А может уже пора … описать мои системные ежемесячные траты?
Красивые посты и статьи – это, конечно, отлично, скажет дорогой читатель, но их можно и в книгах прочитать. Опять читатель прав!!!
Рассказывая о себе и своих особенностях я «бравировал», что на собственном опыте буду рассказывать и пытаться объяснять особенности своего того или иного финансового поступка. Может быть и поздновато, но до меня всё-таки дошло🙄, и я решил рассказывать об ежемесячных инвестиционных вложениях в будущее моей семьи.
Итак, начнем с перечисления (список хоть и был опубликован в посте «О себе»), но полагаю требует более подробного описания:
Обязательные ежемесячные пополнения:
- подушка безопасности (накопительный счет, 6% годовых);
- крупные траты (накопительный счет, 6% годовых);
- накопительное страхование жизни (в интересах дочери) (накопительный счет, 6% годовых);
- счет на отпуск (накопительный счет, 6% годовых);
- копилка дочки (накопительный счет, 6% годовых);
- сыну на автомобиль (накопительный счет, 6% годовых);
- брокерские счета:
- обучение сына (желтый брокер);
- обучение дочери (желтый брокер);
- на внуков (желтый брокер);
- ИИС (до 400 тыс.рублей) (желтый брокер);
- платформа JETLEND;
- покупка криптовалюты (биржа Бинанс), покупка биткоина;
- пополнения счета Freedom Finance, покупка валюты.
И, наконец, пополнение своего «пенсионного» фонда – консервативного инструмента, состоящего из ОФЗ (зеленый брокер)🤑.
Немного подробнее.
На все ежемесячные пополнения (назовем эту сумму «заначка», хотя это немного и неточно), указанные выше и расписанные ниже я трачу 57% от дохода, т.е. фактически «траты на жизнь» у меня меньше половины входящего дохода.
Я специально не буду указывать абсолютные значения, а лишь долю от «заначки». Мне хочется, чтобы дорогой читатель уловил суть моей стратегии, так сказать общие направления, которые, конечно, каждым будут применены к себе по-своему (если кто-то наберётся решительности попробовать), а процентные доли будут показывать приоритетность задачи.
Итак!
Подушка безопасности. Она сформирована, но для поддержания размера ежемесячно осуществляю пополнение на 0,33% от «заначки», типа чтобы уж инфляция совсем не съедала покупательскую способность.
Крупные траты. Данный счёт предусматривает крупные траты в течение года. Сюда входят: уплата налогов всех видов, страховка на авто, дом, техническое обслуживание машины, замена колёс, какие-то траты на домашние расходы (подразумевается мелко-средний ремонт), отсюда же вынимаю деньги на расходы, связанные с загородным домом, например, из последних трат купил 4 доски, 1 столб, 6 мешков цементно-песчаной смеси для укрепления беседки на даче (всего на 7.000 рублей). В августе за счет этой статьи расходов буду приобретать картриджи для очистки воды (примерно 2.500 рублей). В общем, все планируемые траты, в том числе покупки для дома (не предусмотренные заранее) осуществляю с этого счета. Ежемесячно выделяю на пополнение 1,67% от «заначки».
Накопительное страхование жизни (в интересах дочери). Ежегодный взнос достаточно серьезный, сроки уплаты взносов полугодовые. Для себя решил, что раз в полугодие платить несколько десятков тысяч рублей разово накладно, поэтому ежемесячно на накопительный счет откладываю 2% от «заначки», при наступлении срока уплаты взноса «забираю» деньги с этого счета и всё повторяется вновь. Накопительное страхование жизни договором предусмотрено до 2031 года.
Счет на отпуск. В одном из комментариев под постом подписчик высказал свою позицию, что потратить 3-4 месячных зарплаты на отпуск – «жаба задушит». Меня тоже, исходя из своего финансового мироустройства и своей системы, тоже немного коробит, всё-таки весьма затратное мероприятие – поездка семьей вчетвером в отпуск за границу на 8 дней, хотя и во «всё включено». Пришлось и в этом году чуть добавить, но в целом я ежемесячно наполнял целевой накопительный счет, поэтому морюшко не так сильно ударило, но после этой поездки (вернее её стоимости) решил откладывать по 7% в месяц от «заначки» (предыдущие годы суммы в месяц были гораздо меньше).
Копилка дочки. Данный счет предусмотрен больше не на накопление, а аккумулирование средств на случай резкого падения фондового рынка, так как для дочки на обучение ещё открыт брокерский счет, о нём (структуре и моей логике выбора инструментов) расскажу ниже. Пока же зафиксируем – ежемесячно пополняю его на 0,33% рублей от «заначки».
Сыну на автомобиль. В июне сыну исполнилось 16 лет, и он впервые заговорил о своём желании приобрести какую-нибудь машинюшку. Мило? Очень! Для меня, как для отца, это очень важно, ибо тот, кто в 16 лет не хочет своего авто для меня странно, лично я очень хотел))). Пока мы сошлись на том, что ему необходимо получение навыков управления автомобилем на механической коробке передач (считайте это моим заскоком, но я считаю, научится на механике - на автомате точно разберётся), в общем на следующее день рождения (17 лет) сын просит какую-нибудь машинку «для практики». Но мы же здесь о финансовой стороне говорим, сошлись на том, что сколько сын накопит сам из своих денег, я удвою. Например, накопит 20.000 рублей, я добавляю 20.000 рублей, ну а 10, то и я 10.000, но думаю на 20-40.000 рублей он ничего стоящего не сможет купить (он же хочет учиться ездить, а не ремонтировать, хотя это тоже отличный навык). Для себя же определил, когда подойдет срок - рассмотреть варианты автоинструктора или взять авто напрокат (каршеринг или по подписке, лично мне не нужен какой-то древний аппарат, чтоб стоял в сугробе на стоянке, да и налоги со страховкой из меня «тянул»). Но сын еще об этом не знает, пусть пока себе копит. Ну, а если серьёзно, учитывая задачу купить авто (пусть пока так звучит) открыл накопительный счет и с этого месяца стану откладывать по 1,67% от «заначки». До дня рождения сына должна набраться определенная сумма, ну, а там посмотрим😁.
Брокерские счета.
На обучение сына. Открыт 1,5 года назад, в настоящее время 25-26 числа месяца выделяю на пополнение 3,5% от «заначки», покупается исключительно фонд iMOEX Тинькофф, были исключения, когда Сбер стоил 100 рублей, покупал его. До поступления сына в ВУЗ еще 2 года. Здесь моя стратегия следующая: покупать этот фонд до достижения индекса ММВБ размера 3.200 пунктов, при «взятии этой высоты» продаю и перекладываю в фонд от Тинькова на облигации. Аргументы такого решения – короткий срок до достижения цели, в связи с чем нужна форма сохранения накопленной суммы, наиболее подходящее – облигации (иначе вдруг опять что-то произойдёт, и сумма «улетит» в трубу, а так хоть какие-то гарантии, что капитал не сложится в два или более раза). Критики ради могу признать, что поздновато спохватился за формирование капитала на обучение сына, оптимально было бы начать за 10 лет до момента окончания школы (ну, а высший пилотаж — это вообще с момента рождения), там бы и капитал другого размера, и сам размер уже мог ориентировать на выбор ВУЗа (весьма сложно замахиваться на обучение в престижном ВУЗе Москвы (условно), если на обучение есть 100.000 рублей, как-то нелепо что-ли). Но что ж!!! Что имеем, то имеем, в конце концов есть кредит от Сбера на обучение с низкой ставкой, буду надеяться, что данная «ученическая» программа сохранится через 2 года.
На обучение дочери. Брокерский счет открыт также 1,5 года назад. Каждый месяц на пополнение отводится 1,7% от «заначки» и, как у сына, покупаю фонд iMOEX Тинькофф. Здесь логика немного другая. До момента совершеннолетия дочери еще 8 лет, поэтому при достижении индекса ММВБ 3200 пунктов продавать не планирую, в расчетах продажа фонда при достижении индекса 4000 пунктов. После чего, также переведу в фонд облигаций, буду продолжать пополнять, но «новыми деньгами» планирую вновь покупать фонд на акции. Таким образом, сниму «профит» от роста акций и, как бы зафиксирую эту сумму в облигациях, и продолжу вновь использовать рисковые инструменты для формирования счёта на обучение. За примерно пару лет до времени «Ч» (зависеть будет от положения дел на фондовом рынке) переложусь в облигации, а может и вовсе переведу на вклад. Всё-таки через 8 лет и мне уже будет 50 лет (И да, я доживу! Я оптимист!!!).
На внуков. Для многих наличие подобного счёта вызовет улыбку, я тоже улыбаюсь, но ведь цель-то серьёзная. Дожить до статуса деда само по себе уже достижение, а быть креативным дедом в формате рок-н-ролл вообще суперфишка. Ну вот и я решил, что буду таким дедом, который может «отжечь» с внуками (надеюсь на сёрфе и на Бали), ну а, при необходимости, помочь финансово на какие-то значимые вещи (учеба, свадьба, кругосветка). В общем счёт открыт, ежемесячно выделяю 0,33% от «заначки», покупаю фонд iMOEX Тинькофф, продавать не планирую в принципе, думаю «в запасе» до времени «Ч» есть пару десятилетий. Вот и посмотрим, как работает сложный процент))).
Индивидуальный инвестиционный счет. Ну здесь всё достаточно прозаично, пополняю счет до 400.000 рублей в год и, если честно, когда как, суммы «плавают». Иногда больше, иногда меньше, сюда же направляю налоговый вычет. В среднем же на пополнение ИИС ежемесячно уходит 16,7% от «заначки». Покупаю только российские акции, имеющие «внутреннюю ценность» (статья, что в моём понимании «внутренняя ценность акций» будет также опубликована в канале, предлагаю подписаться, мысли и логика весьма необычные).
Краудлендинговая платформа JETLEND. Я сторонник множественных источников дохода и стараюсь «брать всё». Где-то побольше, где-то чтоб тоже было. Развитие краудлендинга не так широко разрекламировано, да и сам инструмент существует не очень долго, но сама идея осуществлять кредитование малого бизнеса (звучит-то как, я почти как венчурный инвестор) мне по душе, тем более если кто-то (читай сама платформа) будет проводить риск-менеджмент за меня. Почему JETLEND? Компания имеет лицензию ЦБ России, удобное мобильное приложение, дружелюбная техническая поддержка, неплохая доходность, оперативный ввод-вывод средств (на этом заканчиваю в описании плюсов, а то решите, что мне заплатили за рекламу (НЕТ!). Пополнять начал четыре месяца назад, ежемесячно определено 3,5% от «заначки». Пока доходность показывает (ну так отображается в личном кабинете) 4,56% за 4 месяца, сам не считал. Много-мало, но из месяца в месяц доходность «разгоняется», помнится за 2 месяца с момента открытия счета показывало доходность 1,5%, вот тогда я что-то приуныл, типа, а где мои 16-18% годовых?😒
Криптовалюта. Я хоть и старомодный инвестор, вернее не старый, но типа тоже модный, конечно должен обладать биткоином. Я в него особо не верю, не вижу в нём ценности, вернее, на мой взгляд, он не создаёт ценность и пассивный доход, но….. на всякий случай тоже хочу быть в игре. Поэтому каждый месяц покупаю биткоин на 0,33% от «заначки» (а если точнее, то 0,0001…..btc, типа того). В мае 2024 года запланирован «халвинг» битка, а небольшое наблюдение о двух предыдущих подобных событиях показывало рост стоимости монеты. В общем здесь просто обозначаю, что о биткоине и крипте я знаю и даже имею опыт покупки-продажи (хотя нет, опыта продажи не имею). А ещё мой внутренний «демонический финансист» напоминает: «Он же стоил 60.000$, бери, разбогатеем». Как-то так!😏
Банковский и брокерский счета Freedom Finance Казахстан. В силу известных событий 2022 года, длящихся и по сей день, модным стало иметь иностранный счет и брокера. Вот и меня сия чаша не миновала, в январе 2023 года также поддался общественному мнению и удаленно всё оформил. Особого ничего здесь описать не могу, ну банк, ну брокер, разве, что вне российской юрисдикции. Рассчитывал расплачиваться картой Freedom в отпуске, но она не пригодилась, в Турции всё оплачивалось картой Тинькофф системы Union Pay🤪. Но раз уж карта и брокер есть, ежемесячно выделяю на пополнение 1,67% от «заначки», покупаю валюту, перевожу на брокерский счет с функцией начисления процентов (по доллару что-то около 3,5% годовых с ежедневным причислением, т.е. тут тоже работает сложный процент). Ранее у меня имелся опыт сотрудничества с американским брокером Интерактив Брокерс, поэтому все механизмы переводов и обязательства перед государством в связи с наличием иностранных счетов мне известны. О причинах приостановления отношений с американским брокером быть может тоже сделаю статью (и причина не связана с опасностью блокирования активов американским правительством). Что нужно сделать, если интересно я уже писал выше (шепотом: «подписаться на канал»).
И, наконец, моё детище - «личный пенсионный фонд»😊, состоящий из облигаций федерального займа (зеленый брокер). Наличие активов уже приносит ежемесячный купонный доход, который реинвестируется, но мы то знаем, что формирование капитала происходит за счет пополнения средствами, получаемыми от активной деятельности вне биржи. У меня также. Ежемесячно пополняю суммами, составляющими 60% от «заначки». Вообще посчитал, что для достижения моей контрольной годовой цифры в оставшийся период мне необходимо увеличить долю
до 65% + реинвестирование купонов. Значит в оставшийся до 2024 года период так и будет.
Личное мнение: не является ИИР. Ожидаю повышения ключевой ставки 21-го, но планирую увеличить сумму взноса в июле, поскольку уже сейчас часть облигаций из имеющихся дают доходность 11 и более процентов. Сейчас быть может есть возможность зафиксировать для себя такие проценты на ближайшие 5-10 лет вперёд. Подобная доходность в самых надёжных инструментах меня устраивает очень даже. Еще раз – не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией!!!
Как видите приоритеты: «личный пенсионный фонд», ИИС, отпуск с семьей. Сам, готовя статью, был немного удивлен итогами процентного распределения (ранее никогда не считал %), не думал, что отпуск окажется в первой тройке, значит не так всё плохо и я не слишком повёрнут на сбережениях😄.
И в заключении!!! Дорогой читатель, спасибо за уделённое время, надеюсь статья была (а лучше пусть будет) полезной и кто-то при построении своего финансового будущего найдёт для себя что-то новое, пусть даже мелочь какую-нибудь, а для меня это будет означать, что я не зря потратил 8 часов своего времени на написание «букаф» и подготовку картинок (спасибо Kandinsky 2.2).
Также подписывайтесь на мой канал в Телеграмме https://t.me/earlyretiree, там публикуется вся информация об имеющемся пассивном доходе, его структуре, ежемесячных изменениях, норме сбережений и достижении FIRE-number.