С 1 января 2024 года в России стартует очередная пенсионная реформа, в рамках которой государство обещает выступить в качестве партнера, а не грабителя, как это было с повышением на 5 лет пенсионного возраста. Программа долгосрочных сбережений граждан, утвержденная Федеральным законом от 10 июля 2023 года № 299-ФЗ, призвана стать копилкой, которая обеспечит россиянам солидную прибавку к пенсии по старости. Вот только захотят ли они в ней участвовать при том дефиците доверия к власти, который уже накопился в обществе? «Вечерняя Казань» предложила экспертам оценить сильные и слабые стороны продукта, вызревшего в недрах Минфина и Банка России.
Согласно закону, участником программы долгосрочных сбережений (ПДС) может стать гражданин России, достигший возраста 18 лет. При этом договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица независимо от его возраста. Договор заключается с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) по вашему выбору. Таких договоров может быть несколько, их количество не ограничено. Чтобы наполнить этот договор денежным содержанием, можно, во-первых, перевести в НПФ средства накопительной пенсии, которая заморожена с 2014 года, написав соответствующее заявление в Социальный фонд России (ранее Пенсионный фонд России). Во-вторых, делать собственные взносы, которые, начиная с суммы в 2 тысячи рублей в год, будет софинансировать государство в течение первых трех лет действия ПДС с 2024 по 2026 год. Если ваш официальный среднемесячный доход меньше 80 тысяч рублей, то для получения максимального размера поддержки нужно будет внести в программу 36 тысяч рублей, а государство добавит к ним ровно столько же. При доходе от 80 до 150 тысяч рублей, оно вложит по 1 рублю на каждые 2 рубля гражданина, а при доходе свыше 150 тысяч рублей соотношение будет уже 1 к 4. Таким образом, каждый участник ПДС сможет получить от государства за три года 108 тысяч рублей.
И это еще не все пряники, которые обещаны 229-ФЗ. На сумму взносов на накопительный счет до 400 тысяч рублей в год полагается налоговый вычет в размере 13%. В случае банкротства НПФ, с которым был заключен договор, федеральное Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность вложенных средств в размере до 2,8 млн рублей, то есть вдвое больше, чем по банковским вкладам. Кроме того, программой предусмотрена возможность наследования накопленных средств. Наконец, хотя минимальный срок участия в ПДС составляет 15 лет или до достижения возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин, забрать все средства вы будете вправе при особых жизненных ситуациях. Это либо оплата вашего дорогостоящего лечения (перечень их видов утверждается правительством РФ), либо потеря кормильца. Если же ничего такого не случится, то по истечении срока действия договора с НПФ вы сможете получать выплаты либо пожизненно, либо ежемесячно на срок не менее 10 лет.
«Вечерняя Казань» предложила экспертам оценить плюсы и минусы программы долгосрочных сбережений.
- Очевидно, что в данном случае государство руководствуется не только заботой о своих гражданах, но и преследует собственные цели, уверена кандидат экономических наук, доцент КФУ Чулпан Шавалеева. - Ключевая цель – формирование дополнительного источника инвестиционных ресурсов. В условиях санкций ограничен доступ к внешним заимствованиям, а объем иностранных инвестиций сократился, поэтому возникает потребность в новых источниках финансовых ресурсов. Самым оптимальным вариантом является привлечение средств населения, у которого есть несколько преимуществ. Во-первых, это независимость от внешних факторов. Во-вторых, стабильность. ПДС рассчитана на 15 лет, соответственно, в течение этого срока граждане не будут изымать средства, и деньги будут работать на финансовом рынке. Решая эту проблему, государство одновременно предлагает населению относительно новый инструмент инвестирования для решения задачи формирования пенсионных накоплений граждан.
Необходимо отметить, что программа добровольная. ПДС могут использовать граждане, которые хотят в будущем получить дополнительный доход к пенсии. Если человек недостаточно финансово дисциплинирован и даже при наличии возможностей не может откладывать средства и самостоятельно их инвестировать, то ему удобнее использовать финансовые инструменты, которые позволяют автоматически формировать финансовый резерв. К такому варианту можно отнести ПДС.
Преимущества ПДС по сравнению с другими вариантами инвестирования в том, что предусмотрены налоговые вычеты и государственное софинансирование. Но нужно помнить, что средства можно получить минимум через 15 лет и по строго определенной схеме (досрочно только в исключительных случаях).
Напомню, что первоначально основная сумма пенсионных накоплений граждан в НПФ была сформирована за счет обязательных пенсионных отчислений. 6% страховых взносов можно было оставить в Пенсионном фонде РФ или перевести в НПФ. Возможностей перевода этих средств в другие финансовые инструменты не было.
Если сравнивать среднюю доходность НПФ и банковских вкладов в прошлом году (соответственно 5,1% и 8% годовых – «ВК»), то 2022 год не показателен, поскольку доходность вложений на рынке ценных бумаг по объективным причинам была ниже, а ставки по вкладам были повышены. Все зависит от общей финансовой ситуации в стране, и соответственно она может складываться, как в пользу банковских вкладов, так и в пользу НПФ. Кроме того, нужно оценивать эффективность деятельности конкретного НПФ. В том же 2022 году были НПФ, доходность которых превысила 8%. Не будем забывать и том, что схема страхования в ПДС похожа на систему страхования банковских вкладов, однако компенсация накопленных средств предусмотрена здесь в 2 раза больше - 2,8 млн против 1,4 млн рублей.
Не думаю, что софинансирование и налоговые вычеты станут основным мотивирующим фактором при выборе ПДС в качестве варианта инвестирования средств. Если человек изначально не рассматривает ПДС для вложения своих денег, то софинансирование и вычеты его вряд ли привлекут. Они могут его заинтересовать в том случае, когда гражданин выбирает вариант долгосрочного инвестирования.
Возможность наследования накоплений - это элемент справедливости, общепринятый порядок. Получат или не получат наследники средства, будет зависеть от того, какой вариант выплат выбран участником программы. Есть два варианта: срочные выплаты на срок от 10 лет либо прибавка к пенсии до конца жизни. Если при выборе первого варианта участник программы не доживет до конца указанного им срока, его наследники смогут получить оставшуюся сумму. При выборе второго варианта участник программы будет получать выплаты до конца жизни, даже если размер его сбережений будет исчерпан. В этом случае уже действует принцип солидарности - средства распределяются между тем, кто не дожил до конца периода получения выплат и долгожителями. Наследники в этом случае ничего не смогут получить.
Стоит ли принимать участие в ПДС, решать вам. Никто не может заставить вас это сделать. Если вы пока не знаете, что делать, подождите, примете решение со временем. Сроки действия программы не ограничены. Главное на финансовом рынке – не принимать необдуманных решений.
- Не все люди в молодости думают о времени, когда придет пенсия. Не у всех высокие официальные зарплаты, которые влияют на ее размер. Вот государство и предлагает способ получить «прибавку к пенсии», - констатирует зам. гендиректора ООО «Казань-Интерконсалтинг» Андрей Татьянчиков. - Пенсионная система на моей памяти меняется уже четвертый раз и, конечно, в сторону совершенствования. Можно вспомнить уравнительно гарантированную пенсионную систему СССР. Но на рубеже 80-90-х годов мы все хотели перемен, в том числе преодоления уравниловки. Мы получили перемены.
Стоит ли копить деньги на пенсию в НПФ вместо того, чтобы хранить их на депозите? Условия хранения на депозите тоже могут измениться. Я бы назвал инвестирование денег в свою будущую пенсию диверсификацией вложений. Лучше и на депозите, и в НПФ. Что касается доходности в сравнении с инфляцией, то, вероятно, правительству необходимо продумать механизм индексации не только пенсий по возрасту, но и накоплений в пенсионных фондах.
Не сомневаюсь, что государственное софинансирование сыграет мотивационную роль. Я сам участвовал в программе государственного софинансирования накопительной части пенсии. Десять лет государство удваивало мои добровольные отчисления в накопительную часть. Сейчас я могу пользоваться этими деньгами. Считаю, что тогда, когда вступил в эту программу, принял правильное решение. Я так понимаю, что эта программа была своеобразным тестированием тех нововведений, которые сейчас случились.
Гарантированное возмещение 2,8 млн рублей в случае банкротства НПФ - аналогия с депозитами в банках. Думаю, что для страховки этой суммы будет вполне достаточно, все-таки накопления на пенсию больше не для самых богатых людей. Если у вас много денег, то вы вряд ли все их сложите в пенсионный фонд. Скорее купите недвижимость или инвестируете в ценные бумаги, золото, антиквариат. Согласитесь, что это не для основной массы нашего населения.
На мой взгляд, дополнительные отчисления в НПФ могут стать одним из инструментов привлечения или удержания работодателем особо ценных работников, как дополнительный элемент соцпакета. Положения закона о ПДС предусматривают возможность заключения договора долгосрочных сбережений юридическими или физическими лицами в пользу третьих лиц. К тому же, уверен, что и Минфин России, и Агентство по страхованию вкладов будут внимательнее следить и регулировать деятельность НПФ.
Что касается вопроса наследования, если человек выбрал именно накопления для получения прибавки к пенсии, он осознает на что идет. Иначе нужно просто держать деньги в банке, где их точно смогут получить его наследники. К тому же реальные истории с наследствами и наследниками с их ожиданием смерти «горячо любимого родственника» лично мне вообще не добавляют веры в лучшее в человеке.
Стоит или не стоит писать заявление в Социальный фонд России о переводе средств накопительной пенсии в НПФ, вопрос не праздный. Не все люди прочитают, не все узнают, не все напишут заявление, а пенсию должны получать все. Для этого и создан резервный вариант в виде управляющей компании СФР в лице Внешэкономбанка. ВЭБ все-таки госбанк, кому-то это кажется надежнее. И что-то мне подсказывает, что таких будет большинство. А зачем тогда НПФ? Чтобы был выбор. Предполагаю, что управляющие компании негосударственных пенсионных фондов будут предлагать более высокие ставки доходности для тех, кто хочет побольше заработать. Но при этом не стоит забывать о том, что фонд негосударственный, а значит, риски все-таки выше.
- Про накопительную часть пенсии мы уже проходили. Она уже работала, и туда можно было внести какие-то средства с возможностью софинансирования со стороны государства, но в 2014 году эту лавочку прикрыли. И с тех пор правительство долго ломало голову над тем, как заткнуть дыру в Пенсионном фонде России, недавно переименованном в социальный. Теперь, кажется, нашли такой способ, а чтобы народ пошел в ПДС, готовы софинансировать взносы в НПФ, который гражданин выберет для участия в программе. Я думаю, что при таком раскладе программа может заработать, - считает финансовый консультант, участник БО «Золотое сердце» Владимир Булгаков. – Потому что народ у нас любит халяву, не случайно, после того, как за поездки по стране ввели кэшбэк, когда возвращается до 20% потраченных средств, турпотоки существенно возросли. Здесь тоже обещают халяву до 36 тысяч рублей в год, причем трехлетний срок софинансирования, оговоренный в законе, может быть продлен по решению Правительства РФ. Конечно, это выгоднее тем, кто получает официальную зарплату в размере менее 80 тысяч рублей в месяц, а таких у нас абсолютное большинство. То есть надо будет перечислять на свой накопительный счет в НПФ по 3 тысячи рублей в месяц, что в принципе для многих не такая уж неподъемная сумма. Я бы не стал сравнивать ПДС с банковскими депозитами, потому что ставки по ним плавают, так как ставка рефинансирования ЦБ иногда меняется по нескольку раз в год. Это, во-первых, а во-вторых, и это главное, сегодня ни один банк не предложит вам ставку по депозиту выше 10% годовых. А в случае ПДС в описанном выше варианте, когда к вашим 36 тысячам государство добавит свои 36 тысяч рублей, в первые три года доходность составит 100%.
Теперь что касается накопительной части пенсии, о размере которой можно узнать в госуслугах, найдя раздел «Услуги» и выбрав там «Справки Выписки», а затем заказав извещение о состоянии лицевого чета в СФР. В пункте 3 будет указано, кто является вашим страховщиком – СФР или НПФ, а также, сколько денег вы накопили. Это называется «сумма средств пенсионных накоплений с учетом их инвестирования». Если ранее вы не участвовали в программе государственного софинансирования накопительной части пенсии, то наверняка эта сумма будет меньше той, которую вы сможете накопить только за первый год участия в программе долгосрочных сбережений граждан, вложив в нее 36 тысяч рублей. То есть основу ваших инвестиций в ПДС в любом случае составят ваши собственные взносы.
Если же человек не напишет заявление о переводе накопительной части своей пенсии из СФР и не заключит договор долгосрочного сбережения с НПФ, то его деньгами будет управлять ВЭБ, и разница в проценте, наверное, будет не очень существенная. Как НПФ, так и ВЭБ сильно ограничены в вариантах инвестирования денег, потому что они не должны вкладывать в рисковые активы. По большому счету у них есть всего два варианта. Это либо ОФЗ (облигации федерального займа), либо облигации каких-то надежных эмитентов из ТОП-списка «голубых фишек» типа Сбербанка, Газпрома, или Роснефти. А скажем, РЖД и Аэрофлот это уже не первая линия, там доходность существенно ниже.
Словом, я думаю, что пусть не сразу, но многие решат принять участие в ПДС. И здесь, конечно, в наиболее выгодном положении находится молодежь, поскольку участвовать в программе можно с 18 лет. Это мировой опыт, во всех развитых странах накопительная часть составляет основу пенсии, которую люди получают после выхода на заслуженный отдых. В этой связи остается только посочувствовать людям предпенсионного возраста, поскольку минимальный срок участия в ПДС составляет 15 лет или до достижения 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. До пенсии по старости они еще не дожили, а заработать прибавку к ней, участвуя в программе долгосрочных сбережений, им уже не позволяет закон.
Автор: Евгений Аксенов
Фото: Павел Хацаюк / «Вечерняя Казань»