Бывают такие ситуации, когда клиент соглашается оформить все страховки, которые предлагают кредитные менеджеры. Очевидно, что в этом случае он или получит меньшую сумму, нежели рассчитывал, или будет обязан существенно переплатить. Чтобы этого не случилось, необходимо понимать, что полная стоимость кредита включает множество составляющих.
- Основной долг: сумма, которую заемщик получил от банка и должен вернуть. Он включает в себя стоимость приобретаемого автомобиля или другого товара или услуги, на которые был получен кредит.
- Проценты: плата за предоставленные кредитные средства. Они начисляются на остаток основного долга и увеличивают полную стоимость кредита. Процентная ставка может быть фиксированной (остается постоянной на протяжении всего срока кредита) или переменной (может меняться в зависимости от изменения рыночных условий).
- Комиссии и платежи: они могут быть начислены за обработку заявки на кредит, оценку автомобиля, подписание договора и другие административные расходы. Эти платежи также учитываются в полной стоимости кредита.
- Страхование: именно в этом случае и возникает самая существенная переплата. Есть обязательные страховки, прописанные в договоре. Приобретение остальных услуг не обязательно, но при отказе кредитор вправе пойти на повышение ставки (в особенности тогда, когда речь касается факта отказа от личного страхования). Страховка, предложенная банком, не является мошенничеством, но для некоторых клиентов она кажется излишней.
Возможность отказаться от страхового полиса достаточно ограниченная, нужно решить этот вопрос в течение двух недель после оформления кредита. Если 14 дней еще не прошло, клиент имеет право обратиться с заявлением в банк: в этом случае средства будут возвращены в течение 7 дней. Этот закон с 2021 года касается не только страхования, но и других дополнительных услуг. В случае досрочного погашения кредита клиент может вернуть часть страховой премии, которая пропорциональна прошедшему сроку кредитования.
Чтобы не ошибиться и не согласиться на ненужные страховки, необходимо знать, как эти услуги могут называться. Если менеджер ведет разговор об оформлении мультиполиса, договора коллективного страхования или страховки на гарантию низкой ставки, можно смело отказываться сразу, чтобы потом не предпринимать шаги по возврату существенной суммы.