После кризисного провала 2022 года сегмент автокредитования в России оживился. Главная причина — в наполнении рынка моделями китайского автопрома. В апреле этого года клиенты банков оформили автокредитов на рекордную сумму в 109,5 млрд руб., подсчитали специалисты аналитической компании Frank RG.
Вместе с тем в потребкредитовании тоже наблюдается положительная динамика. Так, по данным НБКИ, в том же апреле 2023 года средний размер выдаваемой в качестве кредита суммы достиг рекордных 328,5 тыс. руб. Показатель в сравнении с апрелем прошлого года вырос более чем на 100%.
Разбираемся, как выгоднее приобрести машину в 2023 году, если у вас нет на руках всей нужной суммы: оформить автокредит или взять кредит потребительский.
Прежде всего, нужно вспомнить о сути этих двух банковских продуктов. Автокредит предполагает целевую выдачу средств — на приобретение новой машины или автомобиля с пробегом (с ограничениями по максимальному возрасту техники). По сути это вид потребкредита.
Потребкредит, или кредит наличными, это выдача банком средств, которые вы можете тратить на любые личные цели: ремонт, отпуск, бытовую технику и, конечно, автомобиль.
Преимущество потребкредита в возможности взять деньги на любые нужды и отсутствии залога. По автокредиту будет ниже процентная ставка, но в выдаче средств на авто с пробегом могут отказать.
Ниже сравним предложения трех крупных банков по автокредитам.
Почта Банк
Доступен всем клиентам от 18 лет, имеющим постоянную регистрацию в нашей стране, рабочий стаж не менее 3 месяцев, мобильный телефон, паспорт РФ и СНИЛС. Если вы пенсионер, вам нужно захватить также пенсионное удостоверение или справку из Социального Фонда России.
Банк может выдать от 10 тыс. до 5 млн руб. Минимальный срок, за который нужно выплатить кредит, 3 года. Максимальный срок — 7 лет.
В банке обещают быстрое одобрение кредита, буквально за минуту.
Доказать доход вы можете онлайн через Госуслуги или получив СМС от Социального фонда России.
Ставка устанавливается в зависимости от выбора одного из четырех тарифов: «Суперсмарт Промо», «Суперсмарт», «Деньги и все» или «Практичный».
По первым двум тарифам ставка от 17,9%. В первом тарифе можно взять от 1 млн руб., во втором — от 300 тыс. Максимальная сумма в обоих случаях — 6 млн руб.
Действует услуга «Гарантированная ставка». Суть опции — если в течение года платите строго по графику, то ставка снижается до 4,5%, прежние платежи пересчитают. Излишне уплаченные деньги вернут на счет после того как вы погасите кредит.
По тарифу «Деньги и все» можно взять до 300 тыс. руб. по ставке 29,9%. Ежемесячный платеж — 3% от выданной вам суммы.
По тарифу «Практичный» доступна минимальная сумма — от 30 тыс. руб. Максимум — 6 млн руб. Ставка — 17,9%.
2. Автокредит
Общие условия здесь такие же, как и по кредитованию наличными. Срок — до 7 лет, сумма — до 5 млн руб.
Таким образом, выгода на стороне обычного потребкредита, так как кредитные деньги можно потратить на что угодно.
Оформить кредит на машину можно, воспользовавшись одной из нескольких программ: на новую машину, на авто из автосалона, на подержанный автомобиль. Можно выбрать программу без первого взноса.
Предложение доступно заемщикам от 21 года, имеющим стабильный ежемесячный доход от 10 тыс. руб. после вычета НДФЛ и длину непрерывного рабочего стажа от 3 месяцев.
Потребуется паспорт и любой из документов: загранпаспорт, водительские права, ИНН, СНИЛС, полис ОМС, дебетовая карта или кредитка любого банка.
В банке могут дополнительно запросить справку 2-НДФЛ, чтобы подтвердить ваш доход, или любые другие сведения по предоставленным вами документам. Вы можете взять до 7,5 млн руб., а если берете кредит на машину из салона, то до 10 млн руб. Срок от 1 года до 8 лет, зависит от программы кредитования.
Ставку банк определяет индивидуально в зависимости от предоставленных вами документов. Диапазон составляет 4 — 25,99%.
Размер первоначального взноса по соответствующей кредитной программе — от 15% стоимости машины.
Если кредит оформляется на автомобиль с пробегом, то он не должен быть старше 12 лет, если это иномарка, и старше 7 лет, если это китайский или российский автопром. Можно оформить без залога и без КАСКО, но переплата в таком случае будет выше.
Доступен клиентам от 18 до 70 лет. Нужен только паспорт. Банк может запросить подтверждение дохода и другие документы.
Кредит выдается как на новые, так и на подержанные машины. Можно взять до 3 млн руб. максимум на 5 лет. Ставки: 4,9%- 29,9%, устанавливаются индивидуально.
Если после покупки машины у вас останутся выданные банком средства, то можно потратить их на страховку, тюнинг или запчасти.
Эксперты отмечают, что деньги по потребкредитам банки чаще всего перечисляют на карту, а не выдают в виде «кэша». Если вы все же решили взять деньги в кассе, обязательно возьмите копию ордера на выдачу средств. Предварительно изучите договор на предмет условий получения кредита. Также важно знать график внесения платежей и их размер. Когда выплатите весь долг, возьмите в банке справку о том, что долг погашен.
Подводя итог, можно сказать, что условия по автокредитам и потребкредитам примерно совпадают. В целом автокредитование является подвидом кредита наличными.
Поэтому, выбирая наиболее привлекательное предложение, учитывайте желаемую сумму и срок, в течение которого вы готовы погасить долг. Ежемесячный платеж тоже должен быть комфортным для вас.
Также следует помнить, что при оформлении автокредита приобретаемый автомобиль находится в залоге у банка — а значит, его нельзя продать или подарить кому-то. Если же вы берете потребкредит, то просто получаете на руки деньги, но ставка при этом, вероятнее всего, будет выше.