Финансовая подушка безопасности
Эксперты говорят, что экономить можно при любом уровне дохода. Более того, экономить деньги не только возможно, но и необходимо. У любого человека, независимо от уровня дохода, могут возникнуть форс-мажорные ситуации: потеря работы, болезнь, срочный ремонт автомобиля или замена крупной техники - всегда должны быть деньги на черный день.
Исследования показывают, что люди, имеющие определенные сбережения, чувствуют себя психологически более комфортно и уверенно в будущем. В последнее время вопросы финансовой подушки безопасности становятся все более актуальными для современных людей. Что это такое, как начать экономить и каков оптимальный размер для среднестатистической российской семьи - эти и другие вопросы будут рассмотрены в этой статье.
Что это такое?
Простыми словами, финансовая подушка безопасности - это накопленные средства, различного рода сбережения, которые помогут человеку решить его проблемы в трудный момент жизни. То есть ее целью является быстрая страховка ее владельца или членов его семьи в период форс-мажорных обстоятельств, позволяющая ему поддерживать свой обычный образ жизни без каких-либо критических ограничений.
Зачем она нужна?
Как отмечалось ранее, основной причиной создания финансовой подушки безопасности семьи является защита от неожиданной потери базового дохода. От этого никто не застрахован. Любой, даже самый высококвалифицированный специалист, может потерять работу. В этом случае, чтобы восстановить ситуацию, требуется время на поиск новой работы. Найти ее не всегда легко и быстро. И расходы никуда не деваются. Именно ранее отложенные сбережения помогут удержаться “на плаву”, пока человек ищет новый источник дохода.
Именно в такие периоды жизни человек чаще всего впадает в крайности, например, через некоторое время в поисках работы, при отсутствии достойных предложений, он устраивается на менее привлекательную или низкооплачиваемую должность, что само по себе ухудшает прежний уровень жизни. Это связано с тем, что нет времени и денег на поиск достойного варианта. Последствия такого состояния иногда приходится разгребать не один месяц. В случае с теми, кто накопил финансовую подушку безопасности, этого, скорее всего, не произойдет. Таким людям не придется влезать в долги.
Главное - начать экономить
На самом деле существует не так много вариантов того, как создать финансовую подушку безопасности, потому что деньги никогда не берутся из ниоткуда. Чтобы начать экономить, вам нужно будет либо сократить свои расходы, либо увеличить свой доход.
Один из самых простых и распространенных способов - вычесть 10 процентов из вашей зарплаты. Хотя стоит признать, что этот метод не работает даже на бумаге, потому что для того, чтобы создать финансовую подушку безопасности на один месяц, человеку придется накапливать деньги в течение 10 месяцев, а за один год - 10 лет. Но здесь стоит отметить, что сбережения не должны быть целью жизни. Следовательно, этот метод неэффективен, потому что, в дополнение ко всему, человеку еще нужно зарабатывать деньги на машину, дом, воспитание ребенка и т.д.
Эксперты также рекомендуют пересмотреть свои расходы, ответственно подойти к вопросу личных финансов и стремиться выделять больший процент на свои сбережения. Также следует приложить усилия для создания дополнительного источника поступления денежных средств в семейный бюджет, который в будущем может стать основным источником сбережений.
Как рассчитать финансовую подушку безопасности семьи?
Прежде всего, необходимо подсчитать доходы и расходы семьи. Согласно статистике, многие тратят ровно столько, сколько зарабатывают. Рекомендуемой суммой будет сумма накопленных денег, которой хватит на срок от 6 до 12 месяцев при условии отсутствия постоянного источника дохода.
Чтобы определить сумму, нужно подсчитать, сколько денег ежемесячно тратится на питание, коммунальные платежи, транспорт, средства гигиены, а если в семье есть дети, необходимо также учесть расходы на детский сад, школу и т.д. Для упрощения расчетов рекомендуется записывать все средства, потраченные семьей в течение недели или месяца, при этом важно не забывать, что помимо регулярных расходов существуют также нерегулярные и неизбежные расходы, такие как покупка одежды, обуви или обслуживание автомобиля.
После анализа довольно легко рассчитать размер финансовой подушки безопасности. Для этого вам нужно взять свой ежемесячный доход и умножить его на количество месяцев. Вы получите минимальную сумму сбережений, к которой вам нужно стремиться.
Особенности формирования
Существует три основных принципа создания "резервного фонда":
- Неприкосновенность. Категорически запрещается тратить отложенные деньги на другие нужды, которые не предусмотрены целью создания сбережений. Лучше всего изначально определиться с ситуацией, когда вы сможете использовать средства финансовой подушки.
- Быстрый доступ. Как только наступит этот важный момент, чтобы воспользоваться денежной массой, человек должен иметь возможность получить доступ к своим накопленным средствам за короткое время. Например, вам не пришлось бы продавать недвижимость.
- Защита от инфляции. Удобный вариант - открыть долгосрочный пополняемый депозит в банке под проценты.
Как и где хранить деньги?
Согласно второму принципу создания финансовой “подушки”, накопленные средства должны быть в быстром доступе, поэтому рекомендуется хранить деньги в банке на депозите с правом снятия в любое время. Это не только даст возможность быстро использовать средства, но и убережет финансовую подушку безопасности от инфляции. Когда со временем сумма денег становится довольно внушительной, лучше распределить сберегательные счета, а не хранить все в одном банке.
Еще одно важное замечание касается хранения денег в высоколиквидной валюте. Такой валютой может быть доллар или евро. По мнению аналитиков, серьезных проблем с внедрением этих валют не возникнет. Кроме того, они гораздо меньше подвержены обесцениванию, чем любая другая денежная единица, например валюты стран СНГ. Поэтому выбор в данной ситуации будет вполне очевиден.
В дополнение к основной цели удовлетворения ваших физиологических потребностей и оплаты счетов, в непредвиденных ситуациях подушка безопасности действует как психологическая защита. Человек, который знает, что у него есть нужная сумма денег на банковском счете, будет чувствовать себя финансово спокойнее, в отличие от тех, кто живет только одним днем.
Резервный фонд для заемщиков
Как показывает практика, создание финансовой подушки под кредиты является обязательным условием для заемщика. Ведь в случае форс-мажорных ситуаций и потери дохода вы легко можете влезть в серьезную долговую яму, что приведет к испорченной кредитной истории, судебным разбирательствам, конфискации залогового имущества и т.д. Лицо, взявшее на себя долговые обязательства, должно иметь в резерве несколько платежей, чтобы в случае чего оно не перестало регулярно выплачивать по контракту.
Финансовая подушка безопасности для бизнесмена?
В бизнесе, как и везде, случаются "черные дни", и гораздо чаще, чем у среднего человека. Сбережения играют важную роль для самозанятых людей. Они действуют как своего рода буфер. Это, в свою очередь, позволит предпринимателю идти на риск, чтобы получить большую выгоду. В конце концов, человек всегда чувствует себя намного увереннее, когда знает, что у него все еще есть резервная сумма денег в укромном месте. А в случае неудачной сделки или ошибочного выбора товара ее всегда можно пустить в оборот.
Но увлекаться этим не рекомендуется, иначе резервный фонд потеряет свое определение и попросту превратится в активы. В то же время общий капитал активов, конечно, увеличится, но финансовая безопасность окажется под угрозой. В то же время сбережения могут спасти предпринимателей в самых сложных ситуациях, особенно если все уже потеряно. В большинстве случаев люди, занимающиеся бизнесом, подходят к вопросу восстановления утраченного состояния очень быстро и профессионально, потому что у них уже есть проверенные связи и знания, накопленные годами.
Заключение
Финансовая подушка, созданная по всем канонам, позволит человеку и его семье не только уберечься от голодной смерти в случае потери работы или другой непредвиденной ситуации, но и позволит им вести вполне нормальную жизнь в течение плюс-минус 6 месяцев. Когда у человека есть неприкосновенный финансовый резерв, он будет чувствовать себя уверенно и защищенным, и внезапная ситуация в виде поломки автомобиля или затопления соседями не сможет выбить его из колеи, потому что всегда можно рассчитывать на план Б.
Стоит помнить, что, накопив необходимую сумму, нельзя останавливаться, потому что никто не знает, верны ли будут предположения на будущее. Откладывание денег должно стать привычкой любого человека. Действительно, на самом деле форс-мажорные ситуации не обязательно должны быть неприятными, возможно, человек с помощью этих резервов сможет осуществить свою мечту.