Большинство банков предоставляют клиентам только 1 вариант внесения платежей — аннуитетный, из-за этого мало кто из заемщиков знает о существовании такого платежа как дифференцированный. Не знают и не используют, сегодня расскажу о двух способах платежа, их отличиях, преимуществах и недостатках.
1. Аннуитетный — одинаковыми суммами.
2. Дифференцированный — с ежемесячным уменьшением суммы.
В первом случае заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, она включает в себя основной долг и проценты. Разница между двумя способами заключается в том, что второй из них предполагает постоянное снижение суммы ежемесячных взносов, а при первом они сохраняются все время на одном уровне. (Опытные люди знают каким способом лучше оплачивать кредит, и стараются оформлять заем только в банке, который разрешает платить дифференцированным способом, то есть, со снижением суммы оплаты).
Как правильно оплачивать кредит?
Эксперты в финансовой сфере считают, что сегодня дифференцированные методы оплаты кредита менее популярны, по сравнению с аннуитетом. Это можно пояснить небольшим распространением такого вида оплаты, а также величиной общей суммы кредита. Она будет меньше, чем при аннуитетном способе. Объяснить это можно фактом, что оплата, при дифференцированном варианте, больше, а максимальный размер кредита, рассчитываемый по расходам клиента на обслуживание кредита, меньше, чем при равных платежах.
- Погашение кредита платежами с уменьшением - не самый удобный способ с точки зрения планирования личного бюджета. Человеку удобнее планировать свой бюджет, если знать сумму постоянных доходов и расходов. Данный способ позволяет досрочно выплатить долг по кредиту, но при этом все достоинства дифференцированного способа уже не видны.
Однако, при получении клиентом кредита на длительный срок, например, на 10 лет в сумме 100 тысяч долларов - процентная ставка по займу будет около 10% в год. Отличие дифференцированного способа от аннуитетного будет слишком большим. При оплате с ежемесячным уменьшением взносов оплата процентов за полное время кредитования окажется равной 50 тысяч 416 долларов 67 центов. А при аннуитетном способе взнос будет равен 58 тысяч 580 долларов и 88 центов.
Можно дать следующую рекомендацию: Заемщик должен определить для себя, каким способом ему лучше компенсировать задолженность по кредиту. Оптимально будет выбрать дифференцированный способ, который позволит ему сэкономить. Если перед оформлением кредита внимательно изучить условия банка, то можно немало сэкономить на платежах.