Цифровая валюта становится всё более распространённой в современном мире. Все чаще правительство многих стран рассматривает возможность перехода к цифровой форме национальной валюты.
Идея создания цифровой валюты Центрального банка (Central bank digital currency, CBDC) – цифровых денег, эмитентом которых является государство, впервые была озвучена в нашей стране первым заместителем председателя Банка России Ольгой Скоробогатовой в 20187году, однако активная фаза разработки началась тремя годами позднее. В это время ЦБ РФ пристально изучал возможности блокчейна и других технологий распределённого реестра, которые могли использоваться в том числе для создания цифровой версии российской национальной валюты.
После двух лет исследований и экспериментов в 2022 году Банк России объявил о начале разработки прототипа цифрового рубля. Этот процесс включал в себя создание специальной инфраструктуры и технологии, которая могла бы обеспечить безопасность и эффективность новой валюты.
В 2023 году был запущен пилотный проект цифрового рубля. Он представлял собой тестовую среду, в которой участники могли взаимодействовать с цифровым рублем и испытывать его функционал. Проект позволил Центробанку получить обратную связь от пользователей, найти возможные проблемы, которые нужно решить перед запуском цифрового рубля.
Расплачиваться цифровым рублём граждане пока не могут, предположительно система заработает в полной мере к 2025 году. Пока к операциям с CBDC подключаются банки.
Шаг вперёд в развитии экономики
Деньги – это фундаментальная составляющая современного общества вне зависимости от того, в какой форме они выпущены. По мнению экспертов, цифровой рубль представляет собой новую эру в истории российской валюты. Цифровые деньги могут быть использованы в Интернете без необходимости физического перевода средств. Это открывает новые возможности для бизнеса и повседневных транзакций, особенно в условиях действия санкций в банковском секторе.
Для осуществления транзакций с цифровым рублем не нужен доступ к Интернету: произвести расчёт можно будет офлайн. Возможность открыть цифровой кошелек есть у любого человека. В приложениях банков, подключённых к цифровой платформе ЦБ, появятся специальные «окна». Таким образом, кредитная организация является посредником между гражданином и Банком России. На этом её роль заканчивается. Важно, что владелец цифрового кошелька должен быть зарегистрирован на «Госуслугах» и иметь простую электронную подпись. Пополнение и снятие цифровых денег будет осуществляться привычным образом – переводом безналичных средств в цифровой кошелёк с расчётного счёта банка и обратно.
Цифровой рубль – национальное платежное средство, эмитентом которого является Банк России. Обменять цифровые рубли на наличные можно через безналичную форму в соотношении один к одному. Несмотря на открытую информационную политику ЦБ и разъяснения в отношении цифрового рубля, многие граждане по-прежнему считают CBDC чем-то вроде игрушки для подростков, а не национальной валюты.
Рассмотрим основные свойства любого предмета, который претендует называться деньгами:
- Взаимозаменяемость: все единицы денег должны быть одинаковыми и взаимозаменяемыми. Например, каждая банкнота в 100 руб. должна быть взаимозаменяема с любой другой банкнотой в 100 руб.
- Долговечность: деньги должны выдерживать физическое использование. Монеты и банкноты обычно изготовлены из материалов, которые сложно испортить или уничтожить.
- Делимость: деньги должны быть делимы на меньшие единицы, чтобы облегчить различные виды транзакций. Например, рубль можно разделить на копейки.
- Узнаваемость. Деньги должны существовать в такой форме, чтобы их тяжело было подделать.
- Ликвидность. Деньги должны легко обмениваться на товар и приносить пользу владельцу.
- Стабильность. Деньги должны обладать примерно одинаковой стоимостью на протяжении длительного времени без резких скачков курса.
Функции денег:
- Средство обмена. Деньги позволяют упростить торговлю, служа универсальным средством обмена. Без денег люди были бы вынуждены обмениваться товарами или услугами напрямую, что известно как бартер.
- Мера стоимости. Деньги обеспечивают выражение меры стоимости, которая позволяет сравнивать различные товары и услуги.
- Средство накопления. Деньги позволяют людям сохранять сбережения. Как стабильная форма активов они могут быть отложены и использованы в будущем.
- Единица учета. Деньги представляют собой единицу учета, которая позволяет отслеживать доходы, расходы и экономическую деятельность в целом. Это позволяет как индивидам, так и компаниям составлять бюджеты и планировать финансовую деятельность.
Цифровой рубль обладает уникальными свойствами и возможностями.
- Цифровая форма. Цифровой рубль существует только в цифровой форме. Он не имеет физического эквивалента, такого как монеты или банкноты, и не может быть выдан в таком виде. Это делает его удобным для электронных платежей и транзакций.
- Заверенность Центральным банком. CBDC – не криптовалюта, существующая сама по себе вне зависимости от какого-либо государства, это официальная национальная валюта, которую выпускает и поддерживает Центральный банк РФ.
- Доступность. Цифровой рубль разработан таким образом, чтобы быть доступным для всех граждан и предприятий России. Это дает возможность включить в экономику тех, кто ранее был отрезан от банковских и финансовых услуг, альтернатива наличным деньгам для жителей удаленных территорий, где нет банков, банкоматов, а Интернет работает с перебоями.
- Быстрота и эффективность транзакций. Цифровой рубль позволяет проводить транзакции быстрее и эффективнее, чем традиционные банковские системы.
- Безопасность и прозрачность. Центробанк разработал требования для банков по защите информации при операциях с цифровыми рублями. Их исполнение позволит обеспечить целостность и конфиденциальность информации при проведении гражданами и компаниями операций с CBDC. В частности, под защитой будут находиться сведения о средствах на цифровых кошельках, о транзакциях с национальной цифровой валютой и информация, необходимая для авторизации и идентификации пользователей. Цифровой рубль может помочь бороться с мошенничеством и легализацией доходов, полученных преступным путем.
- Низкие сборы. Во многих случаях цифровые деньги могут предложить более низкие сборы за транзакции. Для физлиц стоимость операций с цифровым рублем будет бесплатной, для предприятий и компаний – 0,3% от размера платежа.
Как подготовиться к введению цифрового рубля
Чтобы пользоваться нововведением, важно понимать, что представляет собой цифровой рубль и как он функционирует. К счастью, есть время подготовиться.
Полноценное введение цифрового рубля не просто техническая задача, но и вопрос адаптации общества и экономики к новой цифровой реальности. Это требует комплексного подхода, включающего в себя образование, технологическую готовность, безопасность, приспособление бизнес-процессов, а также масштабную работу с населением: обучение операциям с цифровым рублем, обеспечение необходимых условий для его использования. В настоящее время доступны образовательные ресурсы, в том числе подготовленные ЦБ. Они могут быть полезными для понимания основных принципов работы с цифровым рублём.
Итак, что важно знать?
Цифровой рубль – это официальная цифровая валюта, выпускаемая и регулируемая Центральным банком Российской Федерации. Он представляет собой денежную единицу, эквивалентную традиционному рублю, но существующую в электронном виде на платформе распределённого реестра. Его курс будет идентичен курсу рубля, устанавливаемому ЦБ ежедневно для остальных форм национальной валюты.
Существовать цифровой рубль будет только в электронном виде в кошельках на созданной Банком России платформе. Главным преимуществом цифрового рубля является его независимость от коммерческих банков. Данные о транзакциях, проведении операций, выпуске – всё будет обеспечивать оператор платформы цифрового рубля (ЦБ РФ). Соответственно, банки не смогут устанавливать дополнительные комиссии, условия для проведения операций и пр.
Цифровой рубль, как и любая другая цифровая валюта, может быть использован для различных целей. С его помощью можно совершать покупки в Интернете, переводить деньги другим людям, оплачивать услуги и многое другое. Важно отметить, что цифровой рубль обладает всеми функциями традиционного денежного средства: он служит средством обмена, мерой стоимости и средством накопления (депозиты открываются на расчётных счетах кредитных организаций, не Центробанка).
Зелёный свет инновации
В целом эксперты и финансисты положительно оценивают внедрение новой формы валюты в России. Это позволит обеспечить безопасность платежей, снизит расходы на проведение транзакций за счет уменьшения комиссий и расходов на обслуживание счета, а также сократить уровень коррупции и внебюджетных трат. Система предусматривает целевое использование средств и ограничивает действия нерадивых чиновников. К примеру, перечислить деньги до завершения работ по госзаказу она не даст. Также планируется внедрить механизм смарт-контрактов, когда владелец кошелька сам сможет определять назначение будущих трат.
С появлением цифрового рубля вопросы безопасности становятся ещё более важными. Пользователи должны быть осведомлены о базовых принципах цифровой безопасности, включая хранение и использование личных и финансовых данных. Самый главный принцип – безопасное хранение ключа для доступа к кошельку. Если ключ потеряется, то доступ будет утрачен. Также важно не передавать данные ключа третьим лицам, чтобы избежать несанкционированного входа, и помнить о сложности отмены операции и возврата средств. В банке, если пользователь ошибётся и не туда отправит деньги, можно оставить заявку на возврат средств и организация отменит перевод. Здесь так сделать не получится, скорее всего, придётся обращаться к регулятору. «Центральным банком будет создано специальное подразделение с соответствующими полномочиями, которое будет обязано управлять информационной системой, обеспечивающей оборот цифрового рубля. Оно и будет отвечать за исправление каких-то недочетов, если они будут возникать», – отметил в интервью «Парламентской газете» председатель думского Комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Для бизнеса введение цифрового рубля потребует пересмотра и модернизации бизнес-процессов, касающихся бухгалтерии, управления финансами и платежными системами.
Введение цифрового рубля может повлиять на взаимодействие граждан с государственными учреждениями и сервисами (уплата налогов, получение социальных выплат и пр.). Целевые платежи буду осуществляться быстрее без посредников-банков.
Цифровой рубль сделает любую операцию прозрачной: все переводы, в том числе трансграничные, будут бесконечно храниться в памяти платформы, на которой он выпущен. В банках историю движения средств отследить сложнее, потому что кредитная организация видит историю операций по конкретному счёту. И если деньги переведены в другой банк, цепочка обрывается.
Можно легко отследить источники получения денег и историю трат, что уменьшит риск мошенничества и упростит проведение расчетов. История конкретного рубля будет как на ладони: куда, за что и когда его перевели – сведения отобразятся в цепочке движения каждой цифровой «монеты». Ещё одним преимуществом цифрового рубля является удобство использования. Не нужно носить с собой кредитные карты или наличные средства, достаточно иметь доступ к цифровому кошельку. Однако те, у кого нет смартфонов, будут ограничены в возможностях – при помощи кнопочного телефона вряд ли удастся выйти на цифровую платформу.