Когда вы думаете о долге, вы обычно думаете обо всем негативе, который его окружает. Тонуть в кредитных картах, потому что вы могли производить только минимальные платежи. Этот ужасный ежемесячный платеж, который вызывает у вас стресс, когда вы видите, что он попадает на ваш банковский счет.
Хотя долг может быть источником огромного негатива для некоторых, есть некоторые долги, которые хороши и даже желательны. Давайте взглянем на некоторые примеры долгов и определим, хорошие они или плохие.
Что такое хороший долг?
Теперь, прежде чем ты закатишь истерику, знай, что я большой поклонник финансовой ответственности. Есть некоторые люди, которым не следует брать на себя никаких долгов из-за их привычек. Для них любой долг - плохой долг.
Долг подобен огню. Огонь может сжечь дотла целый лес или его можно использовать для приготовления пищи. Главный вопрос, который я задаю при накоплении любого долга: “поможет ли этот долг мне продвинуться в финансовом плане?” Если ответ "нет", это плохой долг, и я убегаю.
В широком смысле, хороший долг - это долг, который вы можете ответственно погасить на основании кредитного соглашения. Хороший долг - это долг, который берется на себя для получения дохода и наращивания собственного капитала. Хороший долг часто бывает долгосрочным и с низкими процентами. Этот тип долга поможет вам достичь финансовой цели (т.е. владеть домом бесплатно и свободно).
Принятие на себя слишком большого долга - независимо от того, какого рода - может превратить его в безнадежный долг. Поговорка гласит: “слишком много чего-либо не есть хорошо”. Это, безусловно, верно в отношении долга.
Примеры хорошего долга
- Образование Люди, окончившие колледж, с большей вероятностью будут иметь более высокий потенциал заработка, а наличие ученой степени, как правило, облегчает поиск работы. Ваши студенческие ссуды должны окупиться в течение первых нескольких лет вашей работы. Убедитесь, что сумма платежа остается ниже 10% от вашего прогнозируемого ежемесячного дохода после уплаты налогов. Имейте в виду, что не все степени имеют одинаковую ценность, поэтому убедитесь, что вы рассматриваете краткосрочные и долгосрочные перспективы для любой области, прежде чем поступать в нее. Прежде чем брать на себя какие-либо долги по студенческому кредиту, вы можете подумать о стажировке или взять год до учебы в университете и работы в отрасли. Что произойдет, если вы закончите колледж со степенью в области, которую ненавидите? Не делайте этого. Сначала проведите тщательное исследование.
- Кредиты для малого бизнеса Быть самим себе начальником часто полезно и непросто как эмоционально, так и ментально. Если вы преуспеете в своем Бизнесе, вы должны быть в состоянии погасить свой кредит в течение периода времени, который делает его стоящей инвестицией. Прежде чем брать на себя какой-либо долг малого бизнеса, обязательно поговорите со старшими и успешными людьми в отрасли. Индивидуальный владелец бизнеса, который находится в конце своей карьеры, может поделиться с вами большим количеством мудрости и может быть ценным наставником и ресурсом для вас.
- Ипотека Хорошая стратегия домовладельца - купить дом, прожить в нем несколько десятилетий, а затем продать его с прибылью. Или, если это ваш “вечный дом", вы можете владеть домом бесплатно и без ежемесячных платежей. Ипотека также может быть привлекательным вариантом, если инфляция выше процентной ставки по вашему кредиту. Если инфляция составляет 5%, а ваша ставка по ипотеке - 3%, ипотечная компания фактически платит вам за то, чтобы вы заняли деньги на покупку вашего дома. Как насчет этого? Домовладельцы также пользуются определенными налоговыми льготами, которые недоступны арендаторам. Вы также можете получать доход, сдавая в аренду весь свой дом или сдавая отдельные комнаты в вашем доме. Прежде чем сдавать свой дом в аренду, вы должны убедиться, что с финансами все в порядке и у вас положительный денежный поток.
Что такое плохой долг?
Проще говоря, плохой долг - это долг, который вы не в состоянии погасить или который находится на чем-то, что не приносит положительного денежного потока. Подумайте обо всем, что мешает вашему финансовому прогрессу.
Долг с высокими или переменными процентными ставками, который начисляется на личные расходы и обесценивается, является плохим долгом.
Иногда плохой долг - это также хороший долг, который вышел из-под контроля, например, задолженность по кредитной карте. Если вы ежемесячно выплачиваете весь остаток, то это не проблема. Но когда вы вносите только минимальный платеж, а проценты растут, кредитные карты могут быстро превратиться в безнадежный долг.
Вот простое правило, которому нужно следовать. Если у вас нет денег, чтобы купить товар наличными прямо сейчас, держите кредитную карту дома.
Примеры плохого долга
- Автокредиты без автомобилей бывает трудно прожить, но их финансирование не всегда является лучшим вариантом. К тому времени, когда вы вывозите машину со стоянки, она уже теряет в цене. И здесь речь идет о существенной стоимости. Вы не можете взять кредит, а затем продать автомобиль и получить прибыль. Если вам абсолютно нужен кредит на покупку автомобиля, ищите кредиты с очень низкой процентной ставкой (менее 3%), чтобы, по крайней мере, при осуществлении платежей вам приходилось выплачивать небольшую сумму процентов. Если ты можешь жить без машины, сделай это. Если она тебе абсолютно необходима, купи старую модель и откажись от ежемесячного платежа.
- Личные займы Одежда, отпуск и предметы “роскоши” образа жизни попадают в эту категорию. Говорят, что одежда стоит половину того, что за нее платят покупатели, и это становится совершенно очевидным, когда вы заходите в любой магазин подержанных вещей. Брать взаймы на покупку с помощью кредитной карты с высокими процентами никогда не разумно, особенно если у вас возникают импульсивные проблемы с покупками. Всегда следите за тем, чтобы, если вы используете кредитную карту с высоким или переменным процентом, вы могли ежемесячно выплачивать весь остаток. Личный долг в некоторых случаях может быть выгодным, например, при использовании кредитной карты, которая дает вознаграждения или авиамили. Но есть люди, которые залезали в долги, чтобы купить игровую систему, мебель и портативный компьютер. Вам не нужно идти в ногу с семьей Ивановых, они за вами не следят.
- Займы до получки Займы до получки - это долги, которые могут быстро превратиться в кошмар. Процентные ставки по кредитам до зарплаты достигают 300%, что мгновенно делает их недоступными практически для всех. То, как они “достают” вас, побуждает вас “продлевать” кредит. Это просто выплачивает проценты и не выплачивает ничего из основного баланса. Это означает, что баланс вашего кредита не уменьшается от производимого вами платежа, хотя может показаться, что так оно и есть. Держитесь подальше от этого любой ценой.
Как избежать плохого долга
Если вы решите совершить покупку, которая увеличит ваш долг, спросите себя, принесет ли вам финансовую выгоду принятие долга в долгосрочной перспективе. Это финансирование предприятия, которое может вознаградить вас в будущем, или деньги на краткосрочную импульсивную покупку, которая удовлетворяет сиюминутное желание?
Убедитесь, что у вас есть резервный фонд на 3 - 6 месяцев расходов, чтобы кредитная карта или личный заем были последним средством.
Старайтесь поддерживать соотношение вашего долга к кредиту на низком уровне, чтобы кредиторы не считали вас рискованным заемщиком. Сосредоточьтесь на погашении текущего долга и изо всех сил старайтесь не брать на себя новые долги во время процесса погашения долга.
Другие соображения
Получение кредита на консолидацию долга в банке или другом авторитетном кредиторе может быть выгодным, поскольку у них более низкие процентные ставки. Просто убедитесь, что вы используете наличные из кредита для погашения долга, а не для личных покупок. Кроме того, убедитесь, что вы создаете новые подкованные в финансовом отношении привычки, чтобы заменить плохие. Есть десятки людей, которые берут консолидированный кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, только для того, чтобы снова списать средства с кредитных карт. Теперь у них есть консолидированный кредит и платежи по кредитной карте. Безвыходная ситуация.
Вы также можете брать взаймы для инвестирования. Если у вас есть счет в брокерской фирме, у вас может быть доступ к маржинальному счету, чтобы вы могли занимать деньги для покупки акций.
Покупка с маржой потенциально может принести вам прибыль, если акции вырастут в цене до того, как вам придется возвращать кредит, но она также может привести к потере ваших денег, если акции потеряют в цене до того, как вы вернете кредит. Покупка с маржой - занятие не для неопытных инвесторов.