В комментах к моим заметкам о среднем классе много пишут о кредитах. Любопытно, что в отчёте "РИА" Рейтинг, посвященном исследованию этой фантомной страты общества, призванной быть опорой государства, тоже особое внимание отводится долговым обязательствам. Удивительно, но в структуре трат представителей нашего мидл-класса на кредиты отводится чуть ле половина доходов. Странное, как по мне, благополучие. Впрочем, возможно я просто ничего не понимаю в устройстве срединных слоев атмосферы, по причине того, что меня там нет.
Однако, с точки зрения тенденций российского кредитования, меня давно интересует другой феномен - формирование другой новой российской общности, может быть даже особого класса. Статистика показывает, что закредитованность населения постоянно растет. Весной и летом опять были достигнуты какие-то там рекорды. Но интересны не абсолютные цифры, а особенности этих цифр. Так вот особенность российского рынка кредитования в том, что у нас постоянно увеличивается доля заёмщиков с тремя и пятью кредитами и общей долговой нагрузкой свыше 80%. Этот рост приходится сдерживать дополнительными ограничениями. Так с третьего квартала, по распоряжению ЦБ, доля кредитов с показателем долговой нагрузки заемщика выше 80% не должна превышать 20% от общего объема выдачи займов в обычных банках и 30% в микрофинансовых организациях. Ну и чтобы понимать масштаб безумия, приведшего к таким мерам: только в сегменте ипотечного кредитования в конце 2022 года доля вновь выданных займов с показателем долговой нагрузки выше 80%, достигла 44%.
Вы вообще представляете: как это ежемесячно отдавать четыре пятых всего заработанного банкам? Нет, если зарабатываешь миллион, то, может, и ничего. Но если имеешь миллион, на кой черт обвешиваться долгами, точно папуас ожерельями? Да и сколько таких чудаков из 44% новоиспечённых ипотечников? Ужас ситуации в том, что подавляющее большинство заемщиков с высокой долговой нагрузкой - это обладатели обычных средних зарплат. То есть это потенциальные банкроты.
Если официальные цифры по просроченным кредитам, хоть и растут, но остаются ещё в каких-то относительно приличных рамках, то опросы показывают, что нести бремя долгов тяжело уже трети заёмщиков. Чтобы не испортить кредитную историю и ни в коем случае не стать отлученным от банков, люди идут на разные ухищрения. Кто пристраивается на шею к сердобольным родственникам, кто тащит свои долги, жонглируя десятком кредиток, кто постоянно рефинансируется, кто умудряется повторно оформить кредитные каникулы, а кто сбывает часть купленного в кредит имущества, чтобы обеспечить несколько платежей за другое. Многие используют все и сразу. Понятно, что долги при этом не только не уменьшаются, но часто, наоборот растут. Растягиваются и сроки, и суммы выплат, сокращаются приобретенные активы. Чтобы не быть выселенными из ипотечных квартир, люди продают машины, причем порой даже не закрывая полностью автокредиты.
Иные застревают в этом круговороте на годы, годами платят тупо проценты, пока не увязают окончательно. Если, конечно, не случается "чудо" в виде упавшей в наследство маленькой хрущевки. Если же "чудо" случается, аттракцион запускается снова, потому что почти никогда не бывает так, чтобы проблемные должники закрывали с помощью наследства все без исключения долги, даже если денег хватает с запасом. Потому что "один раз живём". Потому что "больше таких горящих туров точно не будет".
И вот у меня вопрос: такой интересный тип заемщика, который, кажется, становится все более распространенным, который, по всей видимости, уже сам себя воспроизводит, передавая детям определенную психологию и поведенческие сценарии (у таких заёмщиков почти всегда есть дети), уже можно отнести к какому-нибудь классу. И, если да, то к какому? И при каких масштабах и условиях такой класс начинает угрожать общей социально-экономической устойчивости государства.