Для большинства молодых семей ипотека – единственный способ приобрести свое жилье. Но жизнь, как говорится, штука непредсказуемая. И если, к примеру, еще вчера платежи по ипотечному кредиту не так сильно били по семейному бюджету, то сегодня найти денег на взнос бывает очень непросто.
А иногда и вообще можно оказаться банкротом. И тогда придется попрощаться с своей квартирой, за которую так долго и упорно ранее платил банку. Но есть большая вероятность, что вскоре все изменится.
Новый законопроект, который внесен на рассмотрение Государственной думе депутатами-единороссами, позволит банкротам-ипотечникам сохранить жилье, если оно единственное. Этот законопроект уже поддержан правительством.
Как сейчас?
В настоящее время купленное в ипотеку даже единственное жилье не защищено законом от того, чтобы человек не потерял его в случае трудных жизненных обстоятельств. Его могут отобрать даже за непогашение не ипотечных кредитов. Оно находится в залоге у банка, где и был взять кредит.
Если квартира или дом взяты в ипотеку, то в случае невыплаты кредита банк может обратиться в суд с иском о взыскании долга. В этом случае суд может принять решение о продаже имущества должника, в том числе единственного жилья.
Однако есть исключения. Если у должника есть только одно жилье, то он может сохранить его при условии заключения отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов.
Но также есть случаи, когда суды могут ограничить право на жилище. Например, если единственное жилье должника используется не по прямому назначению (например, сдается в аренду), то оно может быть продано в пользу кредиторов.
«В правоприменительной практике зачастую возникают случаи, когда у гражданина-должника отсутствует проссроченная задолженность по договору ипотечного кредитования (залога жилья), при этом имеются неоплаченные долги перед иными незалоговыми кредиторами по другим кредитным (заемным) и иным обязательствам. В таких случаях, незалоговые кредиторы при наличии у гражданина-должника просроченной задолженности в сумме от 500 тыс. рублей вправе обратиться с заявлением в Арбитражный суд о признании гражданина-должника банкротом», - говорится в пояснительной записке к законопроекту.
Потом жилье, обременное ипотекой (залогом), продают в ходе банкротства с публичных торгов. Полученные средства направляются на погашение долга перед залоговым кредитором.
Что предлагается?
Законопроект о сохранении за банкротом ипотечного жилья предусматривает возможность заключения отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов для сохранения за должником единственного ипотечного жилья. Это означает, что если у банкрота есть только одно жилье, то он может сохранить его при условии заключения отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов.
Если законопроект будет принят, то граждане-банкроты смогут сохранять купленное в ипотеку жилье. Законопроект предусматривает возможность утверждения судом отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов для сохранения за должником единственного ипотечного жилья.
«Согласно проекту закона, в ходе процедуры личного банкротства суд вправе утвердить отдельное мировое соглашение или план реструктуризации долгов гражданина, по условиям которых на жилье, обременное ипотекой (залогом) не обращается взыскание (указанное жилье не реализуется с публичных торгов, сохраняется за гражданином должником), при условии оплаты гражданином должником долга перед залоговым кредитором согласно условиям мирового соглашения или плана реструктуризации долгов. Согласия иных кредиторов для утверждения судом указанных отдельных мирового соглашения или плана реструктуризации долгов гражданина не требуется», - поясняют авторы законодательной инициативы.
А подводные камни?
Впрочем, есть в этом законе и свои минусы как для кредиторов, так и для заемщиков. Например, кредитные организации при наступлении банкротства могут манипулировать должником, навязывая невыгодные условия по реструктуризации долга в соглашении.
А мошенники могут использовать этот законопроект для получения выгоды. Например, аферисты могут заранее планировать свое банкротство, чтобы не платить за кредит.