Недавно я рассказала о том, что посчитала и поняла, что мне интересно взять рассрочку от банка. В своих расчетах я считала, что деньги на полную покупку у меня есть, но я не хочу отдавать их сейчас банку. Я лучше положу их на карту и получу проценты, которые в результате перекроют переплату по рассрочке. Так я и сделала. Сейчас рассказываю почему эта схема рабочая, но много на ней не заработаешь.
Разные схемы
Я довольно-таки часто в интернете встречаю рассказы блогеров о том как они взяли денег у банка по кредитке, положили их на дебетовую карту, получают свои проценты и рады этому. По сути я реализовала некое подобие это схемы, но она не требует растраты/перевода средств с кредитной карты. Я взяла одну из своих покупок и онлайн оформила рассрочку.
Я посчитала, что деньги у меня на эту покупку есть, поэтому я оставлю их на дебетовой карте по которой банк мне начисляет 5% на остаток. 5% на остаток Тинькофф начисляет двум категориям клиентов:
- Тем у кого подключена подписка Pro. В свое время я посчитала и поняла, что мне и мужу выгодно подключить данную подписку. Профит, получаемый по подписке покрывает траты на нее;
- Премиум клиентам.
Далее арифметика при оформлении рассрочки на 3 месяца оказалась вот такой:
- 1 месяц (а на самом деле даже чуть больше, но об этом позже) остаток на счету за счет рассрочки увеличен на 15000 рублей. Банк зачислит мне 15000 х 30 дней/365 дней х 5%=61.6 рублей.
- 2 месяц из 15000 рублей я заплачу банку 5000, Тинькофф мне зачислит за месяц: (15000 - 5000) х 30 дней / 365 дней = 41 рубль.
- 3 месяц я заплачу еще 5000 по программе, банк зачислит мне: (15000 - 5000 - 5000) х 30 дней / 365 дней = 20.5 рублей.
- Итого я заработаю: 61.6 + 41 + 20.5 = 123 рубля. Это тот редкий случай когда банк не берет никакую комиссию за оформление рассрочки и сумма платежей равна той сумме, которую я уплатила изначально.
123 рубля - это конечно не много, но я планировала оформить ни одну рассрочку, но кое-что пошло не по плану.
Как я оформила рассрочку
Заявку на рассрочку я подала через мобильное приложение банка. Я подтвердила ежемесячный платеж, почитала условия и вуаля, 15000 рублей зачислилось мне обратно на счет. При это банк открыл мне виртуальную карту Тинькофф Платинум по которой я теперь должна оплатить 15000 рублей тремя платежами по 5000 рублей. Обслуживание виртуальной карты денег не стоит. Банк сразу же предложил мне оформить пластик, но я не хочу. Если я захочу пластик, найду реферальную ссылку, оформлю по ней и получу бонус.
Поскольку банк оформляет рассрочку через операцию по кредитной карте. Дата первой рассрочки совпадает с открытием карты и именно с этого момента начинается 55 дневный беспроцентный период. Получается, что полной суммой денег я буду пользоваться даже больше чем 30 дней, в значит мой профит будет выше. А теперь давай посчитаем профит в процентах, он составит даже больше, чем 123/15000 х 365/90=3.3% годовых.
Но есть подключив рассрочку на пустом месте я заработала сумму эквивалентную 3.3% годовым, но на этом все плюсы заканчиваются.
Страховка
Собственно банк на программах рассрочек пытается зарабатывать по-разному. Вот основные его источники дохода:
- Клиенты, которые забыли внести платеж во время;
- Клиенты готовые оплачивать страховку по карте в размере 0.89% в месяц от суммы задолженности;
- Клиенты оформившие пластиковую карту и оплачивающие комиссию за ежегодное обслуживание.
Я поставила себе напоминалку о том, когда надо оплатить долг, от пластика отказалась, от страховки тоже. Причем отказаться от страховки оказалось не легко, пришлось писать оператору, а она стала уговаривать меня изменить решение. Сначала она начала говорить просто про важность страховки, затем предложила повышенный кэшбэк 5% на аптеки, что бы компенсировать мои расходы. Этот кэшбэк должен был действовать весь срок пока подключена страховка. Это было немного нелепо! Оператор не посмотрела, что у меня на этот месяц и так подключен кэшбэк 5% на аптеки, а там остается еще 2 месяца... Но с большой вероятностью либо я, либо муж снова зацепим эту категорию и в августе.
В общем от страховки я отказывалась 3 раза, с третьего раза у меня это получилось.
Что дальше?
А вот теперь переходу к самому интересному, я оформила рассрочку с помощью которой смогу заработать даже больше 123 рублей, отказалась от страховки и решила посмотреть что я еще могу сделать. Я стала смотреть другие покупки и какие рассрочки могу подключить по ним. В посте ранее я считала экономию при оформлении рассрочки на заправку.
При ее оформлении я должна была заработать 7 рублей, но сейчас условия изменились. Сейчас банк за оформление этой рассрочки просит еще 61 рубль хотя ранее о них не было никакой речь. Получается, что после оформления первой рассрочки и отказа от страховки банк пересмотрел условия по другим рассрочкам для меня. Если говорить про ту рассрочку которую я рассматривала ранее в посте, оформив ее на 1584 рублей, я переплачу 54 рубля или 3.4% за 3 месяца или 13.8% годовых.
Собственно сейчас по всем рассрочкам которые я могу оформить, я вижу приличную переплату в процентном соотношении от суммы заема. Получается, что первая рассрочка была просто заманухой. Но, а с другой стороны перехитрить банк не должно быть легко. Он может дать один раз заработать на такой простой схеме, но не два.
Что ж, я для себя тему с рассрочками закрыла. Свой небольшой бонус я получила и на том спасибо банку. Карту Тинькофф Платинум планирую закрыть, пока она мне совсем не нужна.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.