Человеку, которому потребовались быстрые деньги, иногда кажется, что только микрофинансовые организации (МФО) могут по-дружески выручить. А потом он идёт в другую МФО, чтобы закрыть бешеный долг предыдущего микрозайма. Потом ещё в одну. Так он превращается в вечного должника. Рассказываем, как так получается.
Ставка по проценту выше, чем в банке, до 22 раз
Главная ценность МФО для тех, кому срочно нужны деньги, — кредит здесь, сейчас и почти гарантировано. Они не смотрят в кредитную историю, им не важно, где вы работаете и сколько получаете.
Проблемы заёмщика — хлеб МФО. Быстрые займы ориентируются на то, чтобы заёмщик не ходил в банк, где нужно подтверждать кредитоспособность. В МФО получить деньги можно по паспорту за 10 минут. За это они берут повышенный процент.
По закону с 1 июля 2023 года МФО могут устанавливать процентную ставку до 0,8% в день или 292% годовых. Сравнение с процентами банковских кредитов выглядит так:
⚠️ Чем это может обернуться. Заёмщик может переоценить свои возможности и не вернуть деньги вовремя. Тогда организация микрозайма начнёт ещё мощнее вытягивать деньги из должника.
Порочный круг: погашаете просрочку, но долг растёт
МФО, как и банки, начисляют штрафы и пени за просрочку кредита. Но для банков просрочки заёмщиков — это риски, поэтому они запрашивают справки о доходах и другие гарантии. А для МФО просрочки — это возможность заработать на клиенте ещё больше.
Штрафы до 150%. По закону переплата по займу в МФО не может превышать 150% от суммы займа. То есть если заёмщик занял 10 000 ₽ и не отдаёт, долг остановится на сумме 25 000 ₽. Если организация продолжает начислять процент — она нарушает закон.
Перекредитование. На деле МФО может пойти другим путём. Когда МФО видит, что заёмщик не возвращает долг и штрафы, их сотрудник звонит и предлагает «выход из ситуации». Например, микрокредит на 10 000 ₽ погасить новым займом на 20 000 ₽. Заёмщик соглашается и успокаивается. Его никто не тревожит, но он теперь должен больше в 2 раза.
⚠️ Чем это может обернуться. С каждым следующим перекредитованием заёмщику будет в 2 раза сложнее выплатить долг. Останется только идти в другую МФО и осесть в долговой яме.
Гневные отзывы МФО на сайте vbr.ru
Прессинг и угрозы глубоким должникам
Финальная точка проблем с микрокредитами — когда МФО понимает, что человек «по- доброму» платить не сможет. Менеджеры по телефону уже не такие отзывчивые, и наступает момент, когда с должником начинают общаться «другие люди».
Службы выбивания долгов. МФО готовы к крайним ситуациям. У них всегда есть связи с коллекторскими агентствами. Эти службы перекупают долг заёмщика, жизнь которого после этого превращается в кошмар.
МФО в плюсе — деньги они получили. Коллекторы в потенциальном плюсе — им осталось стрясти с должника больше, чем они заплатили МФО. А вот сам должник теперь кроме долга ежедневно слышит унижения и угрозы.
⚠️ Чем это может обернуться. Методы коллекторов — запугивать и психологически ломать. Они хорошо замотивированы, ведь заплатили за должника, который теперь ежедневно сталкивается с неприятными ситуациями.
- Постоянные звонки и SMS с угрозами и обещаниями вытянуть из должника все деньги.
- Запугивания и требования вернуть долги через близких людей должника.
- Испорченная собственность: проткнутые колёса машины, угрожающие послания на дверях.
Сообщать соседям, кто в подъезде должник, в репертуаре коллекторов. Источник: kazanfirst.ru
В 2016 году Госдума законом 230-ФЗ сократила полномочия коллекторов. Они теперь официально не могут угрожать, звонить родственникам без согласия должника. На практике некоторые из них действительно теперь работают с судебными приставами, но хватает и тех, кто пытаются обойти закон. Например, прессинг в соцсетях. Работу коллекторов там закон пока не регулирует.
Лучше поискать альтернативу микрозайму
Иногда микрозайм может показаться единственным вариантом. Например, если срочно нужно 5000 ₽, а в долг никто не даёт. Вот пара моментов, которые лучше учесть перед решением о микрокредите.
Займы в МФО портят кредитную историю. Банки мало доверяют людям, которые пользовались микрозаймами. Поэтому получить нормальный кредит, например, на автомобиль или ипотеку будет сложнее.
За крупным кредитом лучше в банк. МФО выдадут сумму, которая равняется вашей зарплате или больше. Ежедневные проценты по таким кредитам усложняют выплату, что ведёт к цепочке проблем. Не берите большие микрозаймы. В таких случаях лучше собрать документы и обращаться в банк за потребительским кредитом.
Кредит наличными на любые цели 12,75% годовых
Банк «Центр-инвест» выдаёт займы по программе «Потребительский кредит» без обязательного страхования и прочих комиссий.
- Сумма кредита — до 1 млн ₽ по ставке 12,75%. Кредит более 1 млн ₽ — по ставке 13%.
- Срок кредита — не более 1 млн ₽ до 5 лет. Максимальный срок кредита на сумму более 1 млн ₽ — 7 лет.
- Ставка 12,50% для соцработников. Пониженная ставка для медиков и участников стипендиального конкурса Фонда целевого капитала «Образование и наука ЮФО».
Изучить необходимые документы и рассчитать настоящую стоимость кредита можно по ссылке.
ПАО КБ «Центр-инвест»
Генеральная лицензия Банка России № 2225 от 26 августа 2016 г.