«Да пусть обращаются куда хотят. С меня все равно взять нечего», — думают большинство заемщиков, которые попали в долговую яму. Отчасти они правы. Но даже в этой ситуации банки помотают нервы с судами и взысканием.
Как будут действовать банки и приставы, будет ли какая-то ответственность или можно успокоиться и ничего не делать и как избежать взыскания — расскажем в статье.
Как банки будут возвращать долг, если у должника нет денег и имущества?
Банкам не важно, есть ли у вас возможность вернуть деньги или нет, они все равно подадут в суд. А после решения суда за дело возьмутся приставы.
Примерная схема взыскания выглядит так:
- Приставы в первую очередь проверят, работаете ли официально, чтобы направить исполнительный лист на работу. Если есть белые доходы, с них начнут удерживать до 50%.
- Если официально не работаете, пристав направит запросы в банки, чтобы найти счета. Если в одном или нескольких банках есть карты, на них наложат арест. Сразу после ареста с карт будут списаны все деньги. Но можете договориться с приставом о списании хотя бы половины средств.
- Если долги большие, а взысканных сумм недостаточно для закрытия, пристав направит запрос в налоговую, чтобы получить информацию о зарегистрированном на ваше имя имуществе. Если у вас, например, только одна квартира, нет другого жилья, машин, участков, ценных бумаг, взыскать будет нечего. Исключение — ипотечная недвижимость.
Читайте также: «Сельская ипотека в 2024 году: какие изменения запланированы?»
Что будет, если получаете только пенсию или пособия?
Еще 2–3 года назад у должников списывали все деньги подчистую, не разбираясь, осталось у них что-то на жизнь или нет. Сейчас законодательство совершенствуется и больше работает на защиту должников.
Рассмотрим несколько механизмов защиты денег.
Запретили списывать пособия. Если получаете только пособия, за сохранность средств можно не переживать. Соцзащита и ПФР при переводе средств указывают защитные коды 2 или 4, благодаря которым деньги получают статус неприкосновенности. Снять их не могут ни банки, ни приставы. Даже если счет, на который придут пособия, арестуют, деньги не спишут. Сможете оплатить покупки или снять в банкомате. Возможность переводов, правда, может быть ограничена. Но это зависит от банка. Например, Сбер не запрещает переводить деньги в другие банки.
Сохранили прожиточный минимум (ПМ). У должников есть право обратиться за сохранением ПМ. Если нет детей, подайте заявление приставам. После этого вам ежемесячно будут оставлять сумму, равную прожиточному минимуму в регионе, а сверх лимита спишут в счет задолженности перед банком. Если есть дети, то ПМ можно сохранить на каждого из них. Но только через суд.
Если зарплата или пенсия равна или ниже прожиточного минимума, либо получаете только пособие, приставы ничего не смогут удержать и через некоторое время вынуждены будут закрыть исполнительное производство по ст. 46 закона 229-ФЗ. Но учтите, что если банк повторно обратится к приставам с судебным решением, они вновь откроют исполнительное производство. Поэтому не спешите радоваться, если увидите, что дело закрыто. Банки не прощают долги, а вы лишь получите небольшую передышку.
Почему могут арестовали карты, если уже удерживают долг из зарплаты?
Возможно, документы на взыскание подал другой банк. Поскольку больше 50% от зарплаты удерживать нельзя, приставу пришлось обратить взыскание на карты. Обратитесь к судебному приставу и узнайте, как решить проблему. Например, можно написать заявление об удержании долга с зарплаты. Тогда 25% будет получать первый банк и 25% — второй. Или напишите заявление о защите ПМ.
Будет ли ответственность за неуплату кредитов?
Иногда банки пугают ст. 176 УК за мошенничество, пытаясь выбить кредит. Но эту статью практически невозможно применить к обычным потребкредитам или автокредитам, оформленными физлицами. Должник, который не справился с кредитной нагрузкой, мошенником в уголовно-правовом смысле не является.
За мошенничество могут привлечь, если вы предприниматель, должны больше 2,25 млн руб., а для получения кредита использовали поддельные бумаги. При этом у вас есть возможность вернуть кредит, но умышленно не возвращаете.
Как избавиться от долгов, которые нечем платить?
Попробуйте подать на банкротство. Если сумма задолженности от 50 до 500 тыс. руб., списать кредиты получится бесплатно через МФЦ. Но для этого получите на руки постановление пристава о невозможности взыскать долги. Без справки в банкротстве откажут. Если исполнительное производство закрыто, а вы подходите под требования о бесплатном банкротстве, через полгода вас объявят банкротом и банки больше не смогут ничего взыскать.
Если сумма больше 500 тыс. руб., придется проходить стандартную процедуру через суд. Она платная и в среднем потребуется около 100 тыс. руб. Минус процедуры еще и в длительности. У некоторых заемщиков уходит несколько лет, чтобы стать банкротом.
Можно ли как-то избежать взыскания?
Оформите рефинансирование и объедините кредиты в один выгодный. Благодаря сниженной ставке и увеличенного срока кредитования получите комфортный платеж.
Чтобы перекредитоваться, обратитесь в МБК. Проверим кредитную историю, шансы на рефинансирование и подберем подходящий банк. Погасите непосильные кредиты и получите до 14,5 млн руб. дополнительно на личные нужды. Справки о доходах и поручителей предоставлять не нужно.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций