Ко мне обратился индивидуальный предприниматель с запросом на получение кредита в 10 млн ₽ для своего первого бизнеса по продаже бытовой техники со склада. Клиент уже получил несколько отказов в Тинькофф, поэтому опасался, что его кредитный рейтинг испортится или ему не удастся получить необходимую сумму. В этой статьи рассказываю, как я решил эту задачу. Если хочешь знать больше подписывайся на мой тг, вот ссылка.
Сложности: ИП меньше года, нет оборотных денег, низкий рейтинг
ИП существовало всего 9 месяцев и не успело за это время раскрутиться. Большинство банков отказывают бизнесу, который работает менее 1 года. Помимо этого, у бизнеса отсутствовали оборотные деньги, так как вся выручка от бизнеса была наличными. При рассмотрении заявки банк учитывает оборотные деньги заёмщика. Причём их должно хватать на личные нужды владельца бизнеса, погашение кредита и сам бизнес. Они также должны быть подтверждены отчётностью или выпиской. В идеальном раскладе нужно брать сумму кредита из расчёта 2–3 среднемесячные выручки по юрлицу и не более 50% от дохода должно уходить на ежемесячные платежи по кредиту.
Помимо этого, у клиента был низкий кредитный рейтинг (по сути, это рейтинг доверия банка клиенту) . Чем он ниже, тем меньше вероятность получить кредит. У нас были и другие ограничения: нам нужно было уложиться в неделю и клиент не рассматривал возможности взять потребительский кредит, то есть на личные нужды, а не для бизнеса.
Скрытые проблемы: финансовая отчётность и расчётный счёт
Банки могли отказать из-за бюрократии — мы выявили несколько проблем, о которых клиент не знал:
1. Был заблокирован счёт в налоговой из-за того, что клиент не сдал финансовую отчётность — это влечёт 100% отказ в получении кредита. Так произошло, потому что у клиента не было бухгалтера. Клиент не вёл деятельность по своему ИП и не знал, что в таком случае нужно тоже подавать документы в налоговую.
2. Большинство банков требуют открытия расчётного счёта для получения кредита. Но есть исключения, к примеру, банк МСП. Также стоит учитывать, что для кредитования собственника бизнеса необходим расчётный счёт. В нашем случае клиент не имел расчётного счёта в банке, что могло стать препятствием для получения кредита.
Решение: цифровая подпись, найм бухгалтера, подача заявок
На решение проблем ушло около недели. Мы оформили клиенту цифровую подпись, чтобы без участия клиента наш бухгалтер смог оформить нужные документы и подать их в налоговую онлайн. Параллельно мы открывали расчётный счёт в необходимом банке для подачи заявки на кредит. Следующим этапом мы начали точечную подачу заявок в банки. А так как клиент переживал за отказы и ухудшение кредитного рейтинга, нами было выбрано 2 банка и между ними поставлен приоритет по подачам.
Результат: 10 млн за 7 дней + порядок в налогах и документах
Один банк одобрил две кредитные заявки общей суммой 10 млн ₽. Мы привели в порядок налоговую декларацию за 2022. Она была нулевая, но её всё равно нужно было сдать в налоговую — иначе не одобрили бы кредит. Кредиты мы оформили без страховки, так как она увеличивает их конечную стоимость.
Хотим отметить, это был выбор самого клиента, мы только объяснили условия и то, что в будущем такую страховку на рынке можно приобрести отдельно и намного дешевле. Ставка 17–19% плавающая, но когда клиент переведёт оборотные деньги в банк, ставка будет 17%.Все условия, которые мы предоставили клиенту, его устроили. Также он остался доволен тем, что мы сэкономили деньги на страховке и подсказали, что оборотные деньги компании надо завести в банк, где был оформлен кредит, чтобы он мог получить пониженную процентную ставку.
Больше кейсов, лайфхаков и советов о том, как работать с финансами в нашем ТГ, вот ссылка.