Правда ли, что МФО никто не контролирует, а ограничений по процентам нет и можно утонуть в долгах? Развенчиваем популярные заблуждения о микрофинансовых организациях и рассказываем, как и где безопасно оформить микрокредит.
Миф 1: МФО никто не контролирует. Кредиторы могут делать все что угодно и их не накажут
Банк России контролирует МФО, проверяет и может ограничивать их работу. Это подтверждается федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В числе прочего в законе прописано, чего не могут делать МФО. Например:
- выдавать займы в иностранной валюте;
- в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок, изменять порядок их определения, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение;
- выдавать займы под залог имущества;
- штрафовать за досрочный возврат микрозайма, если клиент предупредил об этом за десять дней, и др.
Пожаловаться на МФО, которые нарушают закон, можно в ЦБ, прокуратуру или финансовому омбудсмену.
На сайте Банка России размещен справочник — если в нем указана нужная вам компания, значит, она работает легально. Кроме того, на Банки.ру есть надежный сервис подбора и оформления микрозаймов. Все представленные там организации прошли необходимые проверки.
Миф 2: в МФО нет границ по процентам. Могут начислить хоть 500% годовых
В июле 2023 года в законодательство внесли поправки: сейчас размер процентов по микрозайму может быть максимум 0,8% в день и не более 292% в год.
Также многие МФО предлагают займы под 0%. Кредит без процентов можно взять на маленькую сумму и на короткий срок, причем при условии, что раньше вы не обращались в эту организацию. Так МФО привлекают новых клиентов. Подробнее об этом мы уже рассказывали здесь.
Миф 3: МФО выдают только небольшие суммы
МФО делятся на микрокредитные и микрофинансовые компании. Первые — небольшие, Центробанк предъявляет к ним меньше требований по размеру собственного капитала. Вторые — крупнее, с большим собственным капиталом и регулярным надзором со стороны ЦБ.
В МФО проценты по кредитам выше, чем в банке, поэтому чаще всего туда обращаются за небольшими займами «до зарплаты». Но на самом деле в кредит можно получить и миллион рублей. Все зависит от типа микрофинансовой организации, в которую вы обращаетесь.
МКК и МФО могут выдавать кредиты на суммы, не превышающие установленного Банком России лимита:
- МФО — не больше 1 млн рублей;
- МКК — не больше 500 тыс. рублей.
Миф 4: МФО работают только с физическими лицами
Нет, МФО работают с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями и могут предоставлять им до 5 млн рублей. На сайте Банки.ру можно посмотреть актуальные предложения займов для бизнеса.
Миф 5: в МФО нет лимитов переплаты, можно утонуть в долгах
В 2023 году внесли поправки и по предельной задолженности по кредитам сроком до года. Полная сумма долга, включая штрафы, пени и другие платежи, будет не более 130% от суммы кредита.
Например, вы взяли 50 тыс. рублей. Получается, что сумма всех платежей по займу будет максимум 65 тыс. рублей.
Для специальных займов (до 10 тыс. рублей сроком до 15 дней) условия тоже изменятся: МФО теперь начисляют не более 1% от выданной суммы в день (вместо 2%). Предельная сумма процентов и комиссий не будет выше 15% (вместо 30%).
Если вы взяли не больше 10 тыс. рублей на 15 дней, общая сумма процентов и комиссий будет максимум 1,5 тыс. рублей (15% от займа).
Миф 6: в МФО не проверяют людей, которым выдают займы
Уровень проверки в банках выше, чем в МФО. Там смотрят на кредитную историю, наличие имущества, судимостей, требуют справки о доходах. В микрофинансовых организациях получить одобрение проще. Они тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.
Миф 7: задолжаешь МФО — останешься без квартиры
Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», МФО запрещено выдавать займы под залог:
- жилого помещения;
- доли в праве на общее имущество;
- права требования дольщика по договору долевого участия в строительстве.
Таким образом, ваша квартира не может быть объектом залога по микрозайму, соответственно, МФО не заберет ее у вас даже за просрочку.
Миф 8: при обращении в МФО придется платить за кучу дополнительных услуг
Нет, если вы от них откажетесь. МФО, как и банки, могут предлагать платные услуги, их прописывают в договоре или отдельными соглашениями. Чтобы понять, подключили вам их или нет, посмотрите на полную стоимость кредита. И, конечно, внимательно читайте документы, которые подписываете. Вот что, например, могут включить в пакет допуслуг:
- СМС-оповещение;
- комиссию за перевод денег на ваш счет;
- проверку кредитной истории;
- страховку.
Миф 9: коллекторы могут сжечь машину должника
Нет, это незаконно. Коллекторы и кредиторы могут требовать погасить долг при личной встрече, по телефону, через текстовые и голосовые сообщения, а также по почте. Делать это они должны «добросовестно и разумно», как сказано в федеральном законе «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Закон запрещает:
- применять физическую силу и угрозы, уничтожать и повреждать имущество (и угрожать этим);
- оказывать психологическое давление;
- унижать честь и достоинство.
Миф 10: от МФО не отвяжешься. Выплатишь займ, а они все равно будут звонить
Если МФО звонят, чтобы прорекламировать свои услуги, обратитесь в офис организации и напишите заявление о том, что вы запрещаете использовать свои персональные данные, в том числе указанные ранее номера телефонов.
Если с вас требуют долг, которого уже нет, предъявите документы об оплате: чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер. И всегда, прощаясь с МФО, просите справку о погашении долга.