Взять в долг 7 миллионов - страшная тема для большинства жителей России. А хочется жить в собственном уютном жилье абсолютно всем. Именно поэтому ипотека является самым популярным способом для приобретения жилья, несмотря на долгосрочные долги и различные страхи.
Крупнейшие структуры, такие как СБЕР, ДОМ-КЛИК, ДОМ.РУ сообщают нам, что более 90% жилья в России приобретается через ипотечное кредитование. И сейчас разберем пример, как покупка в ипотеку современного европейского домика ценой в 7 миллионов уменьшится на ваших глазах в короткие сроки, и вам не придется мучаться по 20 лет.
На связи СЛОВО-Development. Меня зовут Глеб Иванов, я исполнительный директор компании. Более 10 лет веду экспертные консультации по финансам, создаю дорогостоящие, эффективные и долгосрочные планы. Наш блог рассказывает о технологиях и уюте, которые создают профессионалы, о вариантах покупки жилья. Подскажем как облегчить свою финансовую нагрузку и где брать ипотеку. Подписывайтесь, мэмы с котиками у нас тоже есть ;)
В данном материале коротко и буквально “на пальцах” мы с вами посмотрим, как тяжелая покупка собственного дома для обычного россиянина уменьшится в деньгах, не менее чем на половину.
Для начала объясню про одного из моих клиентов: Антон - мастер на заводе с зарплатой около 100 тысяч. И его жена Катя - маркетолог предприятия, плюс фрилансер в области продаж, с нестабильным доходом 50-150 тысяч в месяц. Семья не из Рублевки, центр Урала. Живут с одним ребенком, и подозреваю, что в благоприятных условиях будет второй. На практике - это очень частая картинка работающей русской семьи.
По личным соображениям, этой паре понравился к покупке дом от застройщика СЛОВО-Development, хотя различные варианты с квартирами они тоже изучили. Так я с ними и познакомился. Цена дома с участком оказалась 7 миллионов, чуть выше. Да, я признаюсь, что убедил их в покупке: но для этого они осознали несколько принципов о том, как люди в нашей стране уменьшают сумму или срок ипотеки. Разберем эти правила, от понятных до самых хитрых:
- 1. Самое очевидное: любой банк попросит первоначальный взнос, а значит ваш долг за дом (или квартиру) уже не 7 миллионов. Наша пара нашла очень мало - сумма около полутора миллиона рублей - это едва превысило минимально допустимый взнос.
От себя замечу - что минимальный первоначальный взнос по ипотеке с 2024 года вырастет, и надо рассчитывать это. Но, он же и уменьшает ваш долг.
Картинка о том, как тает долг за покупку жилья уже начинается: семья тратит свои запасы, но берет в долг уже не 7 миллионов, а чуть меньше - примерно 5,5 млн…
- 2. В браке приобретенное имущество Антона и Кати закон разделит на двоих. Так и ипотеку выгоднее оформить на двоих. Потому что каждому гражданину России положены налоговые возвраты в таких случаях. И если приобретателей два - значит и возврат из налоговой смогут оформить оба.
Кто не знает, тот просто ахнет:
При ипотеке в 5-6 миллионов гражданин получит обратно 13% от стоимости жилья, но не больше 260 000 рублей.
И 13% вернется от суммы процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 000 рублей.
ИТОГО - покупатель жилья в ипотеку может вернуть до 650 тысяч рублей.
Возвращаемся к семье из нашего примера. Вы уже поняли, что ипотеку Антон оформил не на одного себя, а они сделали это на двоих. Значит им вернется 1 миллион 300 тысяч рублей. Не кисло, не правда ли?
Пока все это оформлялось, семья вносила платежи по графику … Долг конечно уже уменьшался и до оформления возвратов через ФНС. А как только им капнул возврат из налоговой инспекции - при частично досрочном погашении осталось менее 4 миллионов. Плюсом к этому
- 3. Еще до покупки мне пришлось объяснить Антону не самый очевидный принцип: инфляция вызывает рост цен, а затем зарплат. Вырастет в стоимости и их дом. А вот долг по кредиту и проценты не вырастут (для добросовестного плательщика).
Если по началу его семья напрягалась от ежемесячного платежа более 40 тысяч, то через два года, их общий доход стал не 120 тысяч, а минимум 160. И эти ипотечные выплаты по 40 тысяч уже казались незначительными. Многие не предвидят такое, но это финансовый факт.
- 4. Антон и Катя до покупки жили в однокомнатной квартире. Думаю вы уже догадались: тут два приемлемых способа - либо продать эту квартиру, либо сдавать ее, например. В случае продажи старой однушки от их ипотеки почти ничего не останется, и мы можем заканчивать эти советы... Но я подскажу вам еще 3 неочевидных момента! И так:
- 5. При российской инфляции - цены и зарплаты растут, хоть и медленно, даже пенсии государство подтягивает. А значит выгодно брать кредиты на долгий срок, чтобы ежемесячный платеж был максимально низкий. Тогда вам легче подкопить деньги: хоть на личный отдых или путешествия, хоть на досрочное погашение… Конечно, многие хотят и уменьшение сроков: но тут нужен личный финансовый план, и я помогаю его составить.
- 6. Когда Антон и Катя родят второго ребенка, то в общей сумме за двоих малышей - это около миллиона рублей денег на жилье, как материнский капитал… Мало? А сколько там останется от стартового ценника на наш домик? Если вы сбились со счета, то я в конце скажу цифру, которую мне Антон сообщил не так давно. Подсказываю - сумма ипотечной нагрузки уменьшилась уже не на 50%, она просто смешная.
- 7. Рефинансирование: отличная тема, НО с этим надо быть осторожней - сравнивать проценты и конечную переплату со всеми страховками и комиссиями. Очень часто бывает, когда брали кредит под 12% , а один из крупных банков гонится за новыми клиентами и начинает акцию по рефинансированию под 7%... это лишь один из примеров. В случае с Антоном и его ипотекой это большие деньги, которые реально сэкономлены. А ТЕПЕРЬ...
Перед заключительной вишенкой загляните на пару полезных ссылок!
Предложения и консультации по покупке жилья
Предложения и консультации по инвестированию в недвижимость
ВИШЕНКА на торт в заключение статьи: весной случайно виделись с Антоном, и он порадовал мое самолюбие, сказав, что выдерживает финансовый план, который я ему составил. А ипотечный платеж остался 10 тысяч рублей в месяц… за 7-миллионный дом… Вот вам и жилищный вопрос… А как там поживают айфоны в кредит, это еще в моде?
Подписывайтесь и обращайтесь ко мне по вопросам покупки домов и за финансовыми консультациями!