Начну с того, что основных корректных способа решения проблемы с кредитом – два:
1. Рефинансирование – получение нового кредита для погашения старого.
2. Реструктуризация – изменение условий кредита в лучшую для вас сторону.
Что полезно знать про оба этих способа.
Первое (и главное!) заниматься решением проблемы гораздо выгоднее, когда просроченных платежей по кредиту еще нет. Ну, или на самой первой стадии их появления. Обычно «красной линией» для банков является длительность просрочки более 30 дней. Концепт «загнать ситуацию в угол, а потом начать переговоры» - не работает. Банкам интересны «хорошие» клиенты, или клиенты, которые пытаются остаться «хорошими»! Поэтому, если вы можете увидеть проблему заранее – действуйте!
Рефинансирование
Как это не покажется странным, получить новый кредит на цели погашения действующего проще не в вашем банке-кредиторе, а в каком-либо другом. Почти у каждого банка есть такие программы. Советую промониторить рынок. Более того, банки часто сами охотно таким образом переманивают к себе хороших заемщиков. Главный плюс – новый кредит выдается на более длительный срок, значит размер регулярного платежа будет меньше. Еще можно пробовать договориться о льготном периоде выплат. Тогда вы получите желаемую передышку. И – вернемся к началу разговора! Почти все предложения такого рода действуют для кредитов без просрочки, либо с просрочкой до 30 дней. Да и в целом – для заемщиков с хорошей кредитной историей.
Реструктуризация
Это уже разговор с вашим банком-кредитором. Предметом разговора может быть:
- Удлинение срока погашения кредита – платить меньше, но дольше.
- Изменение графика платежей – сейчас платить меньше, а потом – больше.
- Изменение очередности платежей. Например, в первую очередь направлять средства на погашение основного долга, а уже затем – на погашение %, пени и штрафов. Конечно, это позволяет серьезно сократить стоимость обслуживания долга, но следует понимать, что банки идут на такой вариант неохотно, как правило, уже в случае серьезных проблем.
Речь о реструктуризации можно вести на любой стадии, в т.ч. и при наличии просрочки. Несколько советов:
1. Не просите банк помочь. Банки работают для того, чтобы зарабатывать деньги для своих вкладчиков. Другой задачи у них нет. За «помощью» - это не в банк. Вы сэкономите себе массу времени и нервов, просто пропустив эту стадию. Предлагайте решение.
2. Попробуйте сделать сотрудников банка союзниками. Им тоже не нужна проблема с вашим кредитом. Ищите решение вместе, попросите подсказку. Сотрудники всегда лучше знают, что можно, а что – нет. У каждого банка свои правила и подходы.
3. Демонстрируйте уверенность. Будьте готовы показать, каким образом вы удерживаете ситуацию под контролем. Кредитный менеджер не придумает «план спасения» за вас, это – ваша задача.
4. Внимательно читайте условия договора. Обращайте внимание на то, в какой очередности погашаются обязательства по кредиту. Часто заемщик думает, что выплачивает основной долг, а на самом деле средства идут на погашение различных штрафов, пеней, просроченных процентов и т.д. Как правило, погашение самого кредита производится банком в последнюю очередь (логика понятна – сначала банк получает причитающийся по договору доход). Поэтому в сложных ситуациях полезно обсудить с банком возможность изменения очередностей платежей.
В завершение – главное! Чтобы сохранить возможность пользоваться банковским кредитом в дальнейшем – берегите свою кредитную историю, она вам обязательно пригодится! И, проблемы с кредитом, как и проблемы со здоровьем, легче предупредить, чем лечить! Крепкого здоровья вашим финансам!