В последнее время появились слухи о том, что компания Goldman Sachs намерена прекратить свое финансовое сотрудничество с Apple, и сегодня издание The Information представило новый отчет о том, что произошло и почему отношения между двумя компаниями разладились.
Goldman Sachs является партнером Apple по Apple Card, сберегательному счету Apple, который открыт для пользователей Apple Card, и Apple Pay Later, сервису Apple «купи сейчас, заплати потом», который находится в стадии бета-тестирования. Apple и Goldman Sachs сотрудничают с момента запуска Apple Card в 2019 году, однако это предприятие не приносит Goldman Sachs достаточных денег, а проблемы Goldman Sachs с обслуживанием клиентов в рамках сберегательного счета Apple влияют на репутацию Apple.
Бывшие сотрудники обеих компаний, работавшие над Apple Card, говорят, что руководители не были готовы к тому, насколько сложно будет совместить технологический подход Apple с Западного побережья и банковскую культуру Goldman в нью-йоркском стиле. Если в Apple больше внимания уделяли изящным технологиям и изяществу продукта, которые привлекали клиентов и делали их счастливыми, то в Goldman на первом месте стояли соблюдение нормативных требований и прибыльность.
У Apple было много требований, нетипичных для кредитных карт, что привело к проблемам в разработке до запуска Apple Card, включая выписку счетов, совпадающую с календарным месяцем, мгновенное вознаграждение в виде cash back (не было запущено), дизайн физической карты и клиентских соглашений.
В одном из анекдотов, переданных The Information, Goldman Sachs и Apple столкнулись с вопиющей проблемой. Генеральный директор Apple Тим Кук тестировал услугу и не смог получить одобрение на карту Apple Card. Goldman Sachs отклонил его заявку, поскольку он является высокопоставленной фигурой, за которую регулярно выдают себя, и флаги на его счетах в бюро кредитных историй вызвали проблемы.
Goldman Sachs смог сделать разовое исключение, однако внутри компании существовали и другие проблемы, которые в конечном итоге привели к расследованию Бюро по защите прав потребителей (CFPB) США. В итоге Goldman Sachs получил больше спорных транзакций, чем предполагалось, а клиенты получали противоречивую информацию или долго ждали разрешения споров.
Вскоре после запуска Apple Card в отношении Goldman Sachs также было проведено расследование в связи с тем, как предоставлялось увеличение кредитного лимита после сообщений о дискриминации по половому признаку. В конечном итоге Goldman Sachs был уличен в гендерной дискриминации, однако эта ситуация вызвала напряженность в отношениях с Apple. Кроме того, у компании были проблемы с неточными заявлениями, задержками в проведении платежей и проблемами с кредитными отчетами.
В настоящее время Goldman Sachs стремится уйти из сферы потребительского кредитования. Он хотел передать партнерство с Apple компании American Express, но Apple Card должна работать в сети Mastercard как минимум до 2026 года в соответствии с соглашением между Apple и Goldman Sachs, а American Express имеет свою собственную платежную сеть. Кроме того, Apple должна одобрить любого нового партнера, и источники The Information предположили, что немногие компании готовы согласиться на условия Apple.
Поскольку Goldman Sachs является новичком в сфере потребительских банковских услуг и стремится заключить сделку с Apple, он не получает комиссионных, которые обычно получает в рамках партнерства по кредитным картам. Goldman Sachs не получает часть комиссии, которую продавцы платят Apple за прием Apple Card. Розничные торговцы платят процент от каждой транзакции при приеме платежей по кредитным или дебетовым картам, и Goldman Sachs не получает от этого никаких средств.
Goldman Sachs не может взимать ежегодную плату, плату за просрочку или плату за иностранные операции, поскольку Apple Card не взимает таких платежей. Apple платит за Daily Cash, которые зарабатывают пользователи, а Goldman Sachs зарабатывает на кредитах, выданных держателям карт, которые разбивают покупки продукции Apple на части, но это не дает достаточного дохода, чтобы сделка была привлекательной для нового партнера.
Apple может принять решение о сотрудничестве с менее известным банком, который будет заниматься регулятивными функциями, а Apple возьмет на себя андеррайтинг, предотвращение мошенничества и обслуживание клиентов, но пока неясно, произойдет ли это. The Information не считает, что Apple и Goldman Sachs смогут сохранить свои отношения, и в отчете говорится, что на расторжение партнерства может уйти около 18 месяцев.