Религия ислам интересна тем, что содержит в себе все ответы на любые вопросы, даже при условии, что вопросы эти касаются нашего реального времени при том, что религии этой не одна сотня лет.
Как так получается? Да просто, на самом деле, не все было понятно в священной книге мусульман и хадисах изначально, зато стало понятнее со временем. К примеру, одно из предсказаний приближающегося конца времен (конца света), ставшего до конца понятным только в последние 30 лет, является вот это:
На приближение Конца Света в хадисах указывает и то, что арабы («босоногие бедуины») начнут соревноваться в строительстве высоких зданий, стремясь построить их как можно выше. На земле учащаются природные катастрофы, катаклизмы, землетрясения и наводнения – это тоже указывает из хадисов на то, что Конец Света приближается.
А, ведь, действительно, арабы Аравийского полуострова ходили босоногими и ухаживали за животными, а сейчас стремятся строить все больше небоскребов, соревнуясь друг с другом. Разве во времена Пророка кто-то мог себе представить небоскребы? Зато сейчас смысл этого пророчества вполне ясен. Да и количество природных катастроф на планете нисколько не уменьшается.
Так что же ростовщичество, оно же современное банковское дело? В наше время сложно представить себе жизнь без банковской системы, финансовых займов, вложения денег в банки под проценты, да и просто более надежного хранения денежных средств.
С давних пор ростовщичеством занимались иудеи, впрочем, и по сей день именно это занятие у них считается важнейшим пунктом обогащения. Тогда как исламом порицается взимание процентов с должника:
В суре «ар-Рум» говорится:
«Давай родственнику то, что ему полагается по праву, а также бедному и путнику. Это – лучшее для тех, кто стремится к довольству Аллаха. Они – обретшие счастье. И всё, что вы передали как риба, чтобы преумножить [своё имущество] за счёт имущества людей, не преумножится у Аллаха. А то, что вы отдаёте в качестве закята, стремясь [этим] к довольству Аллаха, преумножится в два раза [или больше]» (ар-Рум, 38-39).
А также в суре «аль-Хумаза» говорится:
«Горе всякому клеветнику и обидчику, который копит богатство и пересчитывает его. Он думает, что его богатство даст ему вечную жизнь. Но нет! Он непременно будет ввергнут в аль-Хутама [Ад]» (аль-Хумаза, 104).
Однако банки и банковское дело в мусульманских странах не только в наличии, но и в процветании. Сегодня попытаемся разобраться почему это так и какие механизмы отличают мусульманскую банковскую систему от любой другой.
Для обозначения мусульманской банковской системы и ее особенностей принят термин "исламский банкинг", отличительными особенностями которой являются: создание с целью развития экономики мусульманских государств, основываясь на законах и принципах шариата.
В число запретов для исламского банкинга входит:
- запрет на получение установленного процента или вознаграждение за получение займа, вне зависимости от того, были ли платежи фиксированными или плавающими;
- запрет на получение прибыли от продажи алкоголя, наркотиков, свинины, мяса животных, умерших своей смертью, а также забитых без слова Аллаха;
- запрет на получение прибыли от использования рабского труда или проституции, распространения порнографии или колдовства;
- запрет на получение прибыли от азартных игр.
Всего в мире насчитывается около 420 мусульманских финансовых организаций по всему миру, и они демонстрируют устойчивый и уверенный рост, темпы которого примерно составляют 17-20% в год.
Одним из основных принципов исламской системы банкинга - это отсутствие "торговли временем", то есть они не проводят финансовые операции и не торгуют тем, чего в настоящее время еще нет. Примером таких операций может служить, к примеру, попытка продажи еще не существующего урожая, тогда как западные банки вполне оперируют "будущим временем", выдавая ссуды под проценты будущих прибылей от продажи урожая той же пшеницы, который только ожидается.
Любопытно, что именно такой принцип делает исламскую систему банкинга куда более устойчивой, так как он менее подвержен финансовым рискам.
К примеру, если я, как предприниматель, беру у западного банка в долг средства на расширение своего хозяйства, а залогом оставляю будущую прибыль от еще не выросшего урожая, то если урожай мой побьет градом, то я лишусь и бизнеса и имущества, которое пойдет в уплату задолженности перед банком.
В исламском банке я под залог "будущего урожая" ссуду взять не смогу, потому как будущее ведомо одному Аллаху и спекулировать этим будущем не выйдет ни при каких условиях.
Однако граждане арабских государств (и не только) могут брать кредиты в исламских банках под проценты, хотя они и чаще всего минимальные. А также могут инвестировать свои средства в банковскую систему с последующим получением процентной прибыли. Как же так, спросите вы, это же запрещено?!
Основную прибыль исламский банкинг получает от инвестирования средств в перспективные проекты, не противоречащие нормам и принципам шариата. Вот почему такое количество исламских денег вложено в экономики западных стран, точнее в некоторые секторы этих экономик.
Другой источник дохода исламских банков (и арабских государств, как собственников этих банков), это движение средств от продажи полезных ископаемых, в основном, нефти и газа. То есть оперируют они тем, что уже имеют, а не будут теоретически иметь когда-то потом.
Я не буду грузить вас терминами, обозначающими риски при вложении средств, процентами по кредитованию и процентами с прибыли. Объяснить все эти тонкости и сыпать терминами может только дипломированный финансист, а я инженер)))
Поэтому рассмотрим простые примеры:
Пример №1
Человек хочет взять в исламском банке кредит на покупку, к примеру, дома. Если заемщик средств является гражданином страны, которой этот банк принадлежит, то он в праве рассчитывать при кредитовании на льготные программы государства (если таковые имеются).
Расскажу конкретно про Кувейт. Гражданин Кувейта имеет право рассчитывать на беспроцентную ссуду, если он намеревается купить жилье для вновь образовавшейся ячейки общества (то есть после свадьбы). В этом случае, он получит свои деньги и будет их возвращать постепенно в банк, пока не погасит 50% кредита. Оставшиеся 50% за него погасит государство в качестве подарка.
Если этот же гражданин потом вновь обращается в банк за кредитом, к примеру, на машину, то ему уже банк выдает кредит под 2-4% годовых с возможностью досрочного погашения кредита без начисления дополнительных процентов за досрочное погашение кредита.
А вот если этот гражданин еще и бизнес решил открыть и вновь обратился за кредитом в банк, то банк передает его файл министерству, и если бизнес-план удовлетворительный (при этом почти любой план, не противоречащий шариату, считается удовлетворительным), то ему выдается не только беспроцентный кредит, но и возможность сделать его невозвратным, то есть деньги ему просто подарят если бизнес его не пойдет. А вот если бизнес будет работать и приносить прибыль, тогда ссуду банку необходимо будет вернуть (без процентов), либо можно пригласить этот банк инвестировать дополнительные средства, то есть стать партнером.
Пример № 2
Как быть, если человек не гражданин арабской страны, но исламский банкинг считает куда более надежным и выгодным местом для взятия кредита?
Думаю, что все слышали про коллапс с кредитами в Дубае, когда эти кредиты набирались, на заемные деньги покупались шикарные авто или квартиры, а после должник покупал билет на самолет и более не возвращался в страну.
Проблема эта существует до сих пор, так как без письменного разрешения должника пользоваться его имуществом, приобретенным на заемные средства, банк права не имеет. Огромные площади в ОАЭ занимают стоянки автомобилей, чьи владельцы купили их на заемные средства и вдарили по тапкам из страны, чтобы не платить банкам.
Кувейт решил на сей счет себе "соломки подстелить". Заемные средства в стране выдаются только тем иностранным гражданам, которые имеют: а) филиал кувейтского банка в их стране или договоры с местными банками; б) договоры на работу в Кувейте сроком не менее 3-х лет до окончания такого договора, при этом находятся в стране уже не менее года на момент прошения о кредитовании.
Плюс есть определенный лимит на максимальную заемную сумму и она во многом зависит от паспорта такого иностранного заемщика.
Проценты по кредитам в случае с иностранными заемщиками составляют от 4 до 8 процентов, в зависимости от суммы, гражданства заемщика и цели кредита.
Пример № 3
А что если я хочу инвестировать свои средства в исламский банкинг? Несу свои денежки в "сберегательную кассу" и жду свой процент?
Такая услуга тоже есть, причем года с 2015 она предоставлялась и иностранным гражданам тоже, если филиалы банков их стран были на территории Кувейта. Потом там что-то намудрили с законами, и сейчас такие вложения сильно ограничены и видами, и процентами, и списком иностранных государств, чьи граждане могут хранить деньги в "сберегательной кассе" в расчёте на проценты.
Однако граждане страны могут беспрепятственно вкладывать деньги в банки, процент их прибыли составит от 2 до 8%, в зависимости от программы вложения средств и ее продолжительности.
А что делать с процентами, если по шариату это харам?
Если процент по кредиту физических лиц (то есть прибыль) получает банк, то он переводит эти проценты в исламский фонд помощи, а тот, в свою очередь, расходует полученные средства на помощь тем, кто в ней нуждается, в том числе и оплачивает паломничество в Мекку тем, кто сам не в состоянии оплатить.
А вот полученные банком проценты от юридических лиц банк уже распределяет по своему усмотрению, чаще всего вкладывает в иные инвестиционные проекты.
Люди, которые получили свои проценты со вкладов средств в банки, ни к чему не обязываются, и следить за движением их денежных средств не будут. Однако эти деньги, так как они не заработаны, положено отдать нуждающимся в виде закята.
Причем в арабских странах существует интересная, я бы сказала, традиция. Мужчины, получившие проценты по вкладу, в обязательном порядке жертвуют их нуждающимся, а вот такое обязательство с женщин почему-то снято.
Я почитала несколько религиозных форумов на сей счет, однако нигде не обнаружила, такое дозволение, то есть дамы денежки просто зажиливают в арабских странах, хотя и не все, некоторые добровольно передают деньги на благотворительность.
Я перечислила основные особенности и отличия исламских банков от западных. Разумеется, я не стала описывать тонкости, да это нам и не нужно для общего понимания. Плюс необходимо помнить, что банки - это, в первую очередь, люди, а где люди, там и вариации на тему "харам", "халяль" и "макрух". То есть утверждать с уверенностью, что в мусульманских банках 100% нет "ароматных" денег от запрещенных вещей, нельзя ни при каких условиях. А вы что думаете по этому поводу, уважаемые читатели? Поделитесь в комментариях!)))