Если есть возможность погашать кредиты досрочно — ей необходимо воспользоваться. Но делать это с умом — т.е. постараться переплатить как можно меньше, закрыть кредиты как можно раньше и не разориться по пути.
Первое, что нужно сделать — составить таблицу с основными данными о своих кредитах. Со следующей информацией: сумма задолженности, ежемесячный платеж и процентная ставка.
Если кредитов несколько, стоит в первую очередь попытаться сократить их количество. Один из вариантов — рефинансировать их все в один с целью получить более низкую процентную ставку.
Вторым шагом определите сумму, которую вы сможете регулярно направлять на досрочное погашение кредита. Важное значение при этом имеет не столько сама сумма, которую вы готовы направить на эти цели, сколько регулярность этого процесса досрочного внесения дополнительных средств.
Если объединить кредиты не удалось
Третий шаг — определитесь с порядком, в котором будете погашать кредиты. Существует два основных подхода к этой задаче:
- в первом случае кредиты закрываются от самого маленького к самому большому;
- во втором отталкиваются от процентной ставки и начинают с кредита с самыми высокими процентами.
Выбрав наиболее комфортный для вас вариант, начинайте вносить дополнительно к ежемесячному платежу выделенную вами сумму (предположим, вы решили выделить на это 1000 рублей).
Важно: совершать досрочное погашение лучше всего в день очередного ежемесячного платежа — чем больше дней прошло с этой даты, тем больше процентов будет начислено по задолженности. В этом случае из внесенной досрочно суммы сначала будут оплачены проценты, а в тело кредита (т.е. на погашение основного долга) пойдет уже оставшаяся после этого сумма.
К примеру, ваш ежемесячный платеж 2000 рублей. Досрочно вы решили вносить 1000 рублей. Итого вы направляете на кредит 3000 рублей. С каждым месяцем размер вашего ежемесячного платежа будет сокращаться, однако следует продолжать вносить изначальную сумму в 3000 рублей.
Так вы будете постепенно сокращать сумму задолженности, пока не погасите ее полностью. Когда закроете этот кредит, переходите к следующему — и там уже заложите на досрочное погашение сразу всю освободившуюся сумму в 3000 рублей.
С погашением каждого кредита у вас будет освобождаться все больше средств для погашения следующего кредита. И так далее. Кроме того, с каждым месяцем будет уменьшаться переплата процентов.
