Дома на колесах (так называемые автодома или автокараваны) в России не так распространены как, например, в США. Однако этот вид транспорта для путешествий все же можно встретить и на российских дорогах. Разобрались, какую страховку можно купить на такое авто и от чего она будет его защищать.
Обязательное и добровольное страхование дома на колесах
Дома на колесах бывают в виде прицепов или полностью интегрированные — в виде единой автоконструкции. Стоимость таких машин, приспособленных для жизни в дороге (с кроватью, кухней, туалетом и бытовыми приборами), в среднем составляет от 10 млн до 15 млн рублей. Именно поэтому каждый владелец в любом случае задумывается, как его защитить.
Как и любое транспортное средство, автодом должен быть застрахован по полису ОСАГО. По словам вице-президента по автострахованию компании «Ренессанс Страхование» Сергея Демидова, на стоимость ОСАГО автодомов влияют в первую очередь персональные характеристики водителей, в частности, стаж и возраст, размер базовой ставки, наличие страховых случаев у водителей и так далее. Также имеет значение и мощность транспортного средства. Разброс стоимости полиса очень существенный, — от 7 тыс. до 20 тыс. и выше, но базовая ставка в любом случае изменяется в рамках тарифного коридора, установленного ЦБ.
Застраховать дом на колесах по каско сложнее: в силу эксклюзивности и штучности такого вида транспорта для России далеко не каждый страховщик берет автодома на страхование. Это отдельное направление ВИП-страхования, которое требует от страховщика детального анализа и оценки рисков. В терминах страхования автодом состоит из шасси (платформы) и самого автодома. Шасси — это стандартный объект, а автодом с начинкой (мебелью, бытовыми приборами, отделкой) — это дополнительное оборудование. К страхованию шасси можно применить стандартный тариф, а допоборудование подлежит подробному описанию, оценке и индивидуальной тарификации, так же как, например, автомобили технических служб, начиненные дорогостоящим оборудованием.
Страховщики: «Застраховать сложно, но можно»
Опрос лидеров рынка автострахования показал, что многие из них не берут на страхование по каско трейлеры и грузовики. Однако застраховать автодом все же возможно — это будет не готовый страховой продукт, а страховка, которая рассчитывается в индивидуальном порядке.
Автодом можно застраховать от следующих видов рисков:
- угон (хищение транспортного средства);
- ущерб, причиненный в результате: ДТП; противоправных действий третьих лиц; пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения инородных предметов; действий животных;
- повреждение и уничтожение дополнительного оборудования.
Автодом можно застраховать со всей внутренней обстановкой и имуществом. Также можно защитить гражданскую ответственность, жизнь и здоровье водителя и пассажиров.
Стоимость полиса будет зависеть от таких факторов, как марка, год выпуска и цена автодома, возраст и водительский стаж допущенных к управлению лиц, территория использования и т. д. Для оформления полиса страховой компании потребуется сообщить паспорт собственника (страница с фото, регистрацией), ПТС, свидетельство регистрации авто, договор купли-продажи, если машина новая, а также подтверждение установки дополнительного оборудования.
Заместитель директора департамента поддержки розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Игорь Александров рассказал, что страхование автодомов в компании возможно, но потока таких заявок нет. Каждая заявка требует индивидуального подхода.
«В целом на допоборудование устанавливается достаточно высокий тариф, потому что оно в случае повреждения будет ремонтироваться индивидуально, а стоимость ремонта напрямую влияет на тариф. Кроме того, надо понимать, что допоборудование, то есть автодом с начинкой, по каско застрахован от стандартных рисков повреждения имущества вследствие ДТП, внешних воздействий, противоправных действий, но не застрахован от поломок в результате эксплуатации. То есть если автодом поврежден в результате ДТП, это страховой случай, а если перестало работать электроосвещение, плита на кухне сломалась во время эксплуатации — на это страхование не распространяется», — объясняет эксперт.
Страхование домов-прицепов
Если дом на колесах не интегрированный, а представляет собой машину с прицепом-начинкой, то прицеп можно застраховать по каско отдельно, например от угона, ущерба в ДТП, повреждений, полученных из-за стихийных бедствий, злого умысла третьих лиц и т. д. Список рисков прописывается индивидуально в каждом договоре страхования.
Стоимость полиса для прицепа будет зависеть от срока эксплуатации и назначения. Что касается ОСАГО, то с 2014 года обязанность физлиц страховать прицепы отменена. При этом получить возмещение за повреждения прицепа, а также содержимое в нем в случае ДТП можно по ОСАГО виновника аварии. Оформлять такую аварию нужно обязательно с вызовом сотрудников ГИБДД.