Эксперты МФК «Лайм-Займ» рассказывают, существует ли возможность изменить кредитный договор заемщика, чтобы долг выплачивал другой человек и кто должен погасить кредит или заем, если заемщик скончался?
Разница между заемщиком и созаемщиком
Заемщик и созаемщик являются двумя разными лицами, которые участвуют в исполнении обязательств по условиям условиям договора займа/кредитного договора.
Заемщик – лицо, которое получило денежные средства в долг от другого лица (кредитора) и обязано вернуть их в установленный срок по заранее оговоренным условиям.
Созаемщик по своей сути такой же равноправный заемщик, имеющий те же обязанности и ответственность по договору. Созаемщиками могут выступать несколько человек даже без кровного родства. В зависимости от условий договор займа обязательства созаемщиков могут быть либо солидарными, либо долевыми. Если обязательства созаемщиков по кредитному договору являются солидарными, кредитор вправе требовать исполнения как от всех созаемщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Если обязательства являются долевыми, кредитор имеет право требовать исполнения от каждого из должников в равной доле, если условиями договора не установлено иное.
Отдельно стоит упомянуть о разнице между созаемщиком и поручителем. Роль поручителя заключается исключительно в обеспечении исполнения обязательства перед кредитором. Поручитель обязуется оплатить долг в случае, если должник нарушит свои обязательства. По умолчанию поручитель и должник несут солидарную ответственность.
Может ли заемщик передать свой долг другому человеку?
Менять заемщика без серьезных оснований и согласия кредитора нельзя. Например, банк выдал кредит Ивану. Затем Иван заключил с Василием соглашение о том, что теперь кредит будет возвращать Василий. Такое соглашение не будет иметь юридической силы, так как Иван сначала должен был получить согласие банка на замену должника.
Кто будет оплачивать долг после смерти заемщика?
Наследник
По закону человек, вступивший в наследство, получает как имущество, так и долги умершего. При этом наследник обязан выплатить долг исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.
Например, если сын умершего отца получил в наследство машину стоимостью 500 тысяч рублей и задолженность перед банком по кредиту в размере 800 тысяч, обязанность наследника по оплате долга перед банком ограничивается 500 тысячами. Если наследуемое имущество распределяется между несколькими правопреемниками, то долг делится между ними прямо пропорционально их доле в наследстве. При этом каждый наследник вправе отказаться от принятия наследства. Чтобы объективно оценить свои платежные возможности, стоит ознакомиться с кредитной историей умершего заемщика.
Вступление в наследство обычно длится не больше шести месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов первой линии родства, для наследников остальных очередей при отказе наследников приоритетной очереди от принятия наследства этот срок увеличивается на 3 месяца с момента отказа наследников предыдущей очереди.
Созаемщик
Если у умершего заемщика по договору был созаемщик, то при наличии у умершего заемщика наследников и при принятии наследства формально они будут отвечать на тех же условиях, что и наследодатель. Но на практике кредитор постарается взыскать все с оставшегося созаемщика, не дожидаясь завершения юридических процедур по наследству.
Если нет наследника
В случае, если у умершего заемщика нет наследников, обязательства по договору, как правило, прекращаются в связи с невозможностью исполнения. При этом, если у покойного было какое-либо имущество, то долг может быть погашен за счет этого имущества, которое перешло в собственность государства.
Текст предоставлен компанией «Лайм-Займ».