Рефинансирование ипотеки — это способ сэкономить: с его помощью можно заключить ипотечный договор на более выгодных условиях. Однако у этой процедуры есть масса нюансов, как технических, так и экономических. Рассказываем, в каких случаях стоит использовать рефинансирование и как его правильно оформить.
Причины для рефинансирования
Рефинансирование — это погашение задолженности путем заключения нового кредитного договора с более выгодными для клиента условиями. Договор можно заключить как с новым, так и со старым банком.
Самая распространенная причина для рефинансирования ипотеки — снижение процентных ставок на рынке. Если вы взяли ипотечный кредит в период, когда ставки были высокими (а несколько лет назад они достигали 12–14%), а затем они снизились (до 8–10% сегодня), вы можете попросить банк рефинансировать ставку и снизить ежемесячные платежи.
Даже один процент годовых в итоге может сэкономить значительную сумму денег за весь срок ипотеки.
Еще одна причина провести рефинансирование — это возможность снижения общей стоимости кредита. Например, ваши финансовые условия улучшились, и вы поняли, что сможете выплатить кредит гораздо быстрее. С помощью нового договора можно также сменить валюту кредита (если вы, например, взяли долларовую ипотеку, а сейчас хотите платить в рублях).
Нужно ли вам рефинансирование
Оценить целесообразность рефинансирования можно, исходя из нескольких факторов:
- Экономия составляет не менее 1%, а оставшийся срок кредита достаточный.
Если у вас осталось буквально пару лет, учтите, что вам придется также заплатить небольшие суммы за госпошлину за выписку из ЕГРН, за страховку (0,3–0,6% от суммы) и, конечно, потратить свое бесценное время.
Кроме того, новый банк может установить повышенный процент на время переоформления залога на недвижимость на себя. Так что, возможно, суета не будет стоить усилий. Обязательно посчитайте, сколько денег вы уже выплатили, сколько выплатите, если не поменяете условия, а сколько — если поменяете. Внимательно проверьте все цифры. Для оценки можно воспользоваться калькулятором.
- У вас не было просрочек, и вы не брали кредитные каникулы.
Если вы пропускали платежи, вероятность, что у вас получится рефинансировать ипотеку, очень низкая: банки не любят проблемных клиентов и отказывают им. Но выход все-таки есть — это реструктуризация. Банки соглашаются на такую процедуру, чтобы совсем не потерять деньги. Они могут дать еще одни небольшие каникулы, растянуть срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж, и так далее. Но реструктуризация — это «красный флаг» в вашей кредитной истории, а вот рефинансирование на нее не влияет.
Как проходит процесс
Вы обращаетесь в банк (это можно сделать онлайн) и подаете заявление на заключение нового ипотечного договора. Полученную сумму вы тратите на погашение долга по первой ипотеке, после чего закрываете прежний договор и платите ежемесячно уже по новому графику новому банку (или старому, если вы обратились туда же, где и получали первый кредит). По сути это полное переоформление ссуды.
Вам понадобится пакет документов:
- кредитный договор об оформлении ипотеки (если уже были рефинансирования, то все предыдущие договоры тоже);
- договор купли-продажи или договор долевого участия;
- выписка из ЕГРН;
- ваш паспорт и СНИЛС (для оформления сделки);
- отчет об оценке — он нужен только для вторичного жилья (если вы рефинансируете ипотеку, когда дом уже сдан). Некоторые банки принимают самоосмотр, то есть вам нужно будет сделать видео и фотографии на свой телефон. У других банков есть определенные требования к компании, которая будет проводить оценку.
Также вам может понадобиться в зависимости от условий и банка:
- свидетельство о регистрации права собственности;
- технический паспорт или поэтажный план;
- выписка из домовой книги;
- согласование перепланировки;
- актуальный документ об остатке задолженности по кредиту (его надо получить у первичного кредитора);
- нотариальное согласие мужа или жены (если квартира приобреталась в браке);
- справка о ваших доходах и копия трудовой;
- военный билет (для мужчин призывного возраста).
Не пугайтесь длинного списка документов: банки могут самостоятельно запросить некоторые из них.
Как еще можно выиграть при рефинансировании
Чтобы сэкономить на страховке, можно подать заявление на рефинансирование, когда срок действия старого полиса будет подходить к концу.
А еще можно взять кредит на большую сумму и на эти деньги сделать, например, ремонт и начать сдавать квартиру на более выгодных условиях, погашая из этих денег новую ипотеку.
В банках также существуют различные понижающие коэффициенты (например, для зарплатных клиентов банка) и программы (скажем, семейная ипотека), так что стоит изучить условия и выбрать наиболее вам подходящие.
Понравился материал? Подпишись на наш канала в Дзене, где мы публикуем полезные материалы и видео по финансовой грамотности.