Внедряют Цифровой Рубль. Это, что, всё? Цифровое Рабство наступает? Ведь нас могут всех пересчитать и знать всё-всё о наших доходах и расходах. Впору ли кричать «Караул» и надевать на себя тюремную робу? Ведь нарушаются права человека и гражданина, не так ли? Попробуем разобраться в недостатках и преимуществах использования цифровых рублей. Заодно разберём типичные мифы и страхи вокруг внедрения Цифрового Рубля.
Преимущества и Недостатки. Мифы и Страхи
Некоторые кричат: «Караул! Грядёт цифровой концлагерь!». Иные: «Спасайтесь! Криптофашизм наступает».
Появление всего нового, особенно, что касается денег, вечно порождает нелепые и даже вредные мифы и страхи. Под частью мифов и страхов действительно существует рациональная почва, но чаще они нелогичны. К сожалению, в каждом обществе найдутся круги, кому что-то новое не нужно и вредно: они и подогревают такие мифы.
Вообще, если коротко, от нового финансового инструмента выигрывают все, кроме банков. Банки проигрывают, причём здорово. Центральные Валюты Центральных Банков, такие как цифровой рубль, вообще в идеальной конструкции могут сделать многие банки ненужными. Но это в идеале. В реальности, нанесён будет удар по ним, но кто захочет — адаптируется.
Я не обвиняю банки напрямую в панических настроениях, но не исключаю, что слухи они могут обо всём этом подогревать. Им не выгоден цифровой рубль.
Преимущества цифрового рубля
Давайте перейдём к преимуществам, что несёт цифровой рубль. Для физических лиц прямых и очевидных преимуществ будет не столь много, но косвенно выигрываем все мы.
Дешёвые и эффективные транзакции
Пока товар (услуг это тоже касается) дойдёт до нас, он проходит через несколько рук. Производитель → оптовик → поставщик → магазин → конечный покупатель. Это хорошо, если ещё какие-нибудь посредники не вклинятся в эту цепочку. Каждый платит за товар. С каждого берутся транзакционные наценки — за денежные переводы.
Платит за это кто? Клиент. Конечный покупатель. 🤷♂️😫
Думаю, что процентов 10 от конечной цены товары уходит на банковские издержки каждого участника процесса. Цифровые рубли значительно уменьшат общую стоимость этих переводов. 👍
Более того, сейчас, чтобы сделать перевод от одной фирмы другой, нужно определённые круги ада пройти: из банка в банк деньги идут долго, иногда требуются подтверждающие документы, а самое главное — это происходит только в рабочие часы банков.
Обмен цифровыми рублями будет происходить круглосуточно, без выходных, в режиме 24/7/365. 👍👍👍
Доступность и лёгкость использования
Лет 8 назад я впервые побывал в Анапе. Удивило, что карточки принимают очень плохо. Разве что в больших магазинах. Везде нужна наличка. В этом плане, кстати, Сочи близок Москве: в Сочи много банкоматов, а в магазинах и ресторанах карточки принимают почти везде.
Бывает и такое, что едешь в труднодоступные места, где нет Интернета. Нет Интернета — нет и возможности расплатиться банковской картой. Что делать? И вот тут на выручку придёт цифровой рубль! Им можно будет расплатиться даже в отсутствие Интернета. Достаточно иметь приложение на телефоне, выступающее в роли криптокошелька. У торговой точки будет свой кошелёк. Обмен можно производить без Интернета. 😎
Вообще, магазину, чтобы поставить кассу и терминал торгового эквайринга, нужно разориться. Надо покупать кассовые аппарат, специальный накопитель к нему. А ещё — аппарат для эквайринга. Потом это добро всё нужно подключить, а тарифы в банках просто конские.
Банки, думаете, о людях заботятся? Нет! Все тарифы или перекладываются на плечи потребителя, или, что ещё хуже, приводят к отказу торговой точки от эквайринга. В последнем случае проигрывают все: покупатель, если есть альтернатива, пойдёт в точку, где карты принимают точно. Продавец теряет клиентов.
С цифровыми рублями всё будет гораздо проще и дешевле. Кстати, когда вводили СБП, когда стало возможным платить через СБП, многие небольшие торговые и сервисные точки быстро смекнули, что СБП — выгодно. В итоге, бывает и такое, что карты не принимают, зато можно заплатить через СБП.
Возможен такой вариант, что под давлением обстоятельств, резко подешевеет эквайринг. Больше того, жду момента, когда карты обяжут принимать все торговые точки. Компромиссный вариант: хорошо, можно не карты, но цифровые рубли должны будут принимать все. Под угрозой штрафов и потери права работать. 😜
Международные транзакции. Убиваем SWIFT
Как я сказал выше, больше всего от цифрового рубля выигрывает бизнес. Снижаются расходы. И не просто снижаются — становится быстрее и эффективнее делать переводы.
Возникают новые возможности и для международного бизнеса. Скажем, сейчас санкции. Переводы даже в дружественные юрисдикции проходят через западные платёжные системы. Такие, как SWIFT или CHIPS. Это приводит к тому, что расчёты даже с дружественной страной идут дорого, долго, да и не факт, что вообще пройдут. Самое же главное, обо всех сделках знают недружественные страны и враги. 👀
С введением цифровых рублей, станет очень легко расплачиваться иностранным организациям друг с другом. Это уменьшит издержки, увеличит скорость, а самое главное — обеспечит безопасность и независимость. Санкционное давление на экономику уменьшится. Это вполне понятно и очевидно: любая попытка на кого-то давить в наши дни ведёт лишь к новым способам противостояния этому. Лишили нас возможности платить через Swift и банковские карты? Спасибо, значит даётся зелёный свет всем новым формам цифровой экономики и финансов. 👍👍👍
Интеграция цифровых валют с биржами разных стран — это вообще очень классная тема, что способна дать потенциально просто море возможностей. Особенно интересными будут темы интеграции цифровых валют и криптобирж в дружественных странах. Потенциально, за любые поставки и покупки можно будет расплатиться гораздо проще и легче. Конечный покупатель тоже выиграет: хотя бы за счёт того, что рост цен замедлится, а предложение будет легче и быстрее обеспечено.
Не все страны столь развиты, как наша. Но мы готовы поделиться своими платформами и технологиями. Позвать эти страны пользоваться нашим добром. Это тоже может хорошо сказаться на международной торговле и международных услугах. 🎀✨
Прозрачность и безопасность
Здесь всё легко и понятно. Цифровой рубль оставляет за собой цифровой след, что понятно по его природе. Цифровые рубли надёжнее в плане хранения и передачи. Самое же главное — потенциально, устраняются коррупционные и преступные факторы: обналичка, взятки, откаты. Понятно, что кому надо — найдёт выход, но это станет сложнее. Будет происходить обеление рынка.
Насчёт обеления рынка... Очень много шума было, когда вводили самозанятость. Вот один в один, те же крики: за вами придут потом, штрафы выпишут за прошлые годы. Ещё что-нибудь страшное сделают.
В итоге, прошли годы. Самозанятость существует — и всем от неё хорошо. Есть, конечно, злоупотребления. Чаще всего страдают самозанятые: некоторые организации вместо найма сотрудников «нанимают» самозанятых. Налоговая служба, кстати, периодически таких «бизнесменов» ловит. Вычисляет и наказывает. Самозанятым за это почти ничего, а вот тем, кто их нелегально нанимает — очень даже попадает.
Так что обеление рынка — очень хороший долгосрочный эффект от внедрения цифровых рублей. Скажем, лет 20 назад почти все работы в стране были серыми или чёрными: мизерные отчисления в пенсионные фонды, минимальные налоги. Тем не менее, когда за дело взялись всерьёз, оказалось, что не так уж и плохо. Большинство работает в белую, кто-то в серую, но чёрных зарплат почти нет. Только на чёрном рынке. Кто от этого из простых людей проиграл?
Цифровой рубль обеспечивает безопасность ещё и в плане невозможности нецелевых расходов. Скажем, выделило государство деньги из бюджета на строительство чего-то там. Можно конкретно прописать на каждый цифровой рубль через смарт-контракты, что вот этот идёт на стройматериалы, этот — на зарплаты строителям, этот ещё на что-то. Понятно, что и здесь кому надо — выкрутятся, но это станет на порядок сложнее.
Защита бабушек, дедушек и детей
Теперь перейдём к насущным и понятным каждому ситуациям. Начнём с детей.
Сколько историй, когда мама выделила деньги на обед, но сын или дочка потратили их на сласти?! Старо, как мир.
Конечно, сейчас появились в некоторых регионах карточки, по которым можно в школе расплатиться: это оказалось удобно. Появились и банковские карты для детей. Правда, там никак не ограничить расход денег на конкретные покупки. В банковских приложениях родителю даже не запретить ходить ребёнку, например, во Вкусно и Точка. По крайней мере, далеко не во всех. В основном, можно задать лимиты — и всё.
Теперь же можно будет и стимулировать детей к хорошей учёбе, и контролировать расходы конкретно. И даже выделять деньги на конкретные цели. 👍👍👍
Та же история с дедушками и бабушками. Сколько было случаев, когда мошенники облегчали кошельки пенсионеров! С введением цифровых рублей станет возможным минимизировать вероятность подобных сценариев.
Технически, всё это возможно: базироваться будет на смарт-контрактах. Главное, чтобы это внедрили. Но тут, как говорится, будет спрос — будет и предложение. Спрос на подобные услуги и инструменты точно есть.
Регулирование инфляции и экономики
А вот это — самая неочевидная и самая полезная штука, что дают ЦВЦБ. В чём соль? Соль в том, что наличных денег должно быть как можно меньше в обороте. Чем больше безналички (цифровой или обычной) — тем лучше всем. Это снижает издержки, улучшает ликвидность. Самое же главное, банки и государство могут генерировать больше денег. Увеличивается мультипликационный эффект. Удешевляется кредит. 💲💲💲
Цифровые деньги помогут ещё больше. Становятся возможными очень интересные производные инструменты, которых пока что не выпускали.
Прежде чем расскажу, проведу небольшую историческую экскурсию. В Третьем Рейхе был такой деятель. Ялмар Шахт. Возглавлял банковскую систему Германии в те годы. У Германии тогда стояла задача обеспечить рост производства, но так, чтобы и инфляция не росла. Инфляция ведь отчего возникает? Если коротко, денег больше, чем товаров и услуг, на которые их можно потратить. Ну это если совсем упрощённо. Понятно, что причин в разы больше, но так или иначе всё сводится к этому.
Господин Шахт придумал необычный финансовый инструмент. Специальный вексель. Там их даже было несколько. Один из низ назывался Вексель МЕФО. Были и трудовые векселя, и некоторые другие.
По сути, это были своеобразные деньги, что выделяло государство на производство и на строительство нужных ему объектов. Допустим, получает предприятие заказ. Получает финансирование, но не марками, а вот этими векселями. Дальше, предприятие расплачивается со смежниками, поставщиками, подрядчиками. Расплачивается оно именно
векселями. В реальные деньги вексели могли превратится только тогда, когда продукция поступила на рынок, либо заказ был сдан.
Таким образом устранялся разрыв, когда денег в экономике много, а товары ещё не поступили на рынок. В итоге, цены на всё растут, в том числе и на финальный товар, но за счёт вексельной схемы происходила иная ситуация.
Теперь представим, что дают цифровые рубли вкупе со смарт-контрактами. Выделяет государство деньги в виде грантов, либо целевых кредитов производству. Но выделяет не кэшем, а цифровыми рублями. Эдакими векселями, которые можно будет обменять на обычные рубли, только когда задание будет сдано. Да, на них можно получить дешёвый обеспеченный кредит от банка, использовать эти цифровые деньги как гарантию. При этом создаётся дополнительный контур обмена денежными средствами. И всё очень прозрачно и надёжно. Экономика от этого выигрывает, в том числе и каждый из нас.
Опять же, уменьшается спекулятивная часть экономики. Постепенно понизятся процентные ставки, если инфляция не будет сильно разгоняться. Станет возможной целевая эмиссия денежных средств под конкретные проекты и программы. 👍👍👍
Стартапы. Новые возможности для предпринимательства. Цифровые рубли
Новый инструмент всегда порождает новый рынок вокруг себя. Появляются дополнительные технологии и решения.
Цифровые рубли будут завязаны на различные блокчейны и смарт-контракты. Можно придумать сотни идей для нового бизнеса на основе этих технологий. Кстати, если кому интересно, сделаем продолжение: своеобразный мозговой штурм проведём идей, которые можно будет реализовать на основе цифровых рублей, блокчейна, а также криптовалют.
Самое главное: новые предприятия и стартапы, связанные с цифровым рублём, потенциально могут принести огромные деньги, влияя на экономику страны напрямую. Тем самым, улучшается качество жизни каждого из нас. 🤘🤘🤘👌
Недостатки. Мифы. Страхи
Разберём теперь некоторые недостатки, а также популярные возражения и опасения людей, связанных с внедрением цифровых рублей.
Нельзя копить, инвестировать, получать кэшбэк и проценты
Действительно, цифровые рубли — больше для расчётов, а не для накопления.
Вообще, копить рубли в наши дни — моветон. Я имею в виду всякие депозиты и прочее. Уж лучше купить паи в инвестиционном фонде, если не хочется возиться с вложениями самостоятельно. Или вложить в ценные бумаги.
Банкам тоже надо будет на чём-то зарабатывать. Так что я верю, что будут какие-то очень занятные новые программы, которых до сего момента не было. Условно, вместо кэшбэка будут акции от магазинов из серии: «Расплатитесь цифровыми рублями — получите бонусы».
Кэшбэк был выгоден банкам: это оправдывало расходы на эквайринг. Банки ещё говорят, мол, не думайте, что магазины цены понизят, если перестанете расплачиваться картами. Цены не понизят, но акции, более изощрённые, чем сейчас, не то, что никуда не денутся — увеличатся! Станут интереснее.
Цифровой концлагерь
Пользоваться цифровыми рублями — значит дать государству знать о себе всё. Стоп, а разве сейчас оно не всё о нас знает? 👀👀
На самом деле, уже знает очень многое. Особенно, вкупе с банками. Электронные чеки — хранятся все в ФНС. Расходы видно в банках. Другое дело, что редко кто заботится о конкретном человеке, но если очень надо — можно увидеть прекрасную картину по всему, что из себя представляет человек, его доходы и расходы. ФНС уже, к примеру, умеет строить связки предприятий и денежных взаиморасчётов между ними. И не просто строить, а визуализировать. Иногда, до 50 контрагентов можно наблюдать, видя даже то, что совсем не очевидно при простом анализе.
Так что страх преувеличен. Хуже, чем есть, точно не будет. Если кто-то боится введения социальных рейтингов и тому подобных страшных штук, как в Китае — успокою. У нас, к счастью, не Китай. Строгость мер компенсируется их неисполнением. Но, если очень надо, о нужном человеке можно узнать всё. Это правда.
В таких случаях я рассуждаю всегда так. Смотрим на потенциальные возможности, что даёт новая тема. Если плюсы перевешивают минусы, в том числе моральные, значит всё хорошо. Цифровые валюты центральных банков — как раз тот случай, дающий больше положительного, чем отрицательного.
Все расходы банков лягут на нас
А вот здесь я как раз так не думаю. Повысится конкуренция между банками, что повлечёт за собой снижение тарифов и появление новых инструментов и возможностей. Да, какие-то старые продукты отомрут. Ну что делать? Зато, сколько новых появится!
Конечно, в самом начале, цифровые рубли будут восприниматься как непонятная игрушка. Возможно, даже как чемодан без ручки.
Кто-то, возможно, получит ими зарплату или пенсию, какие-нибудь пособия. Возможно, кому-то предложат купить квартиру именно за цифровые рубли. В обмен дадут цифровой токен на квартиру. Вот так, потихоньку, оно всё и будет внедряться.
Конечно, банкам сейчас придётся потратиться на создание инфраструктуры — именно на их плечи, не бюджет (и это, кстати, в законе тоже прописано было), ляжет её создание. Но у кого была сверхприбыль в 2022-2023 году? У банков. Кстати, их освободили от windfall-tax — налога на сверхприбыль. Зато теперь заставят раскошелиться на инфраструктуру будущего. Каждому, как говорится, своё! 👍
Подытожим?
Давайте подведём итоги. Лично я считаю, что от цифровых рублей больше пользы, чем недостатков и проблем. В конце концов, надо считаться с реальностью. Реальность такова, что цифровизация всего и вся неизбежна, равно как и цифровая трансформация.
Внедрение цифровых рублей в стране и нашей экономике — это движение вперёд, в будущее. Да, дадут чисто инструмент. Остальное должны сами придумывать. Так вперёд — придумать можно массу технологий. Создать гору стартапов. Дерзайте! 🤓
Расскажите, кто и что думает? Нужно ли продолжение, о котором я говорил выше, с возможными идеями, завязанными на цифровые рубли и прочие цифровые валюты центральных банков?
Дорогие читатели. Эта публикация входит в серию публикаций о цифровой экономике и цифровых валютах. В прошлой статье рассматривалась сама идея Цифрового Рубля и стоящих за ним технологий. Если что-то из терминов непонятно, то приглашаю ознакомиться с предыдущим материалом.
Игорь Кучаев
