Предельная долговая нагрузка является косвенным показателем финансового благополучия клиента. Соответственно, и при решении о выдаче кредита она играет не последнюю роль. Банки обращают внимание на предельную долговую нагрузку заемщика по нескольким причинам:
- Оценка платежеспособности: это важный фактор, отвечающий за возврат долга. Предельная долговая нагрузка позволяет банку определить, насколько заемщик в состоянии погасить кредит. Если задолженность превышает предельную долговую нагрузку, это может указывать на то, что заемщик имеет проблемы с финансами (или, как вариант, с дисциплиной и математикой, что тоже не очень желательно для банка).
- Расчет рисков: конечно, риски заложены в процентную ставку, но каждый кредитор надеется не только получить свои деньги назад, но и заработать на выдаче займов. Предельная долговая нагрузка позволяет банку оценить потенциальные финансовые риски, связанные с заемщиком. Банк стремится избежать ситуаций, когда клиент имеет слишком высокий уровень задолженности, который может привести к невозможности выплаты кредита.
- Соблюдение правовых требований: кредитные организации должны соблюдать правовые ограничения и нормы в отношении предельной долговой нагрузки заемщика. Например, в некоторых странах есть законодательные ограничения, которые ограничивают процентное соотношение задолженности к доходу заемщика. В России с 2019 года все кредиторы обязаны проверять ПДН. Рассчитывается показатель по простой схеме: суммируются все доходы и делятся на сумму финансовых обязательств. Процент соотношения не должен превышать 40%. Пример: клиент зарабатывает 100000 рублей в месяц, но платит суммарно по кредитам 70000 рублей. Очевидно, что такой пользователь закредитован, и ему, вероятно, во многих банках откажут.
Надо сказать, что финансово недисциплинированные клиенты также могут быть определены по кредитному отчету: такие пользователи склонны часто подавать запросы на кредиты и набирать займы в разных банках за краткие сроки. Таким образом, наряду с отчетами от других кредиторов предельная долговая нагрузка помогает банкам принять обоснованное решение о выдаче займа, чтобы минимизировать риски и обеспечить свою финансовую устойчивость.
Хотите знать больше? Переходите на наш сайт и будьте в курсе последних новостей из мира финансов!