Деньги сегодня ценнее, чем деньги завтра - именно с этой важной фразы началась лекция по финансовому менеджменту на первом (или втором?) курсе института.
И я её запомнила навсегда и активно применяю её принцип в управлении личными финансами. Расскажу, как.
Что это значит?
Выгоднее, когда деньги у вас есть сейчас, а не когда их получение отложено во времени.
Вы можете их вложить уже в эту самую минуту, «прокрутить» и заработать дополнительный доход.
Иногда даже выгоднее получить сегодня чуть меньшую сумму, чем бОльшую, но через месяц.
Парадокс? Но это так.
В экономике это объясняется «эффектом дисконтирования». Если говорить понятным языком, то самым распространённым фактором, оказывающим влияние на стоимость денег во времени является всем известная инфляция.
Согласно базовому сценарию Банка России от 23.04.2023, с учётом проводимой ЦБ денежно-кредитной политики, годовая инфляция составит 4.5%-6.5% в 2023г.
Соответственно, ваши сегодняшние 100₽, которые вы имели в начале года, превратятся в 93.5₽ к концу года. Печаль.
100₽*(1-0.065)=93.5₽
Покупательская способность ваших сегодняшних денег завтра уже снизится.
В начале года на свою банкноту 100₽ вы сможете пару раз прокатиться в метро. Через год на обратный билет этой же банкноты уже, увы, не хватит.
Другим фактором может являться «упущенная выгода»: когда, имея деньги сегодня, вы могли бы вложить их и заработать. Если денег сейчас нет, то такая возможность упускается.
Выгоду я упускать не люблю.
Например, сравним: получить 100₽ сегодня или 105₽, но через год.
Сегодняшние 100₽ я легко смогу превратить в 110₽ через год, положив их на вклад под 10% годовых (после повышения ключевой ставки до 8.5%, банки постепенно повышают ставки по вкладам и кредитам), уже появились привлекательные предложения (скоро сделаю обзор). Могу вложить в облигации (я обычно приобретаю высокодоходные, но с более-менее надёжным эмитентом), а это более 12% годовых.
Соответственно, мне интереснее иметь деньги сейчас, чем через год. Пусть и в меньшей сумме.
К чему тут временная стоимость денег?
В начале я упоминала, что в управлении личными финансами активно применяю принцип стоимости денег во времени.
Расскажу про некоторые свои финансовые привычки.
➡️ Платить как можно позже
Тут я не имею ввиду ничего незаконного. Просто если можно заплатить позже - я выберу этот вариант.
Например, заказывая товар доставкой, я выбираю вариант оплаты при получении (при наличии такой опции). И картой, разумеется (привет, кэшбэк!).
Это также позволяет избежать финансовых рисков: деньги не заморозятся, если я откажусь от товара при получении или если его потеряют в службе доставки (иногда возврата нужно ждать несколько банковских дней).
О, кстати, надо будет рассказать вам, как курьер украл у меня продукты и пропал, но это в следующий раз.
Платёж по ипотеке тоже вношу в максимально возможный «крайний» срок (за день до или непосредственно в due date - по условиям банка, деньги должны отразиться на счёте до 16:00 - за этим я строго слежу).
Знаю, что некоторые из моих знакомых отправляют деньги на кредитку/ипотеку сразу после получения зарплаты: «чтобы спокойнее было», «чтобы не забыть». Что ж, этот вариант надёжный. Но не прибыльный.
Помните правило Роберта Кийосаки?
Сначала заплати себе.
Лично мне этот подход ближе.
Но…
Блин, один раз доигралась с электричеством. Точнее, с платежом за электроэнергию. Расскажу в следующий раз 😅
➡️ Стараюсь не давать в долг
Сразу уточню, что это не относится к жизненно-важным ситуациям.
Кстати, про мелкие долги (оплаченный стаканчик кофе и т.д.) людям свойственно забывать.
Напоминать о таких мелочах мне кажется не очень приличным (хотя не отдавать долг в разумный срок ещё неприличнее, нет?). Поэтому мне комфортнее просто «не изымать деньги из оборота».
➡️ Казначействую
Подержать несколько дней чужие деньги на своём счету и заработать небольшой процент: если вы представитель какой-либо инициативной группы, то организация сбора средств на некую общую цель поможет «прокрутить» деньги себе на пользу.
Из минусов: сам процесс организации, трата времени на отслеживание и идентификацию поступающих платежей. Ну и риск потерять чужие деньги, разумеется. Однажды такой риск у меня реализовался. Правда, по моей собственной неосмотрительности, рассказывала тут:
И, наконец, главное:
➡️ Пользуюсь рассрочками и зарабатываю на них
Как заработать на рассрочке? Легко!
❗️Метод опасный, его можно сравнить с хождением по острию бритвы: один неверный шаг и вместо заработка - убыток❗️
Рассрочка - возможность оплатить товар частями в течение определённого времени. Оплатить не всю сумму сразу, а разбить платёж на равные части и вносить в установленный срок.
В установленный срок!
Ещё раз:
В установленный срок!!
Если проср прозевать своевременное внесение платежа, то можно попасть на комиссию или высокий процент (какой сейчас процент по кредитным картам - процентов 20-25 годовых?).
Ещё один мой принцип управления личными финансами - «платить полную сумму».
Это значит, что всё сэкономленное отправляется в накопление (с мелкими суммами иногда забиваю, но с крупными всегда).
Применительно к пользованию рассрочкой это работает так: оставшуюся от частичной оплаты сумму я не использую на текущие траты, а сразу перевожу на отдельный счёт с начислением % на остаток.
Деньги начинают работать на меня и приносить ещё деньги.
Приведу пример из недавнего. Мой банк всеми силами пытается склонить меня к рассрочке.
Но хитрюга, конечно, не даёт рассрочку совсем уж бесплатно, смотрите (врёт на голубом глазу):
Я хочу разбить на равные платежи одну из крупных покупок - сумму 27 650₽.
Если умножить предложенные варианты платежей на количество месяцев рассрочки, то выходит чуть бОльшая сумма. В случае рассрочки на 3 месяца это 27 660₽ (переплата 10₽).
Конечно, банк захочет, чтобы я оплатила комиссию за страховку, информирование и т.д.
Но эти дополнительные услуги можно отключить (листайте карусель):
Теперь посмотрим, сколько я могу выгодать, используя рассрочку и разместив «лишние» деньги на накопительном счету.
Не буду заморачиваться (искать где выгоднее и открывать счёт в другом банке), я воспользуюсь своим открытым накопительным счетом. Не такая уж большая сумма, чтобы тратить время на поиски.
Время - наш главный ресурс.
Время = деньги
В соответствии с тарифом, мой банк платит мне 3% годовых (рассчитывается ежедневно, выплачивается в отчетную дату).
Таким образом, отправив «сегодняшние» деньги на накопительный счёт, я заработаю:
За первый месяц:
(27 650 - 9 220)*0.03/12 = 46₽
За второй месяц:
(18 430 - 9 220)*0.03/12 = 23₽
Итого 23 + 46 = 69 - 10 = 59₽
Это при условии, если первый платёж необходимо внести сразу (тогда в моем распоряжении останется сумма 18 с лишним тысяч). Если первый платёж только через месяц, то заработанная сумма будет чуть больше.
Сейчас рассрочкой я пользуюсь иногда. Был период, когда я тратила деньги с карты рассрочки или кредитной, деньги «прокручивала», а в установленную дату вносила платёж.
Пусть копейка, но именно она и бережёт тот самый рубль. Удачных накоплений!
Интересное по теме: