Кому и зачем нужно обеспечение кредита, объясняет Анна Депозитова.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИЛИ БЕЗ ПЕЧЕНЬЯ?
Объективно, наличие обеспечения делает доступной более крупную сумму кредита. Почему? Потому что процентная ставка по кредиту с обеспечением традиционно ниже, чем по кредитам без обеспечения. Меньше ставка, следовательно будет комфортнее ежемесячный платеж. А мы с вами уже выяснили, что максимальная сумма кредита зависит от размера платежа, который может себе позволить заемщик в месяц.
Итак, если у вас в собственности есть нечто ценное (например, недвижимость или дорогой автомобиль), что можно было бы предложить банку в качестве обеспечения (или, как говорят, в залог) - это очень хороший знак для кредитора. Риск меньше. Солидное обеспечение кредита говорит о том, что вы не беспечны и в целом обеспечены, ваша жизнь комфортно устроена и доходы стабильны, да и некоторая роскошь вам не претит.
А ЧТО, ТАК МОЖНО БЫЛО?
Пользоваться машиной или домом, переданными в залог банку, конечно, никто вам не помешает, это факт. Залог касается только ваших прав распоряжаться имуществом, то есть продать, подарить, снести и уничтожить нельзя, а можно вовсю владеть и пользоваться, и жить, и улучшать, и ремонтировать, и кататься.
ДОБРЫЙ БОГ В ДЕТАЛЯХ, - сказал Гюстав Флобер, нельзя с ним не согласиться, но и трудно не добавить, что дьявол кроется в мелочах. Есть нюансы, требующие обсуждения: важно, чтобы на момент оформления залога ваше имущество не было обременено чужими правами. В жизни существуют всякие сложные сочетания прав третьих лиц. Если за недвижимость вы еще не расплатились с предыдущим владельцем, то по договору она может находиться у него в залоге в связи с оплатой в рассрочку. Это обычная практика для сделок с недвижимостью, но для имущества является обременением, и пока покупка полностью не оплачена, для передачи в залог не годится.
Бывает, что в квартире живут маленькие дети, пожилые родственники или прописан бывший супруг. Более чем житейские ситуации, и нередкие, но на суровом юридическом языке называются «обременение правами пользования третьих лиц» и подобные кейсы важно обсуждать непосредственно с банковским кредитным консультантом. Он определенно скажет, что по условиям кредитования допустимо, а что - нет. В любом случае, обеспечение кредита обоюдовыгодно заемщику и Банку, а значит, договориться очень даже возможно.
И ЕЩЕ КОЕ-ЧТО. КУЛУАРНО
Если вы думаете, что банкам (как ломбардам), выгодно забирать себе залоговое имущество при невозможности возврата долга, вы ошибаетесь. Для банка – это крайне нежелательное развитие событий. Наложение взыскания на имущество происходит по суду, процедура очень долгая, хлопотная и недешевая. Банк же больше всего интересуют финансовые операции, скорость оборота денежных средств, а не заморочки с продажей с торгов подержанных автомобилей и б/у недвижимости по ликвидационной стоимости. Поэтому при принятии решения о выдаче кредита с обеспечением банковские аналитики прежде всего смотрят на доходы клиента и его возможности регулярно и своевременно обслуживать кредит, а не на стоимость имущества, передаваемого в залог. Тем более что рыночная цена недвижимости весьма переменчива. Повторюсь, для банка залоговое имущество свидетельствует о том, что человек уже живет хорошо, а собирается жить еще лучше.