Дорогие подписчики канала АЛФИНС и все те, кто еще наблюдает за нами, сегодня мы подготовили для вас актуальные данные по вопросу закредитованности населения нашей страны.
Давайте вместе посмотрим, где быстрее всего растет долг, изучим комментарии экспертов, почему ЦБ серьезно обеспокоен ситуацией в стране, а также сравним регионы РФ по уровню закредитованности.
В конце 1 квартала 2023 года агентство РИА Рейтинг на основе данных официальной статистики подготовили рейтинг регионов России по закредитованности населения, а результаты данного исследования были опубликованы РИА Новости.
Как были собраны эти данные и стоит ли им верить?
Как мы уже отметили, такое масштабное исследование подготовлено агентством РИА Рейтинг.
- Как оценивался уровень закредитованности?
Как соотношение среднедушевого долга экономически активного населения по банковским кредитам и годовой зарплаты. - Откуда взяли объем кредитов населения?
Такие данные в актуальном виде есть в статистике ЦБ. Данные были взяты на 1 февраля 2023 года. - Где взяли данные по зарплате и численности экономически активного населения?
Все это есть в Росстате. В качестве годовой зарплаты и численности экономически активного населения взяты средние значения за прошлый год. Важно отметить, что для корректности данных в расчетах годовой заработной платы учитывалась выплата подоходного налога.
Анализ приведенных данных - как понять эти исследования?
Давайте посмотрим на данные в трех возможных плоскостях:
- объем задолженности в среднем на 1 человека, тыс. руб.
По инфографике мы видим, что показатель абсолютного объема кредитов на 1 экономически активного гражданина лежит в коридоре от 41,8 тыс. руб. до 675,1 тыс. руб.
"Лидером" стал Ямало-Ненецкий автономный округ, где объем задолженности составляет 675,1 тыс. руб.
2-5 места заняли Ханты-Мансийский автономный округ – Югра, Республика Саха (Якутия), Московская область и Магаданская область, у которых показатели - 638,5, 608,3, 540,1 и 539,9 тыс. руб. соответственно.
Средний по всем регионам показатель - 358,5 тыс. руб. Ближе всего к этому показателю Оренбургская область (358,2 тыс. руб.) и Забайкальский край (357,2 тыс. руб.).
Замыкает рейтинг Севастополь, Республика Крым, Республика Дагестан, Чеченская Республика, Республика Ингушетия, где показатели 130,1, 111,1, 89,6, 85,9, 41,8 тыс. руб. соответственно.
- уровень закредитованности, %
По инфографике мы видим, что процент закредитованности населения лежит в коридоре от 12,2% до 108,8%.
Наименьшая закредитованность зафиксирована в Республике Ингушетия и составляет всего 12,2%. Далее в списке - Республика Дагестан, Чеченская Республика, Республика Крым и Севастополь, где показатели - 24,3%, 24,4%, 25,7%, 29,4% соответственно. По мнению экспертов РИА Рейтинг, низкий уровень закредитованности в Крыму и Севастополе можно объяснять достаточно слабой представленностью крупных банков в этих регионах.
Средний процент по всем регионам - 60,5%. Такой показатель в Хабаровском крае и Амурской области, близки к нему - Республика Коми (60,2%) и Вологодская область (60,7%).
Замыкают список - Республика Тыва, Тюменская область, Удмуртская Республика, Республика Адыгея, где проценты закредитованности населения - 98,6%, 83,3%, 81,9%, 79,9% соответственно. Максимальная закредитованность в Республике Калмыкии - 108,8%.
- изменение задолженности на 1 человека за год, тыс. руб.
По инфографике мы видим, что уровень изменения задолженности на 1 человека за год лежит в коридоре от 4,6 тыс. руб. до 85,9 тыс. руб.
Как и по уровню закредитованности, минимальное изменения задолженности зафиксировано в Республике Ингушетия - 4,6 тыс. руб. за год. Минимальные относительно прочих приросты в Чеченской республике, Ивановской области, Самарской области и Республике Дагестан, где показатели - 10,7, 11,3, 11,6 и 11,7 тыс. руб. соответственно.
Средний по всем регионам показатель - 45,25 тыс. руб. Ближе всего к нему находятся Ямало-Ненецкий Автономный округ (43,3 тыс. руб.) и Республика Калмыкия (47 тыс. руб.).
Замыкает рейтинг с максимальными приростами задолженности на 1 человека за год - Республика Тыва с показателем 85,9 тыс. руб. Недалеко от нее находятся Республика Саха (Якутия), Тюменская область, Краснодарский край и Амурская область, где приросты - 79,7, 64,9, 53,3, 51,4 тыс. руб. соответственно.
Таким образом, можно отметить, что не смотря на то, что в северных регионах на одного экономически активного жителя приходится достаточно большая кредитная задолженность, уровень закредитованности остается в средних показателях относительно прочих регионов - благодаря уровню заработных плат. Чего нельзя сказать про Республику Калмыкию, которая бьет отрицательные рекорды по уровню закредитованности, хотя показатель изменения задолженности на 1 гражданина за год лежит в средних показателях.
В регионах Северного Кавказа, в частности, в Республике Ингушетия, прирост по задолженности минимален среди прочих регионов, что позволяет предположить, что регион может и по итогу 2023 года удержать первенство по минимальном уровню закредитованности в стране. Если говорить про Республику Крым и Севастополь, то представленность банков существенно увеличивается в регионах, как следствие, по итогу 2023 года там можно ожидать активизацию розничного кредитования.
Самостоятельно поработать с приведенными данными по фильтрам, изучить данные за 2022 год можно в первоисточнике - РИА Рейтинг.
Что же говорят эксперты и аналитики по этому поводу и почему ЦБ обеспокоен ситуацией в стране?
По данным ЦБ РФ в стране сейчас 46 млн. заемщиков, а обязательства перед банками по состоянию на 01 мая превысили уже 30 трлн. руб. Уровень закредитованности в стране вырос с начала года с 35% до 41%. Средняя кредитная задолженность на домохозяйство возросла до 509,6 тыс. руб.
Рост кредитования происходит по 4 причинам:
- за счет развития рынка,
- за счет закредитованности одних и тех же людей,
- за счет стагнации уровня реальных доходов граждан,
- за счет роста уровня цен относительно 2022 года.
Эксперты считают, что 2 квартал 2023 года покажет рост этих показателей. Продолжается рост и общего размера просроченной задолженности: с 1,08 трлн. руб. до 1,11 трлн. руб., средний размер просроченного кредита увеличился с 19,78 тыс. руб. до 20,40 тыс. руб.
«Важным фактором, ограничивающим рост просрочки, было увеличение числа банкротств граждан. Так, согласно данным Федресурса (fedresurs.ru), количество граждан-банкротов в I квартале 2023 года выросло на 40,3% к аналогичному периоду 2022 года — до 76 тыс. человек» (Источник: исследование «Общероссийского народного фронта» (ОНФ) «За права заемщиков»).
Количество должников микрофинансовых организаций растет быстрее в 2023 году, но число банковских заемщиков увеличивается за счет ипотеки. По итогу 1 квартала 2023 года наиболее распространенный вид кредитования в России - это ипотека. Средний возраст гражданина, оформляющего ипотечный кредит - 35–40 лет.
В кредитном портфеле граждан ипотека занимает долю более 50%.
«Число заемщиков в России сейчас составляет 46 млн человек. Оно растет, но при этом растет и число кредитов на одного заемщика. Например, в ипотеке в среднем у человека есть еще один потребительский кредит, хотя три года назад у большинства была только ипотека. При этом 40% кредитов по ипотеке предоставлено на срок 30 лет, что нас настораживает», — рассказала Данилова в Telegram-канале ЦБ
Таким образом, растущее количество экстремально длинных кредитов сроком на 30 лет несет риски. В ЦБ продолжают следить за этой ситуацией.
Что касается автокредитов, то их количество по сравнению с аналогичным периодом 2022 года увеличилось на 16,8% - с 143,7 тыс. до 167,9 тыс.
Спрос на потребительские кредиты за квартал практически не изменился - было подписано 2,9 млн договоров.
Позиция банков в данном раскладе достаточно понятна - они стараются сохранять низкий аппетит к риску, удовлетворяя всего порядка 23% кредитных заявок граждан.
Что же делать гражданам в сложившейся ситуации?
Если у вас или ваших близких уже есть кредиты, то следует обратиться к надежному юристу для анализа текущей ситуации и оценки рисков, связанных с их выплатой.
Что важно - на фоне такой ситуации возросла активность недобросовестных юристов и компаний, вводящих граждан в заблуждение, потому, всегда проверяйте тех юристов, к кому хотите обратиться. Если вы решили разобраться со своей ситуацией, можно сходить и к нескольким для сверки предлагаемых решений или сразу для экономии времени и денег обратиться к специалистам нашего сервиса АЛФИНС.
Мы на одной площадке объединили заемщиков, желающих освободиться от непосильных долгов, и проверенных юристов со всей России.
Почему важно проанализировать свою ситуацию?
Все просто - Арбитражный управляющий сервиса АЛФИНС рассмотрит условия, на которых вами были взяты кредиты, оценит уровень вашей закредитованности и расскажет о перспективах. Что важно - это бесплатно и надежно, ведь юристы сервиса АЛФИНС прошли проверку службы контроля и уже выиграли более 100 дел в судах вашего региона. Просто выбирайте проверенного нами юриста и оставляйте заявку на консультацию. Если нужна помощь в выборе - заполняйте заявку на сайте.
Профилактика - лучшее лечение!
Не ждите, когда придется обращаться в МФО или банки за дополнительным кредитом на погашение старого, этот шаг в глубокую долговую яму, из которой выбраться очень сложно!
Выход есть всегда! Напишите нам и мы поможем!
И, конечно же, подписывайтесь на наш канал, сообщество в ВК, канал в ТГ и заглядывайте в YouTube! Там уже много полезного и интересного, а впереди - еще больше!
До встречи в сервисе и медиапространстве АЛФИНС!