Теперь у нас есть закон, датированный 24 июля 2023 года за № 348_ФЗ о внесении изменений в отдельные законодательные акты о праве заемщиков на оформление кредитных каникул по потребкредитам, сообщает юрист и основатель сервиса «Делаем бизнес вместе» Наталья Горячая и комментирует прочитанное.
И что там?
С начала 2024 года кредитные каникулы станут бессрочными. Если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, он сможет обратиться к кредитной организации с требованием о предоставлении кредитных каникул сроком до 6 месяцев.
В течение льготного периода должник вправе не платить по кредиту, но на текущий долг будут начисляться проценты, а кредитор не сможет обратить взыскание на предмет залога или обратиться к поручителю. Максимальную сумму потребкредита, с которой можно воспользоваться правом на отсрочку платежей, определяет правительство.
Предлагаемый законом механизм будет доступен тем, кто потерял работу, заболел или чей доход снизился больше чем на 30%.
Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на месяц, предшествующий обращению с требованием. Такое право может быть реализовано однократно за время действия кредитного договора. Снижение уровня доходов заемщика, дающее право на каникулы, должно быть хотя бы на 30% в сравнении со среднемесячным его доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода.
Сведения о предоставлении заемщику льготного периода будут отражаться в его кредитной истории, но не будут ее ухудшать.
В течение льготного периода запрещается начисление неустойки (штрафов, пени), обращение взыскания на предмет залога, обращение к поручителю заемщика. При этом в течение льготного периода на текущую задолженность заемщика будут начисляться проценты, что позволит исключить риски недополучения доходов кредиторами.
Кто может обратиться за кредитными каникулами?
Заемщики- физлица, заключившие кредитный договор в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой.
Закон предлагает описание той самой трудной жизненной ситуации и понимает под ним одно из следующих обстоятельств:
1) снижение среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода;
2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате ЧС федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении каникул в течение 60 дней со дня установления соответствующих фактов.
Если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, к требованию заемщика предоставить каникулы должно быть приложено согласие такого залогодателя.
Что будет подтверждением трудной жизненной ситуации?
И на этот вопрос отвечает закон:
Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, являются:
1) справка 2-НДФЛ, справка о состоянии расчетов (доходах) по НПД, КУДиР ИП по УСН, КУиР ИП по ПСН, или ЕСХН,
2) документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, выдаваемые органами местного самоуправления.
У кредитора, получившего требование от заемщика, будет 5 рабочих дней на рассмотрение такого требования.
В течение действия льготного периода по договору потребительского кредита на размер основного долга начисляются проценты по процентной ставке, предусмотренной условиями договора. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода.
По окончании льготного периода договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода. Кредитор направит заемщику уточненный график платежей не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.
Когда можно начинать пользоваться льготным периодом?
Закон вступает в силу с 1 января 2024 года.
А что с лимитами?
До той поры, пока Правительство не установило лимит потребкредитов, по которым могут быть предоставлены кредитные каникулы, этот лимит устанавливается в размере:
1) 1 600 000 рублей для договоров с залогом транспортных средств,
2) 450 000 рублей для остальных договоров потребкредита,
3) 150 000 рублей для договоров с лимитом кредитования.
Для любителей почитать первоисточник: закон за № 348-ФЗ от 24.07.2023 г.