Из этой главы вы узнаете:
— Чем поможет учет доходов и расходов
— Как можно снизить расходы
— О каких доходах мы часто забываем
Доходы и расходы: зачем анализировать?
Доходы — это все получаемые вами или вашей семьей деньги, а расходы — это все траты. Их упорядочивание и анализ помогают быстрее достичь поставленных целей.
Это знают все, но мало кто ведет учет доходов и расходов. Считается, что на это нужно выделять много времени. И вообще заполнять большие таблицы трудно и скучно.
Однако существуют разные подходы.
Чаще всего советуют вести учёт в таблице Excel, потому что там есть функция калькулятора, и можно быстро высчитать средний темп роста каждой категории дохода и расхода за несколько месяцев и проследить динамику за год. Но вам может быть удобнее вести учет в бумажном блокноте или специальных мобильных приложениях.
Необязательно подробно расписывать все денежные поступления и траты. Для анализа достаточно знать общую картину по разным видам доходов и расходов.
Виды доходов и расходов
Доходы могут быть от основной деятельности: зарплата по всем местам работы, премии, бонусы.
Также можно получать доход от активов: сдачи в аренду недвижимости, доход от бизнеса, инвестиций, вкладов и т. д.
Ещё есть социальные (государственные) доходы: стипендии, пособия, льготы, пенсия, налоговые вычеты.
В основные расходы обычно входят питание, проживание, транспорт, досуг, лечение, спорт и другие обязательные или регулярные траты. К расходам на активы относятся оплата квартиры, развитие бизнеса, обслуживание счета, инвестиции, услуги брокера и т. д. Важно отметить, что расходы на активы не должны превышать доходы. Не забудьте и про социальные расходы: благотворительность, налоги, штрафы, пени и т. д.
Оптимизация расходов
Тема экономии всегда популярна в СМИ и во время разговоров на кухне. У каждой семьи есть свои способы тратить меньше.
Сокращая расходы, важно сохранять уровень качества жизни, к которому вы привыкли. Поэтому лучше оптимизировать только те расходы, которые объективно этого заслуживают. Например, вредные привычки. Сократить объем потребления сигарет, алкоголя, фастфуда — полезно и для здоровья, и для кошелька.
Кроме того, экономить помогает грамотное использование всех преимуществ банковских карт (процентов на остаток, кешбэков и бонусов).
Как снизить расходы на активы и пассивы?
— Выбирайте наименее затратные инвестиционные инструменты, услуги банков и брокеров с выгодными тарифами
— Рефинансируйте кредиты под меньшую ставку
— Снижайте социальные расходы
— Оформите права на льготы и субсидии на квартплату, лекарства, транспорт и т. д.
— Получайте налоговые вычеты и экономьте на НДФЛ
— Если у вас есть дети, узнайте, на какие пособия вы имеете право. Не забудьте о материнском капитале. Сейчас он положен даже семьям с одним ребенком
Главное в учете доходов и расходов — не скрупулезная фиксация каждого чека, а анализ полученных данных. Именно он поможет сократить расходы, увеличить доходы и, возможно, найти деньги для инвестиций.
Подробное описание классов активов, в которые их можно инвестировать, ждет вас в следующей главе.
А в предыдущей главе мы рассматривали как составить эффективный финансовый план.