Буквально вчера мониторил ситуацию с вкладами. И поскольку я предпочитаю не доверять слепо рейтингу банки.ру, а заходить на сами сайты банков, то наткнулся на уникальный в своём роде продукт - вклад с плавающей процентной ставкой, привязанной к ключевой ставке центрального банка.
Данный вклад предлагает Новикомбанк. Для тех кто не в курсе что это за банк, то это банк госкорпорации Ростех, занимает 21-е место по капитализации среди российских банков, и конечно же является участником системы страхования вкладов. Банк с 2015 года находится под санкциями США, так что всё самое плохое что могло с ним случиться, пожалуй уже случилось.
Вклад называется "Рантье", открывается сроком на 250, 550 или 1100 дней. Сумма вклада от 10 000 рублей. Ставка по вкладу связана с ключевой ставкой ЦБ, но при этом есть гарантированная минимальная ставка в 2,5% (что маловероятно для нашего ЦБ), она же применяется при досрочном закрытии вклада, а также максимальная ставка - 23% (что также маловероятно).
Как я уже сказал, продукт уникальный в своём роде. Принимая решение о том чтобы открыть вклад, у вкладчика всегда встаёт вопрос - открыть вклад сейчас или подождать? А если ставки ещё вырастут в следующем месяце? А если наоборот упадут, а я не зафиксирую высокую ставку? А если инфляция вырастет? Так вот такой вклад думаю будет идеален для таких людей, которые постоянно бояться "проиграть".
Люди, более опытные в обращении с финансами, и вкладами в частности, никогда не открывают вклад "на всю котлету", а используют различные стратегии и комбинации вкладов с разными сроками, дробят сумму на разные вклады, чтобы постоянно иметь высвобождающиеся средства, которые можно положить на новый вклад с выгодными на данный момент условиями.
Если сравнить этот вклад с накопительным счётом, то тут тоже не всё однозначно. С одной стороны накопительный счет позволяет снимать деньги без потери процентов, а данный вклад не предусматривает досрочных изъятий средств, хотя предусматривает возможность пополнения в течении всего срока вклада. С другой стороны не смотря на то, что ставки по накопительным счетам тоже следуют за ключевой ставкой ЦБ, у каждого банка в этом отношении своя политика, и банк может как поднять ставку по накопительному счёту, так и опустить.
Кроме того, самые лучшие ставки по накопительным счетам обычно действуют в первые 2-3 месяца после их открытия, а дальше промо-период заканчивается и возобновить его можно не ранее чем через несколько месяцев после обнуления накопительного счета. Это означает, что для того чтобы действительно не отставать от ключевой ставки придётся каждые несколько месяцев переводить деньги из одного банка в другой и если для небольшого капитала до 1 миллиона рублей это сейчас не проблема, то для того чтобы перевести несколько миллионов придется заплатить комиссию за перевод, и так каждые 2-3 месяца. Так что данный продукт однозначно найдёт своего потребителя.
Ну и напоследок стоит сделать сравнение с другими, небанковскими, инструментами с доходностью привязанной к ключевой ставке ЦБ. И первое что приходит на ум, это короткие ОФЗ-пд, ОФЗ-пк, а также биржевые фонды ликвидности, типа фонда ВТБ Ликвидность. Все эти инструменты имеют доходность близкую к текущей ключевой ставке ЦБ и минимальную волатильность. В отличие от вклада здесь не будет необлагаемого НДФЛ порога в 1 млн рублей, но зато есть возможность изъять деньги без потери накопленных процентов по полной ставке, а не 2,5% как на вкладе Новикомбанка.
Ставь лайк если понравилась статья и подписывайся на канал. Здесь я рассказываю о финансовой грамотности, своих инвестициях и лайфхаках.