, где сайт Медиаторы.рф сообщает, что в июне 2022 была проведена процедура между банками Сбер, Тинькофф и заемщиком (физ. лицом). Медиация прошла при содействии Центра медиации при Российском союзе промышленности и предпринимателей. Ее результатом явилась отсрочка по выплатам в обоих банках. Также, клиенту предоставили комфортную сумму платежей на льготный период. С учетом того, что Центр медиации при РСПП был создан 2006 году, называть упомянутое единичное событие полноценной процедурой нельзя, так как ни одна из сторон должного эффекта не получила и только отложила разрешение вопроса с задолженностью на определенный срок, по прохождению которого проблема вернется вновь.
Есть заметка на сайте tass.ru от 24 сентября 2021 года, которая сообщает о проекте Стратегии развития финансового рынка до 2030 года, подготовленном Минфином России и ЦБ. В ней содержится предложение создать эффективную систему банкротства граждан и ввести институт медиации при реструктуризации их долгов.
От 17 декабря 2020 года можно найти заметку, где ЦБ РФ поддерживает инициативы по развитию медиации на финансовом рынке и готов обсуждать вопрос о расширении полномочий финансового омбудсмена на институт банкротства граждан. С такой идеей выступил главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин в журнале "Актуальные проблемы российского права".
С 2018 года появилась должность уполномоченного по защите прав потребителей финансовых услуг — финансовый омбудсмен. Для урегулирования спора на сумму до 500 тыс. рублей заемщик может обратиться в Службу финансового уполномоченного, причем без согласия кредитора.
Зона компетенции омбудсмена включает, кроме всего прочего, с 1 января 2020 года — все микрофинансовые организации (МФО), а с 1 января 2021 года — все кредитные организации, кредитные потребительские кооперативы, ломбарды и негосударственные пенсионные фонды.
На сайте ЦБ можно найти реестр компаний, которые уже обязаны работать с финансовым уполномоченным. Непосредственно на сайте уполномоченного есть список тех, кто добровольно начал сотрудничество. Но на самом деле возникает некий диссонанс, так как реестр называется «Реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг». То есть, это некое обязательство, которое не организованно законом и порядок вступления в него сегодня добровольный. В реестре числится 1121 МФО.
Финансовые организации, начиная с 03.12.2018 вправе на добровольной основе организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным. Ведение перечня финансовых организаций, взаимодействующих с финансовым уполномоченным на добровольной основе, осуществляется Службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. После включения финансовой организации в данный перечень потребитель финансовых услуг вправе заявлять указанные в законе требования к финансовой организации в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному.
В реалиях, необходимо констатировать, что омбудсмен сегодня ограничен и фактически работает только с имущественными спорами, когда:
- заемщику уже навязаны дополнительные услуги;
- превышение процентов по займу;
- неверный расчёт штрафов;
- переплата за досрочный возврат долга;
- незаконные комиссии и тому подобное.
Получается, что его реальная зона компетенция - "перегибы" со стороны кредитных организаций.
От 30.06.2022 можно найти заметку об организации, занимающейся урегулированием кредитных споров в предпринимательском сегменте. В России появится центр медиации для урегулирования споров между кредиторами и должниками.
Проект реализуют Федеральная налоговая служба России, Корпорация МСП, деловые объединения и кредитные организации. Создаваемый центр содействия реструктуризации задолженностей займется урегулированием споров между кредиторами и должниками, в том числе из числа представителей малого и среднего бизнеса. Основная задача - не допустить или добиться максимально быстрой разблокировки счетов предпринимателей, что предотвратит их банкротство. Обращаться за помощью предприниматели смогут как по вопросам возврата коммерческих долгов, так и задолженностей перед бюджетом.
Следовательно, деятельности в сегменте разрешения кредитных споров между физическими лицами и кредитными организациями не наблюдается.
Центр медиации при РСПП (до 2021 года - Объединенная служба медиации (посредничества) при РСПП) создан в 2006 году. Центр медиации осуществляет деятельность по урегулированию споров, возникающих из гражданских правоотношений, в том числе в связи с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности.
Вся деятельность построена на урегулировании споров хозяйствующих субъектов и отношения к рынку медиации для физических лиц отношения не имеет.
Федеральный центр медиации при Фонде «РОСПОЛИТИКА»
Федеральный Центр Медиации при фонде «Российский Общественно-Политический центр» (Росполитика) учрежден достойными организациями, одна из которых — Администрация Президента России.
Важнейший вектор работы Центра — выстраивание диалога между бизнесом и властью и использование медиативных техник тогда, когда законодательное регулирование применить затруднительно. Следовательно, отношение к услуге медиации для физических лиц Центр не имеет.
Закон о медиации обязывает любого провайдера медиативных услуг иметь соответствующие правила проведения процедуры медиации. Клиенты - потенциальные пользователи медиации заинтересованы в наличии независимой структуры, которая могла бы гарантировать качество услуг, подтвердить репутацию организации-провайдера или отдельного медиатора. Как правило, роль контролера качества принято возлагать на СРО.
Сегодня в реестре числятся две СРО в сегменте регулирования рынка медиации. Однако, при попытке вступить в СРО и найти действующие контакты и реальное местоположение указанных СРО не представилось возможным. Следовательно, можно сделать заключение об отсутствии реально действующего СРО в области медиации.
Ассоциация медиаторов «НОМ» состоит в реестре, но на письма не отвечают, контакты не работают. Последняя дата Отчета о деятельности - 2018 год.
СРО НП "АПН" Некоммерческое партнерство "АЛЬЯНС ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ МЕДИАТОРОВ" состоит в реестре, также на письма не отвечают, контакты не работают, по месту не находятся.
"Ловушка для должников"........