Всем здравствуйте!
Кто на канале впервые и не читал предыдущих статей - меня зовут Хайдар, 37 лет, женат, двое детей. С детства стремился к накоплению сбережений, больше в виде вкладов в банках. На фондовый рынок пришёл в 2020 году, открыв сначала обычный брокерский счёт, затем ИИС. Ежемесячно после получения зарплаты перевожу на ИИС 10 тысяч рублей и по 2 тысячи на два брокерских счёта для детей (это примерно 10% от общего семейного дохода, так как решили с супругой, что инвестированием в ценные бумаги буду заниматься я, а она формированием "подушки безопасности" семьи).
Являюсь действующим государственным служащим, ежегодно сдаю декларацию о доходах. Канал для обмена опытом, знаниями с коллегами и единомышленниками как по правовым вопросам инвестирования в ценные бумаги, так и по экономическим/финансовым моментам инвестирования.
Недавно получил очередной упрёк (вполне справедливый) в личку о том, что забросил канал. Получать упреки вроде как плохо и в то же время, приятно, так как это является свидетельством того, что одна из целей заведения собственного канала достигнута - обратная связь и положительное влияние читателей на меня в мотивирующем ключе. Ильшат (пенсионный фонд "Кубышка") посоветовал писать статьи в качестве публичного дневника. Возможно он прав, человек всё-таки более 16 лет на фондовом рынке и давно открыто пишет об этом.
Действительно, моя последняя публикация от 15 января 2022 года. После этого последовали всем известные события, связанные с началом СВО, вполне естественно повлиявшие и на фондовый рынок. Портфель мой в самом худшем моменте показывал в районе минус 70%. Приятного было мало. В период с февраля по май 2022 года продолжал откладывать 10% от дохода, но что-либо покупать, честно, рука не поднималась. К счастью, продавать я тоже не спешил, так как изначально на приобретение активов (то есть формирование капитала) выделял только ту часть своей зарплаты, которую из своей повседневной жизни сознательно отделял и использовать их в качестве средств к существованию не планировал. Этим моя философия инвестирования сильно отличается от мировоззрения приверженцев движения "FIRE". Поэтому меня устраивает принцип, обозначенный в книге "Самый богатый человек в Вавилоне", согласно которому 10% денег, заработанных человеком должны принадлежать ему и оставаться у него в виде капитала, зарабатывающего новые деньги. Кто-то скажет, что откладывая по 10 тысяч рублей капитала не построить и тому подобное. Всё это я уже читал в комментариях к своим статьям и периодически слышу в живых беседах. Поэтому у меня есть свои принципы в инвестировании:
1) Формирую свой капитал и главное для меня чтобы он был, а также становился больше от месяца к месяцу, год за годом. Цели соревноваться по размеру капитала и его доходности с кем-то у меня нет.
2) Верю в восьмое чудо света - магию сложного процента, соответственно реинвестирую поступающие дивиденды, купоны.
3) Осознаю, что возможно плоды выращиваемого сада (так я образно представляю свой формируемый портфель) могу и не попробовать (это жизнь и её продолжительность не в нашей власти), поэтому формирую его, избегая фанатичности и чрезмерности в откладываемых суммах. А также стараюсь прививать азы финансовой грамотности своим детям, как конечным бенефициарам всего этого.
По первому принципу всё понятно. Те 3 года, что я на фондовом рынке, были весьма богаты на различные события, двигавшие его то вниз, то вверх. Некоторые в эти периоды нестабильности хорошо заработали на движениях рынка, а некоторые - потеряли и возможно даже разочаровались в нём. Причём вторых будет на порядок больше. Лично для меня спекуляции не подходят - во-первых я довольно эмоционален, во-вторых свободным временем для постоянного контроля ситуации не располагаю. Другое дело скучное долгосрочное инвестирование, когда 20го числа каждого месяца я перевожу на брокерские счета 14 тысяч рублей и в этот же день либо, если времени нет, на другой приобретаю активы. Это по мне. При этом иногда я просто докупаю бумаги тех же самых эмитентов, которые уже есть в портфеле. Кстати, в последнее время в портфеле значительно выросла доля краткосрочных облигаций. Благодаря им я ежемесячно получаю денежные средства, которых уже самостоятельно хватает для приобретения новых активов. В случае очередного падения рынка тоже нет причин переживать - это в основном крупные эмитенты, которые переживут очередной кризис и погасят свои долговые расписки в срок. В итоге, портфель с каждым месяцем растёт на 14+ тысяч рублей. Больше четырнадцати, как вы понимаете, благодаря тем самым купонам и дивидендам. Это реально повышает доходность портфеля. В течение года не так заметно, зато при сдаче декларации о доходах госслужащего отмечаю для себя, что графа "иные доходы" с каждым годом становится приятнее )))
Вот мы и подошли к разбору второго принципа - магии сложного процента. Начиная с первой выплаты купона или дивиденда, доходность первоначального вложения возрастает за счёт того, что на эти выплаты покупаются ещё новые ценные бумаги, которые тоже начинают приносить доход. И так с каждой выплатой покупается больше активов и соответственно размер дохода с каждым разом становится всё больше и больше. Не сложно догадаться, что чем дольше период, тем больше реинвестированных средств и тем сильнее эффект сложного процента. Про него много написано и разобрано на примерах в интернете, так что любой желающий может как почитать информацию, так и посчитать цифры на специальном онлайн калькуляторе сложного процента. Но есть ещё одна магия, которую рациональным путём сложно объяснить. В вышеупомянутой книге "Самый богатый человек в Вавилоне" это преподносится как "золото стремится к тому хозяину, который сберегает часть заработанного и выгодно вкладывает его в дело". Я бы назвал это магией сбережения или магией финансовой дисциплины. Его эффект ощутил на себе за эти три года инвестирования. Как уже говорил, ежемесячно от заработной платы откладываю 14 т.р. (10+2+2). До осени прошлого года откладывал 12 (10+1+1), потом увеличил размер вложений в портфели детей, после индексации заработной платы. Если посчитать, что за 26 месяцев инвестирования по 12 т.р. получаем 312 т.р. и за 10 последних месяцев по 14 т.р. получаем 140 т.р., то общая сумма должна получиться 452 т.р. А по факту, на текущий момент только на ИИС 660 т.р.
Плюс к этому есть один брокерский счёт в Тинькофф и 2 брокерских субсчёта также в ВТБ для детей. В сумме пока ещё не дотягивает до круглой цифры, но уже очень близко )))
Такая разница в размере расчётного и фактического капитала получилась в результате двух факторов: реинвестирование всех доходов от самих ценных бумаг и магия сбережения (магия финансовой дисциплины). Дело в том, что с любых других поступлений, кроме зарплаты - будь то деньги, подаренные на день рождения; премии; выплата страховки, возврат НДФЛ и так далее - 10% я также дисциплинированно перевожу на брокерский счёт. Я понял, что на текущий момент благодаря этим 10% происходит наибольший прирост капитала. В будущем (а такими темпами до него уже близко), когда ежемесячное поступление дивидендов и купонов будет составлять больше, чем 10% моего активного заработка, основная роль в формировании капитала перейдёт к ним. Пока же, другие поступления играют решающую роль. И здесь вот в чём магия - чем дисциплинированнее я откладываю 10% (даже от небольших сумм), тем больше таких возможностей появляется.
Например, в январе 2020 года я оплатил по раннему бронированию путевку в Турцию, на всю семью, вышло 134 т.р. Затем началась эпидемия ковида, плюс на работе запретили выезд за границу и мы никуда не поехали. Турагент, через которого приобретал путевку закрылась и исчезла, а туроператор по путевке Анекс возвращать деньги по моим обращениям отказывался, я конечно же очень переживал, но не сдавался. Вернуть деньги смог только в мае 2022 года и то через суд. Зато, благодаря другу-юристу по гражданским делам, вернули вместе со всеми компенсациями 300 тысяч рублей. А это, на минуточку 61,9% доходности в год от первоначально вложенных 134 т.р. Так что это было лучшее вложение за эти годы ))) И часть этих денег также благополучно осела на моём брокерском счёте. Это невозможно объяснить рациональным мышлением, но это работает. Чем дисциплинированнее откладываешь в сбережения - тем больше возможностей для этого перед тобой открывается.
Что касается третьего принципа про осознание того, что наш земной путь ограничен и нам неизвестно насколько, то здесь также инвестирование только части дохода в размере 10% себя оправдывает. Откладывать жизнь на потом также глупо, как и вовсе не заботиться о своём финансовом благополучии (особенно в отношении того периода, которая называется "старость" и находится за пределами активного физического заработка). Поэтому большая часть нашего с супругой заработка уходит на покрытие базовых потребностей семьи (обучение и тренировки детей, продукты, одежда, подарки, мебель, бытовая техника и т.д.), содержание двух довольно крупных пассивов - квартиры и автомобиля (комфорт, удобство и безопасность никто не отменял), походы в кино/театр/концерты, поездки на море - это всё необходимость, иначе у детей сформируется не тяга к инвестированию, а полная неприязнь ко всему, что связано со сбережениями )))
Иметь финансовую подушку безопасности кстати тоже очень важно. В очередной раз убедился в этом буквально месяц назад, когда средь бела дня прямо в центре города в водительскую дверь моей машины въехал пьяный водитель на Ауди, при этом у него не было ни прав, ни ОСАГО, равно как и нет желания до настоящего момента как-то добровольно возместить причиненный ущерб. А случилось это в самом начале нашего отпуска. В прошлом году мы на машине очень весело съездили в Крым, детям понравилось это путешествие и в этом году мы хотели уже поехать в Дагестан. Но так как машина после ДТП требовала значительных средств и времени на ремонт, планы пришлось резко скорректировать. Благодаря подушкам безопасности автомобиля я хоть сам был "на ходу". А благодаря подушке безопасности на банковском вкладе мы смогли полететь на отдых самолётом, но уже в Сочи, куда авиабилеты на четверых конечно же вышли дороже, чем планировалось потратить на бензин. Таких непредвиденных ситуаций может случиться множество и наличие финансового резерва на доступном вкладе убережёт не только ваши нервы, но и также ваши инвестиции от ваших же посягательств)))
Статья получилась длинная, поэтому подводя итог, сформулирую коротко, что же всем этим хотел сказать:
1) за три года инвестирования убедился, что сформировать свой капитал откладывая по 10% от своих активных доходов вполне реально;
2) гнаться за кем-то или чем-то для меня лишнее, главное, что капитал есть и он растёт с каждым днём;
3) я откладываю 10% своего дохода ни потому, что они "лишние", а сознательно иду на эту экономию в своих текущих расходах для создания капитала на старость и для последующей передачи детям;
4) нужно продолжать системно инвестировать в ценные бумаги ориентируясь в первую очередь на свою стратегию, даже тогда, когда "новостной фон" мешает.
Кто также инвестирует - поделитесь опытом, стратегией (если не секрет конечно). Среди знакомых "вживую" особо не с кем обсудить эти вопросы, а иногда очень хочется. Не зря говорят, общайтесь с десятью миллионерами и вскоре будете одиннадцатым среди них. Возможно среди вас также есть госслужащие, поделитесь опытом по заполнению деклараций, возможно есть опыт прохождения проверок со стороны кадровой службы и прокуратуры. Кому интересно - подписывайтесь, будем вместе инвестировать и заполнять декларации о доходах)))