Автокредит – это займ на приобретение конкретного товара – автомобиля. Потратить полученные деньги на другие цели нельзя .
Банк выкупит у автосалона машину, а вы будете платить по кредиту и пользоваться авто без права продажи или дарения. Пока не погасите задолженность, машина будет фактически принадлежать банку.
Сегодня я расскажу, всем ли дают автокредит и что делать, если в оформлении отказывают.
На что обратить внимание при оформлении автокредита
Перед тем, как подписать договор, обратите внимание сразу на несколько моментов:
- Процентную ставку. В рекламе, как правило, озвучивается низкая ставка без различных комиссий и иных платежей.
- Первоначальный взнос. Это часть суммы, которую вы внесете банку за машину. Чем выше первоначальный взнос, тем меньшую процентную ставку может назначить банк. Есть банки, выдающие кредиты без первоначального взноса, но процентная ставка у них высокая.
- Валюту, в которой выдается кредит. Автокредит лучше брать в той валюте, в которой получаете доход. Иностранная валюта выгодна при стабильной экономической ситуации в стране. По ней средняя процентная ставка ниже.
- Срок кредитования. Чем он меньше, тем меньше вы переплатите по кредиту, но ежемесячный платеж будет больше.
- Способ погашения займа – аннуитетный или дифференцированный платеж. В первом случае суммы ежемесячных взносов будут равными, а во втором – уменьшатся к концу срока кредитования.
Также уточните, нет ли в договоре скрытых комиссий. Если какие-то условия вызывают вопросы, лучше не спешить с оформлением, а обратиться за консультацией к юристу.
Также читайте: Как купить машину, если нет денег
Легко ли получить автокредит и всем ли его одобрят
Вероятность одобрения автокредита зависит от кредитной истории – чем она лучше, тем больше шансов.
Если у вас есть долги по другим займам и вы регулярно задерживаете платежи, вам могут отказать в автокредите. Достаточно всего раз пропустить платеж или отказаться от займа, и платежная репутация будет испорчена.
Если ваш кредит продали коллекторам, или вы не погасили долг по ипотеке, или в отношении вас возбуждались судебные разбирательства, автокредит не оформят. При этом банки вправе не объяснять причину отказа.
Но есть хорошая новость – кредитную историю можно улучшить. Для этого нужно взять небольшой займ на короткий срок в том банке, где планируете взять автокредит, и погасить его в срок. Так вы значительно повысите шансы на одобрение.
Также читайте: Что такое трейд-ин
Какие банки одобряют автокредит при плохой кредитной истории
Лояльностью к заемщикам с плохой кредитной историей отличается «Т-Банк». Он рассматривает заявку в течение нескольких минут и переводит до 300 тыс. рублей на кредитную карту, которую привезет курьер.
Большой шанс на одобрение кредита в «Совком Банке». Процентная ставка здесь – 12% годовых, зато можно получить до 750 тыс. рублей. На рассмотрение заявки уйдет 1-2 дня.
Есть много мелких банков, готовых выдать кредит клиенту с плохой платежной репутацией, но процентные ставки в них высокие.
Советую оформить автокредит через «Автокод Кредит». Это агрегатор, который обращается сразу в несколько банков.
Если какие-то банки одобрят заявку, вы сможете сравнить предложения и выбрать самое выгодное.
Также читайте: Где купить автомобиль с пробегом: три площадки для покупки подержанного авто
На сколько лет дают автокредит
Обычно срок займа на покупку машины составляет 3-5 лет. Но вы можете оформить его на меньший или больший срок. Некоторые банки предоставляют кредит на 10 лет, но таких немного.
Можно ли взять автокредит и сразу погасить
Можно, но банкам это невыгодно, и они вводят различные ограничения. Например, заемщик должен оповестить банк о намерении погасить долг досрочно за 30 дней или погасить долг именно в день платежа согласно графику.
Условия досрочного погашения кредита оговариваются в договоре, и нужно их тщательно изучить.
Нужны ли права для автокредита
Необязательно. Взять автокредит можно как с водительскими правами, так и без них, ведь никто не запрещает купить машину в подарок. Кроме того, водить машину может ваш родственник или личный водитель.
Условия кредитования для лиц с правами и без прав не отличаются.
Также читайте: Когда лучше покупать машину: выбираем время для покупки автомобиля
У кого остается ПТС при автокредите
После приобретения машины в кредит ПТС, как правило, забирает банк до момента выплаты кредита. Это делается для того, чтобы лишить заемщика возможности продать автомобиль, заложенный банку и гарантирующий, что долг будет выплачен.
Все федеральные банки забирают ПТС у заемщика, чтобы исключить незаконную продажу машины. Но есть банки, оставляющие ПТС клиенту. Такая практика является маркетинговым ходом, и за ней скрываются более высокие процентные ставки.
Также читайте: Как получить электронный ПТС
Где взять автокредит – в банке или автосалоне
Автосалоны кредиты не выдают – этим занимаются сотрудничающие с ними банки. Как правило, список банков-партнеров у каждого автосалона невелик, и ставки по кредиту невыгодны для покупателя.
Например, начальная ставка по кредиту может составлять 6% годовых, но договор предусматривает обязательное страхование жизни на 200 тыс. рублей. Также могут быть скрытые комиссии, штрафы даже за один день просрочки платежа, увеличение процентной ставки до 50-52%.
Лучше найти банк с выгодными условиями по кредиту самостоятельно.
Также читайте: Договор купли-продажи автомобиля: скачать бланк и образец
Что будет, если не платить автокредит
Первое, что грозит заемщику, переставшему платить по кредиту, – это штрафы. Обычно они устанавливаются договором и составляют 20% годовых к просроченной сумме. Например, от долга в 20 тыс. за месяц набежит 338 рублей пени.
Кроме того, клиенту предложат реструктуризацию – удобный график и размер ежемесячных платежей.
После трех месяцев просрочки банк обратится к коллекторам, которые начнут «кошмарить» должника и его семью. Если и это не поможет, банк подаст иск в суд на изъятие залогового автомобиля, после чего продаст машину в счет погашения долга. Если ее цена не перекроет долг, заемщик останется должен банку.
Также читайте: Регистрация автомобиля в ГИБДД: как зарегистрировать автомобиль
Как купить машину, если не дают кредит
Если вам откажут в выдаче автокредита, можно взять потребительский кредит на меньшую сумму. Если и тут получите отказ, возьмите машину в лизинг, то есть в аренду с правом последующего выкупа. Шансы на одобрение от банка тут выше, а первоначальный взнос и ежемесячные платежи ниже.
Также можно поискать машину на вторичке в рамках доступных средств. Найти и купить авто с пробегом по цене ниже рынка можно через агрегатор автомобильных объявлений. В одном месте вы сможете просматривать объявления сразу со всех досок.
А еще можно подключить уведомления о новых объявлениях на электронную почту или в «Телеграм» и первым узнавать о новых предложениях. Как работает агрегатор автомобильных объявлений, можете посмотреть в этом коротком видео.
На моем канале также есть пост о госпрограммах на покупку автомобиля. Почитайте – вдруг вы подходите под условия одной из программ.
Когда найдете тот самый автомобиль не забудьте проверить его историю через «Автокод». Он собирает данные из более 13 официальных источников и формирует отчет всего за 2 минуты. Проверка авто покажет наличие ДТП, залога, лизинга, угона, запретов на регистрацию, неоплаченные штрафы ГИБДД, скрутки пробега, использование в такси и много другое.
Ранее сообщалось, что даст проверка авто на аварии. Также я рассказывал, как найти авто мечты быстрее перекупа.
Если у вас есть идеи для новых постов, предлагайте их в комментариях.
Ваш Игорь Шагапов