Ежегодно банки выдают россиянам более миллиона ипотечных кредитов. Тем не менее, получить такой кредит напросто: банки тщательно проверяют всех, кто подает заявку, и нередко отказывают. В этом случае придется запрашивать ипотеку повторно или идти в другой банк. Разбираемся, как повысить шансы на одобрение.
Закон никак не ограничивает потенциальных заемщиков ни в количестве ипотечных кредитов, ни в количестве заявок на эти кредиты — подавать их можно и одновременно в разные банки, и в один банк несколько раз подряд. Однако в самих банках могут быть внутренние регламенты, не позволяющие клиенту подаваться на ипотеку слишком часто.
Как правило, повторно подавать заявку на ипотеку в тот же самый банк можно через два месяца после получения отказа. Но не всегда это целесообразно.
Если банк отказывает в ипотеке по вашей заявке, то у этого есть причина. И желательно устранить ее прежде, чем подавать заявку повторно. Загвоздка в том, что в банке причину не назовут — скорее всего, придется искать ее самостоятельно или с финансовым консультантом.
«Банк не обязан раскрывать причину отказа в выдаче ипотечного кредита, — говорит руководитель аудиторско-консалтинговой группы АИП Сергей Елин. — Более того, менеджер, сообщающий заявителю об отказе, тоже в большинстве случаев не знает причины. В целом в кредитных организациях достаточно жесткие требования по предоставлению информации по внешним запросам. Так что понять реальную причину отказа вряд ли получится».
Банки имеют право самостоятельно устанавливать критерии, по которым оценивают платежеспособность и добросовестность претендентов на ипотеку. Кроме того, они имеют полное право не называть их все потенциальному заемщику. Тем не менее, общие правила есть — как минимум, все банки ориентируются в первую очередь на кредитную историю и кредитный рейтинг. С их помощью можно понять, почему пришел отказ в ипотеке.
Кредитная история представляет собой данные обо всех ваших прежних взаимодействиях с кредитными организациями — брали ли вы кредиты, сколько брали, сколько заявок подавали, вовремя ли платили. Также туда попадают данные о других долгах и взысканиях — например, по невыплаченным алиментам или по оплате жилищно-коммунальных услуг или услуг связи. Хранится она в Бюро кредитных историй, получить ее можно по запросу — здесь вы найдете подробную инструкцию как это сделать.
На основе кредитной истории БКИ рассчитывают ваш индивидуальный рейтинг, его можно рассчитать также с помощью бесплатного сервиса Банки.ру. Кредитные организации могут и не учитывать этот рейтинг или учитывать не только его — у многих есть собственные системы оценки. Тем не менее, этот инструмент может помочь потенциальному заемщику оценить свои шансы и найти слабые места.
Можно подать заявление повторно, если условия изменились, и вы как заемщик стали больше соответствовать базовым требованиям банка:
«Например, к этому моменту увеличились доходы семьи, закрыты ранее оформленные кредиты или выбран иной, более доступный по цене объект недвижимости. Есть смысл запросить информацию о своем кредитном рейтинге в бюро кредитных историй и, по возможности, исправить его», — говорит Сергей Елин.
А вот обращаться за ипотекой повторно, не проанализировав причины отказа и никак не исправив свою ситуацию, эксперт не советует. Он говорит, что в этом случае с высокой долей вероятности банк еще раз откажет, и это может отразиться в кредитной истории.