Некоторое время назад мне попался интересный заголовок о том, что ЦБ предложил рассмотреть рынок лизинга жилья в качестве альтернативы ипотеке. Я почитала статью и поняла, что доступного жилья в моем городе уж точно не появится. Рассказываю, почему лизинг - это хорошо, но не в случае с квартирой.
На кого рассчитана эта программа
На самом деле впервые заменить ипотеку лизингом предложил Минфин, ЦБ только начал развивать эту концепцию. Программа эта рассчитана на тех, кто:
- Проходил через процедуру банкротства и теперь не может оформить ипотеку;
- Не имеет кредитной истории для получения займа;
- Не имеет первоначального взноса.
Планируется продумать какую поддержку сможет оказать государство для тех, кто захочет оформить лизинг на жилую недвижимость, но пока подробности не известны.
Что такое лизинг и чем он хорош
Если говорить простыми словами, то лизинг - это долгосрочная аренда с последующим правом выкупа. То есть человек приходит в компанию и говорит, что хочет оформить лизинг на какое-то имущество, например квартиру или автомобиль. Компания приобретает данное имущество и заключает с человеком договор лизинга согласно которому:
- Имущество пока принадлежит компании;
- Человек обязуется платить X лет по Y рублей;
- После оплаты последнего платежа человек имеет право выкупить имущество по заранее оговоренной цене;
- Если человек выкупает имущество, он становится его полноправным владельцем.
Получается, что в данном случае вроде как защищены интересы и компании и человека. Если человек перестанет платить, компания заберёт имущество. Да и интересы человека вроде как защищены. Если говорить про плюсы лизинга то они достаточно очевидны:
- Переплата по договору лизинга меньше чем по кредитному. В какой-то момент взять автомобиль в лизинг было дешевле чем в кредит;
- Когда идет речь про лизинг автомобилей, то в некоторых случаях ИП может сделать зачет лизинговых платежей уменьшить свою налогооблагаемую базу.
Почему я не верю в лизинг недвижимости
Когда я прочитала заголовок о том, что надо рассмотреть лизинг как альтернативу ипотеке, я заинтересовалась. Первым делом я решила посмотреть кто из банков предлагает оформлять лизинг на жилую недвижимость. Я не нашла ни одного предложения в этой области от известных банков, хотя знаю, что лизингом автомобилей занимаются:
- Сбер;
- ВТБ;
- Альфа.
Да и неизвестных контор которые готовы заниматься лизингом имущества немного. Но это и понятно, им лучше заключить 10 договоров на лизинг автомобилей и получить диверсифицированный портфель клиентов, чем 1 на квартиру.
Дальше я включила голову и вспомнила о том, что у банков и так большие проблемы с имуществом которое досталось им от нерадивых кредиторов. И одно дело, когда банку перепал автомобиль, который можно условно легко продать хотя бы на запасные части. А другое дело, когда у банка в распоряжении оказалась квартира и теперь ее надо освобождать и реализовывать. За несколько лет использования квартиру можно убить вусмерть, а потом пойди продай ее.
Но в текущей схеме лизинга есть то, что может не понравится и покупателям. Вот сейчас ключевая ставка достаточно высокая, а значит и платежи по лизингу будут выше, чем когда ставка была скажем 4.5%. Человек подписывается договор лизинга на длительный срок, а дальше у него нет механизма перекредитования для уменьшения ставки. Человек может либо выплатить всю сумму и часть процентов, но для этого ему нужен именно потребкредит, либо ему надо дальше продолжать тащить на себе это ярмо с большой ставкой. Заключить договор лизинга на погашение договора лизинга не получится.
Получается, что идея задействовать договора лизинга для покупки имущества может и не плохая, но она требует огромной доработки в законодательстве. А пока я продолжаю смотреть на текущие ипотечные программы и грустить...
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.