Сегодня мы поговорим о принудительном банкротстве должника, в каких случаях это может произойти, как это происходит (для должника и в целом).
Зачастую банки могут угрожать, что заберут ипотечное жилье, единственное жилье или даже единственный автомобиль.
Банк больше всех заинтересован в банкротстве должника, ведь банк- развитая структура с большими возможностями в отличии от МФО или коллекторов.
Так в каких случаях банк подает на банкротство должника?
Банк может подать на банкротство, если задолженность больше 500 т.р. Если задолженность в одном банке не превышает 500 т.р., то долг, допустим, 250/300 т.р., а остаток - это долги перед коллекторами, другими банками, МФО. В этом случае, банк уже задумается подавать на банкротство или нет, и банкротит так в редких случаях. Это происходит потому, что конкурсная масса будет делиться на всех кредиторов. Как бы это ни было странно, но банки между собой не сотрудничают, как и МФО.
В каждом банке есть юристы, чья задача просчитать выгоду. На практике, выгода присутствует в редких случаях, например, ипотечное жилье, за которое выплачена внушительная сумма, если обанкротить человека (должника), после реализации ипотечной квартиры, останутся деньги в счет погашения задолженности этим банком. Тогда банк заинтересован в том, чтобы обанкротили, но как показывает практика, чаще всего, с продажей имущества, небольшая часть попадает в конкурсную массу, а большая сумма идет как раз таки в погашение этого ипотечного кредита. Ведь у нас ипотека выстроена таким образом, что в первую очередь платятся проценты и соответственно, в выгоде будет банк, в котором у должника ипотека. Но нужно учитывать, если вы платите ипотеку, но не платите другие кредиты, банк, в котором у вас ипотека, не заинтересован в вашем банкротстве. Единственное, если есть практически погашенная ипотека, долг перед одним банком, который вы не платите и задолженность 500 т.р. и больше, то с продажи вашего жилья закроется ипотека и достанутся деньги еще тому банку. В целом, это будет внушительная сумма в конкурсной массе, которая перекроет, хотя бы 90 % задолженности. В таком случае, банк может подать на банкротство должника. Но как показывает практика, даже в таких случаях подают на банкротство очень редко. В основном, практика идет, когда физическое лицо самостоятельно проходит процедуру.
Теперь разберем, в каких случаях МФО подает на банкротство должника?
Здесь все проще, в микрофинансовых организациях, как правило, долги не могут превышать 150 т.р. МФО не дают большие суммы заемщикам, то есть, максимальный займ будет в районе 150 000. Даже если насчитать все проценты согласно законодательству, то 500 т.р. здесь никак не выйдет. Поэтому, микрофинансовые организации, во-первых уже не заинтересованы, как минимум по этому пункту. Во-вторых, МФО выдает чаще всего очень маленькие займы и поэтому процедура банкротства будет дороже, нежели сама задолженность по займу, им это невыгодно. Ну и в-третьих, микрофинансовые компании могли бы объединиться с банком или другими МФО, обанкротить вас и поделить банкротное имущество, но нужно учесть факт, что МФО и банки между собой не взаимодействуют. Дело в том, что никто не хочет платить за то, чтобы конкурсная масса разделилась на всех. К тому же они боятся, что в случае процедуры банкротства они потеряют деньги еще и на все судебные тяжбы, помогут списать вам долги перед своей компанией и ничего не получат. Из этого следует, что микрофинансовые организации в этом не заинтересованы. Им гораздо выгоднее, чтобы вы хоть раз продлили займ, с этих денег выдать вам новый и перекрыть расходы на то, что они вам выдали. То есть, изначально они выдали деньги, вы их не заплатили, МФО начинает требовать какой-то процент. В этом ключе мы говорили как раз о продлении. Так почему же микрофинансовые организации чаще стараются перейти на продление? Чтобы хоть какую-то часть перекрыть и пустить эти деньги в оборот. Ждать банкротства от МФО не стоит, по крайней мере, практика показывает, что микрофинансы имеют право подать на банкротство должника, но им это попросту не выгодно.
Теперь обсудим коллекторские агентства, здесь все еще намного проще. Основная задача коллекторов - выкупать долги и подавать в суд. Чаще всего, агентства так и делают. Им выгоднее просудить долг, выкупленный за 5, 10-20% и просто ждать. Очень часто они закидывают судебные приказы напрямую в банк и получают какую-то прибыль. И если даже с вас списали, к примеру, 15-20% от задолженности, то зачастую агентство уже в плюсе, примерно, на 5%, они зарабатывают за счет этого. Деньги, полученные с должника, пускают в оборот и приобретают новые долги, не задумываясь о том, чтобы обанкротить должника. Вторая часть составляющих, которая здесь присутствует – это отсутствие полного пакета документов для того, чтобы обанкротить должника. Очень часто коллекторы не могут собрать полную доказательную базу и обанкротить должника. Сама структура и политика работы агентств по взысканию просроченных задолженностей с помощью обращения в суд. Они зарабатывают именно на этом и банкротство должника они не рассматривают. И тем более, они не хотят вкладывать свои деньги, чтобы конкурсная масса разделилась на всех.
Подводя итоги, можем отметить, что риск того, что вас обанкротят – очень мал и возможность такая присутствует только у банков, в которых у должника есть большая задолженность и есть, что реализовать. Например, несколько авто, дача, почти погашенная ипотека. Для банка выгодно, когда в конкурсную массу поступит большая сумма и задолженность была полностью окуплена, а так же перекрыть судебные расходы. На практике, таких ситуаций очень мало, поэтому банки стараются эти не заниматься. Ну а коллекторы и МФО работают на трафик и количество клиентов, соответственно, они не заинтересованы в принудительном банкротстве должника.