Перед дорогой покупкой мы делаем выбор: копить или брать в кредит. Первое — долго, а второе — всегда переплата. Хочется получить товар сразу, но не платить при этом проценты. Оказывается, так можно.
Товар есть, денег нет: что делать?
Представьте: вы выбрали новый холодильник, но заплатить за него сразу не получается — товар слишком дорогой. Сотрудник магазина предлагает оформить POS-кредит(кредит на покупку конкретного товара в точке продаж): отправить заявки в несколько банков-партнеров и выбрать лучшее предложение. Такая сделка повлечет за собой переплату, потому что POS-кредиты, как и другие потребкредиты, оформляют под процент.
Кредитная карта — еще один способ оплатить холодильник. Чтобы избежать переплат по кредитке, достаточно внести задолженность до окончания льготного периода. В противном случае ставка на остаток долга поднимется, а кредитор начислит пени. Однако льготный или грейс-период по кредитке длится недолго — от 55 дней до 6 месяцев.
У продавца также может действовать внутренняя программа рассрочки. Тогда он предложит разбить сумму на равные части без обращения в банк. Договор в таком случае вы подписываете напрямую с магазином. Но если продавец нарушит ваши потребительские права, разбираться с проблемой придется самостоятельно.
Рассрочка от банка — вариант кредита без переплаты.
Новый банковский продукт объединяет плюсы потребкредитования и внутренних рассрочек от магазинов. По условиям программы стоимость товара делится на равные части, а заемщик ежемесячно вносит платежи согласно договору. При этом рассрочка оформляется не на конкретный товар, а на любые ваши нужды — кредиторы не отслеживают, куда клиенты тратят заемные средства. Времени на возврат долга дается больше, чем при оплате кредиткой — в среднем, 12 месяцев. В течение этого периода проценты не начисляются.
Если кредитор нарушит ваши права, разбирательством займется Центральный Банк РФ. ЦБ выступит в роли регулятора и защитит покупателя перед финансовой организацией.
Предложением могут воспользоваться владельцы кредитных карт. Оформить рассрочку можно постфактум — уже после оплаты товара. В этом случае не имеет значения, платили ли вы с кредитки или с дебетовой карты. Списанные за товар деньги вернутся на исходный счет, а ежемесячный платеж будет сниматься с кредитной карты в соответствии с условиями договора рассрочки. Если у вас нет кредитной карты, банк предложит ее открыть.
Что в итоге выгоднее?
Разным потребителям подходят разные варианты кредитования. Перед покупкой стоит сравнить предложения кредиторов и магазинов и выбрать наиболее выгодное.
*После окончания льготного периода придется вносить минимальный ежемесячный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга. Если этого не делать, банк будет начислять проценты за пользование кредитом.
Как подготовиться к крупной покупке
Перед оформлением рассрочки или кредита важно убедиться, что у вас есть шанс получить одобрение банка. Основные показатели финансовой надежности для кредитора — кредитная история заемщика и его персональный кредитный рейтинг.
КИ хранит записи об активных и закрытых кредитах, сроках погашения, просрочках. Эти данные помогают банкам анализировать финансовую добросовестность клиентов. ПКР высчитывается на основе сведений из истории и отражает кредитоспособность заемщиков. Рейтинг показывает, на какие условия кредитования стоит рассчитывать при обращении в банк.
Проверьте свой ПКР бесплатно на сайте НБКИ — количество запросов не ограничено. Запросить кредитный отчет бесплатно можно 2 раза в год. Проверять КИ полезно перед каждым обращением в банк — она помогает оценить шансы на одобрение заявки. А если вы уже получили кредит, оформите подписку на кредитную историю, чтобы контролировать точность внесения данных о платежах.