Кто виноват и что делать - извечный вопрос.
Часть два.
Клиент появился у нас снова месяца через три. Заявил, что у него заблокирована банковская карта, он не понимает, что происходит, кто виноват в списании денег. Он вносит платежи регулярно, по графику платежей. Претензий банк не предъявляет.
Стали разбираться. Не думали, что ситуация настолько запущенная. Оказалось, что ещё в марте месяце банк направил клиенту требование о досрочном возврате кредита, причина - неплатежи по кредитному договору. Клиент требование не получал, так как требование пришло на старый адрес, с которого он выписался несколько лет назад и больше в городе ни по какому адресу не регистрировался. Соответственно банк получал обратно неполученные письма. Банк направлял требование и по адресу ипотечной квартиры, где семья проживает. Но и там почтовые отправления не получали. А зачем их получать - меньше знаешь, крепче спишь! Объяснили клиенту о необходимости получения писем и последствия неполучения.
Более того, выяснили, что в августе банк подал заявление в Арбитражный суд о признании должника банкротом. Суд также пытался уведомить должника по всем адресам, но писем он получал. Поэтому вопрос был решен без его участия.
Больше всего клиента волновал вопрос, почему банк так несправедливо с ним поступил! В средине июля возвратил в график платежей, а в начале августа подал заявление на банкротство. Вопросы справедливости нас мало волнуют (цинично, но так), волнует вопрос, а что делать в такой ситуации? Клиенту объяснили, что так бывает, когда одно подразделение банка не знает, что делает другое подразделение. Один отдел удовлетворяет просьбы о возврате в график, другой отдел в это время подаёт заявления в суд.
Суд удовлетворил заявленные требования о признании клиента банкротом и ввёл процедуру реструктуризации долга на три года.
Есть судебное решение, его надо пытаться обжаловать, но что бы обжаловать нужны основания для этого. В апелляционную жалобу собрали все: ответ из банка о возврате в график, с подтверждёнными платежами до ноября месяца, указывали на то, что не получал клиент письма из банка, и жилье у него единственное, о злоупотреблении правом со стороны банка. Просили решение о признании банкротом отменить.
Судьи апелляционной инстанции добросовестно разъяснили клиенту (он тоже участвовал в заседании) и представителю, что гражданин, несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по известным адресам. Сообщения считаются полученными, даже если гражданин фактически не проживает (не находится) по указанному адресу, либо адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Так же клиенту и соответственно представителю, разъяснили возможность реализации заложенной квартиры, отсутствие иммунитета на единственное жилье. Давая эти разъяснения, судьи смотрели на представителя с недоумением, мол что же вы не разъяснили клиенту такие элементарные вопросы!!!
Про возврат в график платежей апелляция указала, что кредитор досрочно истребовал возврат кредита, на что имелись основания, на момент подачи заявления сумма задолженности не изменилась с марта месяца.
В удовлетворении нашей жалобы отказали.
В процедуре реструктуризации долга у должника есть возможность рассчитаться с кредиторами, но в течение трёх лет. Клиент сказал, что не сможет погасить всю сумму за три года, взял паузу, чтобы найти денег у родственников.
Мы в свою очередь отслеживая движение дела в Арбитражном суде, с удивлением увидели, что в реестр кредиторов включилось предприятие, на котором ранее работал наш клиент. Он незадолго до увольнения получил от предприятия беспроцентную ссуду на 500 000 рублей, деньги частично ушли на первый взнос по ипотеке. В счёт погашения ссуды не платил ни рубля. В ответ на наш вопрос, почему не возвращал ссуду, услышали: «А чё они меня уволили!». Затем в реестр включился Сбербанк, ему клиент не вернул кредит на 97 тысяч рублей, потом налоговая, - долги по налогам 66 тысяч рублей. Мы уже не задавали вопросов, почему не платил, все равно ответы будут бестолковыми.
Сумма задолженности составила чуть больше двух миллионов рублей (с учетом ипотечного кредита).
Клиент уехал к родителям в другой город, на связь не выходил, потом сказал, что болел. Платежей не было.
Суд через некоторое время, в связи с тем, что план реструктуризации не был представлен, ввел следующую процедуру – процедуру реализации имущества. Срок процедуры реализации шесть месяцев, то есть квартира в течение шести месяцев будет продана. По какой цене неизвестно - торги покажут.
Позвонили маме нашего клиента, все таки обещали помочь её мальчику (ему кстати чуть более сорока), обрисовали ситуацию. У мамы случилась истерика, сын говорил, что у него все нормально, платежи по графику делает жена, и вообще почему мы довели ситуацию до такой степени, тем более, что банк восстановил график платежей.
Не любим мы когда нас без вины виноватят, поэтому попрощались с мамой и клиентом. Но на следующее утро мама извинилась за «наезды».
Судились дальше, оснований для обжалования не добавилось, просили апелляцию, а затем кассацию вернуться к процедуре реструктуризации долга. При этом разъяснили клиенту, что вариантов у него не много: в течение 3 лет погасить ВЕСЬ долг (не только ипотечный) либо потерять квартиру. Квартира уйдет с торгов, возможно за бесценок), долг будет погашен, если что-то останется, ему отдадут. Кассационная инстанция согласилась с доводами жалобы о неправомерных действиях банка: при восстановлении графика платежей последовала подача заявления на банкротство, указала на неполное исследование представленных нами доводов. Дело направила на пересмотр. Представитель, которая участвовала в суде, после суда сказала,- судьи просто пожалели его.
В дальнейшем, суд первой инстанции вынес решение о возврате в процедуру реструктуризации долга. Суду был представлен график платежей на три года. Сумма ежемесячного платежа около 60 тысяч рублей. Платёж состоит из 40 тысяч собственных средств должника, остальную сумму взяли на себя родители клиента, заключив с сыном договор добровольных пожертвований.
Сейчас клиент платит исправно, к нам не обращается, движений по делу - следим по сайту арбитражного суда, не имеется.
Клиент все время, что с ним работали искал ответ, кто виноват в том, что с ним происходит.
Ответ простой: подойди к зеркалу и увидишь виновника всех своих бед и невзгод. Да ещё и жену ты нашёл бестолковую.